揭秘贷款中介“一房两抵”套路： 伪造材料骗贷 银行内外勾结

中经记者 杨井鑫 北京报道

近日，大连一起“一房两卖”案件被曝光，让贷款中介行业盛行的“7+7”套路也浮出水面。为何一套房子能够“两卖”？实际上，这些中介是抓住了部分银行抵押贷款的漏洞，通过伪造材料和银行内外勾结骗取了贷款。

《中国经营报》记者在调查中了解到，部分贷款中介此前推出“一房两抵”的贷款业务，行业俗称“7+7”，即将一套房子在一家银行抵押贷款至七成后，还能找另一家银行做七成重复抵押贷款。

离奇的“一房两卖”

2026年5月，王伟向媒体爆料，他委托卖房却被中介做局，掉入“一房两卖”陷阱，造成118万元的巨额损失。如今王伟已正式起诉银行，要求其承担因未尽审慎义务造成的损失。

2021年12月，王伟委托中介大连某房地产代理有限公司，出售其位于金州区的一套房产。

该中介实际控制人曲某代收了王伟房屋所有权证原件，并安排同伙翟某假意出价162万元购买这套房产，约定首付款60万元。同时，曲某让弟弟曲某涛冒充王伟的代理人，将该套房产以173万元的价格，卖给了毫不知情的真实买家王某丽夫妇，并约定首付67万元，资金监管银行为一家股份制银行。

为了顺利在银行贷款，曲某利用其事先扣留的王伟房产证，结合翟某的个人信息，伪造了翟某单独所有的假房产证。随后，曲某带着翟某、弟弟曲某涛和王某丽夫妇到银行办理了二手房抵押贷款和资金监管业务，并向银行递交了上述全套伪造材料的复印件。同时，翟某当场冒充房主与王某丽夫妇签署了《不动产交易合同》。

由于“冒牌卖家”翟某是交易甲方，银行按揭贷款的收款账户被指定为翟某，而王伟对此事毫不知情。

此后，曲某向王伟谎称“原买房人翟某办不了贷款，王某丽夫妇是其亲属，能办理公积金贷款”。在同伙翟某的隐瞒下，信以为真的王伟随即将房产过户到了王某丽夫妇名下。王某丽夫妇取得房产证后，当天下午便在银行签署了《委托付款授权书》，银行将房款一次性打入翟某的个人账户。

王伟在收到首付款两个多月后始终未收到剩余的118万元房款。察觉异常的他选择报警，警方迅速将曲某抓获归案。

2023年9月，大连市金州区人民法院以合同诈骗罪判处曲某有期徒刑十一年，并处罚金人民币二十万元。

“通过伪造假的房本想要实现‘一房两卖’其实并不容易。”一家国有大行人士向记者表示，银行内部会审核提交的贷款材料，包括验证材料的真伪。同时，办理抵押登记时，房本也要经过专门的真伪检验程序。

该人士认为：“如果假的房本能通过银行的贷款审核，直接用假房本向银行申请贷款就可以了。这个套路最关键的一环应该在于银行内控问题。”

记者了解到，在曲某的判决书中，明确提到了银行员工许某承认了收受中介好处的行为，被法院认定为共犯或帮助犯罪。

“7+7”陷阱

与“一房两卖”相似的是，不少贷款陷阱中有“一房两抵”的“灰产”业务，也是近两年金融监管重拳整治的重点。

记者通过调查了解到，这种“一房两抵”的业务在贷款中介行业内叫法为“7+7”或者“7+1”，即一套房子在一家银行做抵押贷款到七成后，还能找另一家银行做七成重复抵押贷款。

北京一家中介机构人士向记者透露，能做“7+7”业务的中介机构不多，多数是一些不良中介。具体业务大同小异，当客户房产已经在银行做完抵押贷款之后，中介会声称仍然能够用已抵押的房产在银行进行再抵押贷款，再额外获得房产价值的70%。

据该人士介绍，“7+7”的套路主要是伪造银行贷款结清证明。利用该证明和一系列伪造材料将抵押的房产解押。然后，以客户的名义在外地银行重新办理抵押贷款。“能做这些业务的，也都是中介与银行有关系的。”

与“一房两卖”不同的是，“7+7”业务风险暴露有极强的滞后性。上述中介人士表示，如果贷款人持续偿还贷款，这笔业务风险也很难暴露。一旦贷款逾期，贷款人和中介都可能会有很大麻烦。

记者在采访中了解到，“7+7”业务在市场上有一定需求。部分借款人因资金短缺会采取这种方式获取贷款，心存侥幸。而中介则会有意回避该业务违法，为了高额的中介费用铤而走险。

实际上，与“7+7”套路类似的案件已经在全国各地时有发生。2024年，重庆市公安局九龙坡区分局成功破获一起骗取贷款案件。该案件中，嫌疑人游某用一系列伪造资料将一套房产同时抵押给了不同的银行和个人，骗取多笔贷款。

据警方调查，游某与银行签订230万元的《循环借款合同》《最高额抵押合同》，抵押物为其名下一套房产，获批并支取230万元贷款后，游某在未征得该银行同意的情况下，采取使用伪造的“货款结清证明”、该银行“营业执照”以及“授权委托书”到当地不动产登记中心，将该抵押房产解除抵押，导致该银行丧失抵押贷款标的物。之后，游某又以该房产为标的物与另一家银行和个人分别签订两笔抵押贷款合同，贷款分别为245万元和50万元。

针对频发的“一房多卖”和“一房多抵”情况，部分地方不动产权中心也在制定相应的法规，完善机制，避免类似交易风险的发生。

2026年，湖北省推行房屋预售合同网签备案和不动产预告登记一体办理，从源头防范“一房二卖”“先卖后抵”等风险，切实保障购房群众合法权益。据悉，目前湖北全省17个市州全部启动相关工作，预计年底前基本实现全覆盖。下一步，湖北省还将推动预告登记信息共享至银行、公积金、税务等部门，构建全链条协同监管服务体系。

2025年11月，昆明市不动产登记中心在辖内全面开展存量房预告登记工作。据了解，预告登记的类型为存量房买卖预告登记、存量房抵押权预告登记、存量房转移登记及存量房抵押权预告登记合并办理、存量房买卖预告登记及存量房抵押权预告登记合并办理。

据介绍，买卖双方签订合同以后，可以在不动产登记部门办理预告登记，买卖预设在登记系统里产生一个预告的权利。如果卖方再把这个房子进行二次处置，或者二次抵押的话，系统都会提示该房屋已经办过预告，便不能再卖给与预告登记权利人不一致的其他人，或者抵押给其他的银行。

“房产证、工商营业执照等材料防伪技术越来越高，伪造难度也越来越大。同时，监管对于一些违法行为严厉打击，也有力遏制了这些乱象。”上述国有大行人士表示，对于一些投机违法行为，银行也在不断完善机制，加强内部风控管理，汲取这些案例的教训。

（编辑：张漫游 审核：何莎莎 校对：颜京宁）