破解养老难题，守护银发尊严，交通银行创新推出养老服务解决方案

本文来源：时代财经 作者：谢怡雯

近年来，我国人口老龄化进程不断加快，整体已迈入中度老龄化社会。数据显示，截至2025年末，全国60周岁及以上人口占比达22.9%，65周岁及以上人口占比为15.9%。

上海的老龄化程度走在全国前列。2025年末，上海户籍人口中60周岁及以上群体占比37.6%，65周岁及以上群体占比升至30.0%，已属于深度老龄化城市。

近期，上海发生多起独居老人突发疾病离世的案例，引发社会广泛关注。老人突发意外时无人决策、失能失智后资金无法动用、监护人缺位或滥用权利、大额遗产无人继承等一系列问题集中显现，暴露出传统养老模式的短板，迫切需要养老金融创新方案来破解现实民生难题。

为落实积极应对人口老龄化国家战略，补齐养老服务短板，近日国家金融监管总局上海监管局、上海市民政局、人民银行上海市分行、上海市委金融办联合印发《关于创新开展养老服务信托试点的通知》，面向有需要的老年及备老群体开展养老服务信托试点。

交通银行率先响应试点布局。在2026年上海国际养老、辅具及康复医疗博览会（下称“老博会”）现场，交通银行上海市分行携手交银国际信托，正式推出养老金融服务信托创新方案，为化解当下养老领域现实难题提供系统化解决路径。

养老领域面临多重现实难题

随着我国迈入中度老龄化社会，中老年群体的养老诉求已明显升级，不仅仅是“养老金够不够花”，而是延伸至“日常起居有没有人照料、养老金能否规范按需使用、身后财产传承能否按意愿实现”等全维度问题。

许多独居老人面临的现实困境是，即便账户上有存款，一旦出现失能、失智状况，银行账户资金无法正常支取，意定监护人难以第一时间行使权责，突发急症时医疗费用无法及时缴纳，最终陷入“有钱却用不了”的尴尬处境。

据交银国际信托副总裁朱明君介绍，当前中老年群体的养老焦虑集中在资金、管理、照护、传承四大方面。

“第一是钱不安全，中老年群体容易被电信诈骗、熟人借钱、虚假养老项目套路，一旦失智失能，资产极易被随意挪用。第二是管钱太麻烦，部分中老年人不会手机转账、不会对账，护理费、医药费零散支出，子女异地没时间打理。第三是照护没保障，空巢独居突发状况没人管，子女意见不统一，入住养老院后服务标准容易私下降低。第四是传承留隐患，老人身后房产、存款容易引发子女争产，尽孝多的子女未必能拿到合理份额，生前心愿很难完整落地。”朱明君表示。

此外，独居老人、丁克家庭以及承载着残障子女照护重任的“老养残”等特殊家庭在养老上往往面临着更严峻的现实挑战。传统金融工具已经难以系统性解决这一系列养老难题。

交通银行创新推出养老信托解决方案

面对这些民生养老痛点，交通银行通过长时间深入社区街道开展实地走访调研，积极探索养老服务创新方案，率先响应养老服务信托的试点工作。

在本届2026上海老博会上，交通银行上海市分行联合交银国际信托，重磅发布养老金融服务信托创新方案，针对养老领域现实民生痛点给出系统化应对思路。

朱明君指出，银行理财侧重资金保值增值，商业保险则聚焦于疾病和意外的事后赔付，而养老信托兼顾了“资金管控、长期履约、事务管理”三大需求，是市面上少数可以同时打通“金融+照护+传承”的金融工具，在养老服务上具备多重差异化优势。

首先，养老信托可实现养老资金与个人资产风险隔离，有效规避资产被侵占、挪用以及债务牵连等各类风险。依托专属账户直付机制，养老信托能够直接将医疗、康养、护理等费用结算至服务机构，保障资金专款专用、透明可控。

与此同时，养老信托在老人突发失能的紧急情况下，可立即启用信托资金保障紧急救治。还能实现人身照护与财产管理协同制衡，妥善解决监护权责缺位、滥用等问题。在财富传承方面，养老信托可按照老人需求设置遗产定向分配、剩余财产公益捐赠等方案，全方位覆盖养老保障与财富传承全生命周期需求。

对于独居老人以及丁克家庭，养老信托可以将未来养老生活所需资金提前置入信托，按照客户意愿，在特定情况下向指定机构进行费用的支付和信托利益的分配，确保老人的晚年照护和医疗决策有人可托。在老人突发失能的紧急情况下，信托账户可按约定立即启用资金支付紧急医疗和护理费用，避免“有钱用不上”的生死真空期。

对于承载着残障子女照护重任的“老养残”家庭，父母可作为委托人事先将资金置入信托。即便父母离世，信托也会持续向残障子女的照护机构支付费用，防止财产被侵占或挪用。

降低信托门槛，普惠养老信托走进普通家庭

长期以来，信托服务由于资金准入门槛较高，常常被认为是面向高净值人群的专属金融服务，难以触达普通家庭。

此次交通银行上海市分行联合交银国际信托打造的创新养老信托服务，在提供高端定制化养老信托的同时，也开发了适合普通及中产家庭的普惠型养老信托。

通过大幅降低起投门槛，交通银行真正践行了普惠养老理念，让专业化、综合性的信托服务走进更多中产及普通老年家庭，打破养老信托只服务少数人群的刻板印象。

据交通银行上海市分行副行长童洁萍介绍，此次推出的普惠型养老信托的起步门槛低至30万元，可以满足老人日常资金管理、基础照护对接、身后资产传承的核心需求。高阶定制版产品则会进一步加入高端康养、医疗以及复杂身后事务代办等服务。未来，交通银行希望打造养老金融全生命周期的闭环管理，银行不仅是金融产品的提供者和服务者，更希望成为全生命周期养老服务体系的建设者。

目前，该养老信托的合作网络已覆盖从普惠到高端的各层次社会康养机构，实现金融资本与养老实体服务的深度结合，持续完善“居家+社区+机构”多层次的养老体系，有效缓解个人家庭与公共养老的双重压力。

展望未来，养老服务信托将突破单一金融产品属性，全面升级为覆盖全生命周期的养老生活管家。通过联动养老社区、医疗机构、上门康养团队、意定监护机构、律师事务所、公证处等多方专业机构，将“信托+监护+康养+法律”生态深度融合，为客户提供“一站式”养老解决方案。

立足民生养老需求，守护银发尊严，养老服务信托正稳步成为我国多层次养老保障体系的重要组成部分。