苏商银行超级稳的密码

国内银行业正处转型变革期，一方面净息差收窄、社融结构变化、零售资产质量承压等促使银行增长逻辑重塑；另一方面AI等数字技术进步推动银行业务模式、组织架构、流程机制等全面革新。在此阶段，头部银行都不约而同将“稳”字作为穿越变革的密码，工行坚持“稳中求进”、建行提出“守正创新，行稳致远”、招行提出“稳中有进、进中向好”。与大行相比，中小银行过渡转型的挑战更大，但亦有表现亮眼者，以“超级稳”的姿态，走出差异化、高质量发展之路，苏商银行即是其中范本。

一、稳健为本：2025年硬核数据，筑牢发展根基

走得稳成为银行在转型期可持续发展的核心准则。2025年苏商银行经营规模稳步增长、盈利能力持续向好、资产质量保持优质，风险抵御能力坚实可靠，核心经营指标稳居行业前列，以硬核数据构筑稳健发展根基。

（一）规模稳步增长，综合实力持续跃升

截至2025年末，苏商银行总资产规模1655.16亿元，较2024年末增长280亿元，实现稳步增长。资产规模在民营银行阵营中排名第三，在江苏137家法人银行中位列第十二，区域知名度与影响力持续提升。规模稳步增长，一方面依托对长三角实体经济的精准滴灌、顺应产业结构变化的信贷投放，2025年末贷款总额759.4亿元，年增长8.65%；另一方面是敏锐把握“信贷+债券”融资格局下，债券市场蓬勃发展趋势，在严格遵循监管要求前提下，提升专业能力，实现灵活布局。规模增长伴随着服务客户数量的几何级提升，成立至今，苏商银行已累计服务超2000万个人贷款客户、超330万个人存款客户、超180万小微用信客户。凭借稳健的发展态势，苏商银行2025年继续入选英国《银行家》杂志“世界银行1000强”榜单，排名较上年提升5位，国际认可度进一步提高。

（二）盈利韧性凸显，经营效能持续优化

在行业整体净息差收窄压力下，2025年苏商银行保持了稳健的盈利能力，全年实现营业收入58.08亿元，同比增长16.02%；净利润11.60亿元。更值得关注的是反映盈利能力的核心指标净资产收益率（ROE）在13.92%，远高于商业银行7.78%的平均水平。资本利用效率保持高位，股东回报稳定可观。这一成绩的取得，源于苏商银行应用数字技术提升运营效率、源于对成本的精细化管控、对业务结构的持续优化，更得益于其聚焦主业、深耕实体的经营战略，避免盲目扩张与无序价格战，确保盈利质量与可持续性。

（三）资产质量优异，风险防线坚实牢固

资产质量是银行稳健经营的生命线，苏商银行始终将风险防控置于首位，构建全流程、智能化风控体系，2025年资产质量持续保持优质水平。不良贷款率显著低于行业平均水平，拨贷比2.52%，风险抵补能力充足，为应对潜在风险筑牢缓冲垫。流动性管理高效稳健，流动性比例达139.04%，优质流动性资产充足率高达 397.03%，两项指标均大幅优于监管要求，资金流动性充沛，能够有效应对各类流动性风险挑战。扎实的资产质量与充足的风险储备，为苏商银行在复杂市场环境中的长期稳健发展提供坚实保障。

二、精准定位：扎根长三角，深耕缝隙市场

苏商银行的稳健发展离不开清晰的战略定位。其作为江苏省首家数字银行，自成立之初便锚定“科技驱动的 O2O 银行”，深耕长三角核心区，摒弃与大型银行价格竞争，专注市场缝隙业务，深耕普惠小微，以“补位者”姿态服务实体经济，走出了一条差异化发展之路。

（一）扎根长三角，深耕区域经济沃土

长三角地区是中国经济最活跃、外贸经济最发达、小微企业最密集的区域之一，2025年沪苏浙皖三省一市GDP总量34.66万亿元，占全国比重升至24.7%；出口总额10.85万亿元，占全国比重升至40.2%；70余个国家级中小企业特色产业集群，占全国比重约25%，有超千万家小微企业，为金融机构发展提供了广阔空间。苏商银行总部位于江苏南京，立足长三角，深度融入区域经济发展脉搏，多年来聚焦长三角区域的产业特色、企业需求与民生痛点，因地制宜推出金融产品与服务。依托区域产业集群优势，围绕江苏16个先进制造业集群，通过“采购贷”“供货贷”等链式产品，深度融入长三角的产业链、供应链、消费链，服务超1600余家核心企业，及其上下游20多万家小微企业。

（二）聚焦市场缝隙，服务普惠小微

苏商银行坚守业务定位，深耕“小、散、频、急”的普惠金融市场，服务实体经济“毛细血管”。无论是个体工商户的几万元周转资金，还是小微企业的几十万元经营贷款，亦或是乡村农户的小额消费信贷，苏商银行都用心服务、精准对接，用精细化服务填补市场空白，形成独特的竞争优势。截至2025年末，普惠型小微贷款余额在企业贷款中占比超51.7%，累计服务超180万户小微企业，户均贷款余额不足10万元。在民生消费领域，苏商银行聚焦新市民、普通市民需求，推出“市民贷”“升级贷”等拳头产品，从申请到资金到账最快仅需5分钟，无需抵押、纯信用，有效满足居民日常消费、装修、教育等小额资金需求。截至2025年末，个人消费贷款余额426.25亿元，累计服务个人贷款用户超2000万户，金融服务覆盖面与可得性持续提升。

（三）顺应产业发展趋势，优化信贷投向结构

国家新旧经济动能转换，科技创新、先进制造与数字新经济等成为高质量发展核心引擎，同时国有经济比例提高。苏商银行主动顺应产业发展趋势，调整信贷结构，推动资源从低效、高波动领域向国家战略支持、成长性强、风险可控的重点领域集中，推出科创金融、产业链金融等服务方案，在继续支持民营小微企业的同时，也加强国有经济服务补充。以科创金融为例，截至2025年末，累计投放科创类贷款超115亿元，推出了智科人才贷、知识产权贷、普惠智科贷、科创链式贷、认股权贷款、股票质押贷款、并购贷款等创建金融产品，形成“债权+股权、线上+线下、基础+特色”的科创金融产品体系，覆盖科创企业全生命周期。

三、小银行筑优势：夯实能力，“小而美”的发展路线

苏商银行以700名员工运营超1600亿资产规模、服务超千万客户，背后是其持续夯实“小而美”的能力支撑，这也是其在行业转型期实现稳健发展的关键要素。

（一）决策高效，快速响应市场

苏商银行以线上化展业为主，组织架构扁平、决策链条短，在确保风控与合规的前提下精简优化审批流程，能够基于市场调研反馈快速形成决策、快速推进执行。该行借鉴科技企业经验，推行项目工作制。每个细分行业甚至每笔贷款均可设为独立项目，由客户经理、产品经理、风险经理、数据分析师及技术人员等共同组成项目组，协同作战、快速决策。面对市场需求变化，项目组可敏捷调整产品方案、优化风控策略，避免复杂流程环节。面对客户紧急融资需求，可实现消费信贷秒申秒批、小微信贷“当日申请、当日审批、当日放款”，解决客户燃眉之急。这种高效灵活的决策机制，让苏商银行能够敏锐捕捉市场机遇，在激烈的市场竞争中抢占先机。

（二）深入研究，做确定性的事

行业转型时期，苏商银行业务推进更为审慎，不凭经验冲动投放，不靠价格战盲目获客，而是秉持“深入田间地头做普惠”的工作作风，深入市场一线、贴近客户群体，与小微企业主面对面交流、与个体商户心贴心沟通、与乡村农户零距离接触，精准掌握客户的经营状况、信用情况、资金需求周期。组建研究团队，将市场拆解为可识别、可验证、可经营的小场景，围绕超120个细分行业与小场景，构建行业“知识库”，为产品设计、风控建模提供第一手资料。这种“接地气”的研究模式，让苏商银行能够精准洞察客户需求痛点、把控行业变化趋势，避免产品与市场脱节、服务与需求错位、提升风险管控能力，为稳健经营筑牢基础。

（三）勇于创新，适配客户需求

创新是中小银行突围同质化竞争的关键。苏商银行聚焦普惠小微场景痛点，持续推进产品创新、服务创新、模式创新。在产品创新方面，苏商银行围绕小微企业经营场景、居民消费场景、产业链配套场景等，开发“生态资金管家”“票链通”“科创贷系列”等创新产品，精准匹配普惠客群金融需求。在服务创新方面，打造“科技驱动的O2O”融合服务模式，推出视频银行、丰富远程服务功能，提升客户体验与业务办理效率。在模式创新方面，如依托产业链核心企业，打造“结算+理财+融资”的产业链综合金融服务模式，一站式适配产业链小微实际需求。

（四）数字技术硬核赋能，AI引领智慧金融

苏商银行自成立之初便将数字技术作为核心竞争力，持续加大科技投入，每年将营业收入的6%左右投入数字技术研发，其中10%专项用于人工智能领域。同时重视人才梯队建设，科技研发人员占比51%，远超中小银行平均水平，为技术研发提供坚实人才支撑。在科技资源与人才的支撑下，苏商银行逐步搭建起“两仪算法平台”“透镜风控决策引擎系统”“特征计算引擎”“数据底座”“云开数字银行核心系统”“天枢支付中台”“凌云研发运维一体化平台”“泰岳运维云管理平台”等数字基础设施体系；建立了涵盖数据采集、数据治理、数据存储、数据资产管理、数据应用等在内的全流程数据能力；在数据建模算法、知识图谱、区块链、AI技术等关键技术领域取得多项突破。截至2025年末，累计申请专利361项，连续四年蝉联新加坡《亚洲银行家》TAB Insights“全球100大数字银行”前十位，跻身美国穆迪2025“全球20大新锐银行”榜单。

AI技术给银行业带来巨大变革，苏商银行尤为重视AI能力建设，搭建了AI大模型应用平台和AI算力平台双基座，采用分布式轻量化算力架构，既满足模型训练与推理需求，又能降低算力采购与运维成本。其AI技术已在超110个业务场景中落地，重点聚焦智能信贷、智能风控、智能客服、智能研发、智能助手等核心领域，构建了从申请、审批、放款到贷后管理的全链路AI信贷体系；AI客服助手以五大创新应用覆盖通话前、通话中、通话后的端到端业务流程闭环，将客服自助解决率提升了50%，金融消费者满意度提升至98%；AI信用债报告助手能自动生成尽调、授信与审批文本，综合识别准确率超过97%，授信报告采纳率达到95%；产业链地图AI助手可动态识别产业链关键节点，使授信额度精准度提升35%；智能开发助手将代码优化采纳率提高了28%，核心系统迭代周期缩短30%，等等。荣获了中国智能科学技术最高奖“吴文俊人工智能科学技术奖”。

四、结语

苏商银行的发展历程是我国中小银行探索“小而美”差异化发展路径的生动缩影。2025年的硬核经营数据，印证了其稳健经营实力。其“超级稳”的密码源于扎根长三角深耕实体经济，源于精准差异化的服务定位，源于做确定性的事的战略定力，源于高效机制与数字技术等优势能力的持续构建。在银行业转型发展的新征程上，苏商银行以“稳”为基，以“稳”蓄进，相信凭借其在AI技术等领域的能力积累，将持续展现发展韧性，服务长三角实体经济、服务普惠小微客群，书写中小银行高质量发展的典型范式。