地下钱庄大案曝光，换汇千万别踩坑！

从2026年起，我国启动为期三年的防范和打击非法金融活动总体战，巩固扩大专项行动成果，实现防非打非工作常态化、制度化、规范化。

日前，公安部在北京召开专题新闻发布会，通报公安机关打击防范经济犯罪工作举措和成效情况，并公布20起典型案例。其中就包括上海刘某等人涉嫌非法经营（非法买卖外汇）案件，为整治地下钱庄非法换汇乱象敲响警钟。

监管层面制度约束同步持续收紧。中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，明确自2026年1月1日起，针对跨境汇款业务，单笔人民币5000元或外币等值1000美元以上汇款，需核实汇款人信息的准确性。

在此背景下，金融机构需严守风控底线，个人主体更需提高风险警惕。招联首席经济学家董希淼表示，普通民众规避外汇风险、远离非法换汇陷阱的核心要义十分明确：所有换汇操作及跨境资金往来，均需通过银行之类的持牌合法金融机构合规办理，切勿为了片面追求汇率优惠、办理便捷，触碰非法换汇红线。看似费率更低、流程简便的私下换汇渠道，实则暗藏多重风险。

非法资金收付通道

根据公安部披露的信息，2025年1月，上海市公安局依法立案侦办刘某等人涉嫌非法经营案。经查，2020年5月至案发，以犯罪嫌疑人刘某、连某等人为首的犯罪团伙形成了庞大隐蔽的地下钱庄犯罪网络，通过招揽组织人员开设大量个人和空壳公司银行账户，搭建境内非法资金收付通道，并与境外换汇机构勾结，以跨境“对敲”方式，为境内外有外币、人民币兑换需求的客户提供非法汇兑服务。案发后，公安机关将刘某等8名犯罪嫌疑人抓获归案。目前，案件已移送检察机关审查起诉。

上海融孚律师事务所金融工具业务研究委员会副主任金鹏律师指出，结合本案案情及外汇合规实务判例，该团伙核心作案方式分三类：

一是批量开立账户搭建地下钱庄资金池：收集自然人身份证开立大量个人账户，注册无实际经营的空壳公司，批量申办银行卡、对公账户，拆分大额资金分散收付，规避大额资金监测。

二是跨境对敲式非法汇兑：境内外违法团伙相互配合，采用境内人民币交割、境外外币单独交割的跨境对敲模式，境内外资金不实际跨境划转，不走正规银行跨境结算通道，是当前地下钱庄主流操作模式，也是近年外汇稽查重点。

三是线下线上招揽客源、居间介绍换汇：依托社交媒介发布换汇广告，撮合有购汇、换汇需求的个人与企业，以赚取汇差牟利，属于法规列明的非法介绍买卖外汇。

汇管信息科技研究院副院长赵庆明指出，打击非法外汇买卖是监管部门常态化工作，伴随相关案件暴露的风险隐患，监管规则持续迭代优化、细则不断完善。多年来，受跨境电信诈骗高发影响，监管围绕案件暴露出的各类风险点持续细化管控要求，核查重点集中在两项内容：一是核验换汇收款人与本人的实际关系、是否存在真实熟识往来；二是严令禁止出借个人外汇额度，协助他人从境内非法划转资金，该项监管力度长期持续加码。

防控“非法换汇”警钟长鸣

当前，非法换汇、跨境非法资金流转手段日趋隐蔽，金融机构须严守风控关口，广大民众更须明晰风险、恪守合规底线。

对银行而言，金鹏建议重点关注以下三个方面：一是大额与异常资金监测环节。依托反洗钱系统筛查短时间多户分散转入、集中转出、频繁跨境小额划转等可疑特征，对频繁大额换汇、与境外不明账户往来客户开展人工复核，发现线索及时上报外汇管理局与央行反洗钱监管部门。二是内控与报送管理环节。规范结售汇统计报送、国际收支申报工作，杜绝错报、漏报统计数据；落实岗位追责制，出现审查失职的，对业务负责人实行个人连带追责（实务中银行违规经常双罚机构+直接责任人）。三是产品与境外理财业务管控。规范境外个人外币理财、内保外贷、备用金结汇等资本项目业务，严禁无资质网点违规开办结售汇、违规办理跨境担保业务。

对于个人而言，赵庆明指出，普通民众规避非法换汇陷阱，应注意以下方面：第一，合规换汇走正规渠道。个人购汇、换汇务必通过银行办理，线下私下碰头换汇的黑市已基本消亡，当下现金换汇需求极少，正规银行是唯一稳妥途径。第二，严禁出借、售卖个人外汇额度。切勿贪图小额酬劳，把个人年度外汇额度出借、出售给陌生第三方，沦为不法分子跨境转移资金、非法换汇的工具。第三，明晰违法成本。若出借额度的行为牵连洗钱、非法跨境资金流转等违法活动，当事人面临的行政处罚、法律追责与罚金，会远远超出倒卖额度所得收益。

董希淼补充道，在法律层面，任何私下买卖外汇都可能构成非法经营罪，情节严重的最高可判五年以上有期徒刑并处罚金。即便是借用亲朋好友的额度进行“蚂蚁搬家”式购汇，也会被列入关注名单，取消当年及之后两年的换汇资格，甚至因帮助他人换汇而成为共犯。此外，近年来利用虚拟货币（如USDT）或境外礼品卡进行“对敲”洗钱的新型非法换汇活动屡见不鲜，涉案金额动辄上亿元，普通民众一旦卷入，轻则资金被冻结，重则面临刑事追诉。

“最安全的做法：一是充分利用每人每年等值5万美元的便利化购汇额度，通过手机银行或网点直接办理；二是如有留学、就医等真实超额度需求，凭身份证明和用途证明材料（如录取通知书、缴费单）即可无障碍购汇，无金额限制；三是保留所有银行交易凭证以备核查。”董希淼说。

（编辑：曹驰 审核：何莎莎）

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