昆山农商银行：“共赢链”为电子信息产业提供一站式金融服务

来源：鑫智奖·2025第六届金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：昆山农商银行

荣获奖项：场景金融优秀案例奖

一、项目背景及目标

在当今经济形势下，全球经济格局复杂多变，市场环境充满不确定性。传统金融体系在应对企业融资需求和银行放贷困境时逐渐暴露出诸多弊端。

对企业来说，下游终端核心企业掌握较多资源，议价权及话语权较强，而上游链属企业多为中小企业，自身规模较小，资产结构相对薄弱，缺乏充足的抵押物，难以符合传统金融机构严苛的信贷审批标准。传统信贷评估模式主要依赖企业的历史财务数据和有限的信用记录，难以全面、精准地洞察企业的真实经营状况和潜在风险。

为更好地服务实体产业链，稳链、固链、强链，向产业链上游供应商提供信用贷款融资。“共赢链”项目应运而生。项目借助先进的上下游交易数据分析技术和智能风控体系，立足农商行做小做散战略定位，优选电子信息产业核心企业，基于核心企业授权数据筛选上游链属企业，搭建供应链平台，通过现场评议、综合营销等措施，提高供应链金融展业质效，精准聚焦优质链属企业客群。

二、创新点

共赢链项目的核心逻辑在于“数据驱动、场景嵌入、生态共建”。其中涉及初衷概括三个层面。

1.破解中小企业融资困局，激活产业链“毛细血管”

产业上游供应商多为技术密集型企业，研发投入高但固定资产少，传统信贷模式难以覆盖其需求。共赢链通过分析核心企业与供应商的历史交易数据（如订单金额、结算周期、履约率等），构建动态信用画像，将“数据资产”转化为“融资资本”。例如，一家未某面板巨头供货的电子元件企业，凭借连续12个月的稳定订单流水，即可获得无抵押信用贷款，快速补充流动资金。

2.提升核心企业供应链韧性，实现多方共赢

对核心企业而言，上游供应商的稳定供货能力直接影响其生产效率和市场竞争力。共赢链通过为供应商注资，帮组其优化现金流，间接强化了核心企业的供应链掌控力。同时，核心企业通过授权交易数据参与风控，可筛选出优质合作伙伴，形成“良币驱逐劣币”的良性循环。

3.重构银行服务模式，打造差异化竞争力

对昆山农商银行而言，共赢链不仅是产品创新，更是战略转型的关键一步。通过深度嵌入产业链场景，银行从“单一资金提供者”升级为“生态服务整合者”，既能批量获客、降低边际成本，又能依托数据累积优化风控模型，形成“越服务越精准”的正向循环。

三、项目技术方案

1.落地方案

“共赢链”项目涵盖了多个重要子系统，它们相互协作、相辅相成，共同构建起强大的金融服务网络。渠道服务包括企业网银、信抵贷小程序、营销作战平台、财资管理平台、AFE网关；中间控制包括智能风控、信贷管理、征信二代上报系统、企业服务总线、影像平台、大总账系统；数据支撑包括数据湖、统一卸数平台、统一调度平台、外部数据管理平台、数据标准、商机管理平台。其中，智能风控处于核心地位，整合多种风控模型与规则，依据企业的发票拘束，精准给出风险评级，为信贷服务提供安全防护。

2.业务架构

① 企业在企业网银/小程序提供发票授权，智能风控与营销作战平台接收到授权KEY后，从三方获取发票数据,且判断该企业是否为核心企业，并加入核心企业名单；

② 数据湖根据企业发票数据生成核心企业的链属企业名单；

③ 营销作战平台根据链属企业名单调用风控进行初筛准入，生成初筛名单；

④ 业务人员与客户经理根据初筛名单，进行实地走访，现场评议，出具企业评议结果；

⑤ 营销作战导入评议结果，调起风控进行营销额度测算；

⑥ 营销作战下发营销任务，客户经理带着营销额度进行线下约商，达成共识后，发起线上授信申请，快速生成正式额度；

3.系统架构

共赢链项目系统架构，如图所示：

共赢链系统架构呈现出分层且协同的特点，由多个关键部分构成。

最上层为展页层，包含信抵贷小程序、企业网银和营销作战平台，作为用户与系统交互的界面，提供便捷的业务操作入口。

中间部分是核心处理层，信贷管理系统负责客户管理、业务管理、授信管理和合同管理等核心信贷业务流程，是业务运转的关键枢纽。智能风控作为中枢环节，依托风控引擎，涵盖底层规则、灰度规则、产品规则、客群规则等多种规则体系，通过评分卡、定额定价、定价因子、决策部署等功能，对业务风险进行全面评估与管控。

底层是数据支持层，数据湖汇聚各类数据，为系统提供基础数据支撑；苏州征信/微众信科等外部征信机构的数据接入，丰富了信用评估的数据维度。

此外，还包括其他关联系统，如外部数据管理平台、AFE、总账、征信、影像等，它们与核心系统紧密协作，共同保障系统的稳定运行与业务的顺利开展。整个架构通过各部分的有机结合，实现了高效的业务处理、精准的风险控制以及全面的数据支持。

4.物理架构

共赢链项目物理架构，如图所示：

共赢链物理架构涵盖公网区、DMZ区、内网区和内网办公区，各区域通过防火墙隔离保障安全。

公网区设有企业网银和信抵贷小程序，用户经SSL加密通道访问。流量先经硬件负载均衡分散，再由Nginx软件负载/反向代理进一步分发至企业网银应用集群和信抵贷小程序应用集群。

DMZ区起到缓冲作用，实现公网区与内网区的安全衔接。

内网区是业务核心处理区域。企业网银应用集群和信抵贷小程序应用集群通过企业服务总线与外部数据管理平台、信贷系统、风控、征信等系统进行服务调用与消息发布交互。外部数据管理平台还可与外部系统、第三方接口对接获取数据。信贷系统与营销作战平台、影像系统等也存在服务调用关系，且营销作战平台可接收来自内网办公区的上传影像。此外，征信系统可查询外部系统（人行征信）获取征信信息。

整个架构设计保障了系统的安全性、稳定性和扩展性，使各系统间能高效协同运作，满足共赢链业务需求。

四、项目过程管理

在项目启动前，通过 同业考擦、需求调研、技术探讨，充分论证了项目的可行性和必要性，同时参考现有信贷产品的功能，统筹设计了“共赢链”的项目建设目标和范围，结合大数据、智能风控、营销作战平台，形成数字化支持实体经济实施路径。

一是在立项前进行充分的需求调研和架构设计。组建专业产品团队，涵盖业务专家、技术骨干和数据分析师，深入电子信息行业内企业和金融机构一线，多次组织与企业、同业交流，内部讨论，结合行内实际需求，确定项目可行性及整体架构，制定一期项目建设目标。

二是快速推进项目各阶段性目标计划落地。2024年8月2日，“共赢链”项目完成立项，基于前期的技术铺垫及调研，需求讨论阶段迅速完成；8月14日，进入研发阶段，采用传统与敏捷结合的管理方式，在大周期中迭代开发、快速交付；10月22日，完成SIT、UAT测试工作，产品体系基本成型；10月24日，完成投产准备，包括安全测试、上线方案、投产评审；同日，“共赢链”项目完成投产，技术、业务验证成功。

五、运营情况

通过线上线下相结合的方式。线上利用社交媒体平台、手机银行app推送、公众号推文等进行宣传，提高产品的认知度和客户转化率。

线下通过营销作战平台精准下发任务，配合数据分析，促进客户经理精准入企，实现网格化覆盖，解决客户融资难问题。

六、项目成效

“共赢链”对电子信息产业稳链、强链效果显著。流程节点考虑电子信息行业特点，生成规则和现场评分卡，具备可操作性；“共赢链”产品为信用贷款，能有效解决上游链属企业无有效抵押物的难题；预授信额度和正式授信额度均由系统模型自动出具，出额速度快、效率高；线上提款，随借随还，对上游链属企业方便快捷；支持无还本续贷，可有效解决上游链属企业贷款到期急需筹措资金的难题。

我们通过客户拜访、产品宣讲、供应商与核心企业对接等多种形式，稳步推动“共赢链”项目的落地与推广。截止目前，“共赢链”项目核心企业已授权1478户，待评议链属企业5730户，正在有序推进核心企业评议及链属企业营销。

七、经验总结

做好组织推动工作。持续强化对核心企业产业链的支持，强链、固链，为昆山市实体经济发展贡献力量。

定期复盘、不断迭代。定期对“共赢链”规则触发情况进行分析，对触发率高、无法迭代的规则进行讨论、优化。

展望未来，“共赢链”项目将秉持创新不止步的精神，持续深化金融科技与实体经济融合，拓展服务广度深度，优化产品服务体验，为实体经济注入动力，书写数字经济时代金融服务实体经济的壮丽篇章。

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