金融出海｜腾讯金融科技副总裁陈起儒：从“单兵突围”走向“组团作战”，金融科技加速中企出海

界面新闻记者 | 何柳颖
界面新闻编辑 | 王姝

“金融科技是伴随着中企出海走向全世界的。与之配套的基础设施、金融科技能力一起走出去，中企将更好地展业。”近日，在接受界面新闻记者专访时，腾讯金融科技副总裁陈起儒表示。

在他看来，中企出海一定是“组团”出海，而非单打独斗。

在这个“组团出海”的过程中，腾讯扮演什么角色？“我们一定不是主角，我们只是中企出海的一个助推器。我们希望做好支付的基础设施建设，先把‘路’铺好，与各合作方协调共进，把‘连接’做到极致。”陈起儒表示。

“与国内体验一致化”

界面新闻：你认为中企出海近年来呈现出哪些趋势、特征？他们在支付端的核心需求发生了哪些变化？

陈起儒：据我观察，以前主要是大型企业出海以及微型的个体电商企业出海。现在，有许多处于中间层的中小企业走向海外。海外市场也对中国制造、中国品牌呈现了十分大的需求，促使更多中企走向海外。

支付需求方面，不同类型有不同的痛点。比如，大型企业对于汇率波动问题更加敏感，小型企业则关注成本以及服务的便捷程度。也有一些比如合规、反洗钱等方面的共性需求。在服务中企出海的过程中，我们在合规方面投入巨大，包括风控模型的改进、数据安全的保障等方面。

另外我还注意到，企业对于资金归集账户的需求越来越高。企业最关注的是资金的流动性以及运转效率，需要对多个账户进行有效管理。这个归集账户相当于一个蓄水池，如果这个蓄水池乱糟糟的，那资金效率、运营效率都会很低，干不了什么大事；如果蓄水池是整洁有序的，那就可以很好地支撑业务周转。

但最重要的是，这个蓄水池千万别“炸掉”，这也是为什么我们要强调安全合规，且怎么强调都不为过。

界面新闻：在服务不同规模的出海企业时，你们发现哪一类企业的金融服务缺口最大？

陈起儒：中小企业的金融服务缺口最大。大企业有自己的财务团队和银行关系，可以获得跨境金融方面的“贴身服务”。中小卖家如果要在全球展业，面对的是碎片化的收付款体系，不同国家消费者习惯不同的支付方式，有的用银行账户或卡，有的用本土钱包，有的用本地实时支付网络，中小企业其实没有能力逐一对接。

所以中小企业走出去，更多是“借船”出海——找到一个在全球场景跑通的生态搭便车。

微信小程序就是这样一艘“船”，目前已覆盖了全球100多个国家和地区。作为微信小程序官方支付解决方案，TenPay Global精准匹配这一需求，企业一次接入即可整合各类本地支付方式。 对用户而言是熟悉的支付体验，也解决了企业多币种收款与管理的问题。

界面新闻：海外不同市场分化明显，你们服务中企出海的路径是否也随之分层？

陈起儒：不同市场的竞争格局和进入壁垒差异很大。但无论面对哪种类型的市场，我们的核心打法是一致的，都是“1+1+1”的合作模式。

第一个“1”是腾讯生态，技术、风控、合规、大数据这些能力，跟着中企出海一起走。第二个“1”是全球支付合作伙伴，企业要的不只是支付，还有运营、风控、合规，和海外本地机构协作才能进一步取长补短。第三个“1”是海外生活服务平台——我们把“端到端”打通，让支付不只是一个收款工具，而是一张覆盖消费者本地场景的支付网络。

跨境之路其实存在很多摩擦与损耗，不同市场需要具体不同配比的“1+1+1”解决方案。但是我们希望实现“与国内体验一致化”。我们相信，乘借中企出海这一东风，我们的产品以及服务一定可以走得更深、更远。

“产品能力是基础，政策东风加速”

界面新闻：服务中企出海的过程中，金融科技自身也在出海。现在回头看，围绕金融科技出海，你有哪些难忘的案例？

陈起儒：我认为科技是有温度的。除了搭建支付基础设施支持中企出海，我们也在和海外本地合作伙伴一起，把国内成熟的数字化能力用到当地的服务场景里。

跨境汇款就是一个典型场景。我们留意到，传统门店汇款流程长、排队久，对于身在海外务工的蓝领群体其实并不友好。所以腾讯跨境支付平台（TenPay Global）和西联汇款（Western Union）合作，在新加坡牛车水打造“智慧门店”，通过微信小程序一次录入信息替代传统填写纸质表单，显著提高线下汇款效率。

门店汇款的数据在短时间内实现了迅速增长，合作伙伴也希望和我们能落地更多汇款智慧门店。我们也正在思考，能不能让这个效率再提升一点，比如是不是可以用数字人作为门店的引导员？是不是可以发展到“无人门店”？这些都是很有价值的讨论方向。

界面新闻：从技术输出到标准制造，你认为我国金融科技出海的关键是什么？

陈起儒：产品能力是基础，政策东风是加速器。

国内场景丰富、用户基数大，这就要求我们在可用性、合规性、安全性、兼容性上都必须考虑得非常全面，也促使我们在产品、服务、体验上不断创新。出海之后我们发现，恰恰是这些积累构建了我们的竞争优势——早些年，我们看国际科技巨头都是仰望，觉得望尘莫及，后来真正近距离接触合作后，才发现我们一直在考虑的很多可用性、异常流等问题，对方反而没能够充分考虑到。

在精细打磨产品能力的基础上，我们紧跟政策东风，摸透场景的真实需求，“外卡内绑”、“外包内用”服务，也是在外国人来华免签政策支持下跑出了加速度。今年是APEC中国年，经济体之间的合作进一步加强——对中国金融科技出海来说，这是一个非常难得的发展机遇。

界面新闻：你认为中国金融科技出海会如何发展？你们在其中扮演什么角色，产品提供者，还是基建方？

陈起儒：目前中国的金融科技出海还处于从0到1的初级阶段，还处于基础能力建设的投入期。

腾讯跨境支付平台（TenPay Global）一定不是主角，我们只是中企出海的助推器。当下而言，我们会更强调做好支付的基础设施建设，先把“路”铺好，尽可能地实现互联互通。之后各种场景需求才会出现，也将迎来正向、长期、可持续的循环。

需要明确的是，金融科技随中企出海走向全世界。 配套基础设施与金融服务能力同步落地，助力中企更好地开拓海外市场。 享受到与国内近乎一致的低成本、高性能的支付服务和体验，中企将更好地展业。

界面新闻：接下来，你们对全球跨境支付有哪些具体的期待？

陈起儒：我们希望能进一步扩大互联互通的深度和广度。

在我们看来，未来的支付网络一定是一个全球互联互通的超级网络，我们强调协作的重要性。对于任何一家企业而言，要打通各地钱包、各地支付系统都很困难。这个“超级网络”不是我们“一针一线”缝合而成的，而是需要我们开放协作、不断延伸，不断携手国家监管部门、清算组织和国内外各大合作伙伴，大家发挥各自优势共同推动织就而成。

当然，要实现这个目标，时间上需要一个漫长的积累。参照来看，VISA等国际超大型支付网络也历经了几十年的时间，才实现如今的规模。这涉及到标准的制定，包括这个标准是不是足够简单，让大家都能理解和接受，它的商业模式是不是能够符合各个市场，是不是能适配各种场景等等。

支付全球化互联互通的过程中依然会面临一些阻力，但我认为这些阻力都是可以在协作的过程中克服的。这不是一场“独角戏”，核心逻辑就是要把“连接”做到极致，这也是我们比较擅长的事情。