浙江
这是高净值客户最常问的问题之一。婚后用夫妻共同财产买了一份大额投资型保险，每年交几十万，已经交了好几年。现在要离婚，这份保单怎么处理？
先说结论：保单现金价值属于夫妻共同财产，离婚时应当分割。
第一步：先确定这份保单的现金价值是多少。
大额投资型保险——长期寿险、年金险、分红险、万能险、投连险，都有现金价值。离婚时，先向保险公司查询离婚时点的保单现金价值，这是分割的基础数据。有的法院以离婚纠纷起诉之日为准，有的以开庭之日为准，略有差异，但大原则是选择一个相对公平的日期。
第二步：确定分割方式。
方式一：退保，分割现金价值。 双方协商一致退保，保险公司退还现金价值，两人各分一半。这是最干净的方式，但问题也很明显：前期现金价值通常远低于已交保费。如果离婚时保单还没“回本”，退保会造成较大损失。
方式二：不退保，持有方按现金价值的一半补偿给对方。一方继续持有保单，按离婚时点的现金价值，给对方一半作为补偿。这种方式保单继续有效，未来收益归持有方。但如果离婚时现金价值远低于已交保费，持有方实际上占了便宜——他出的是折价，拿的是全额未来的收益。
方式三：不退保，持有方按已交保费的一半补偿给对方。如果一方未经另一方同意擅自购买大额保单，法院有可能支持按已交保费分割。北京二中院就有这样的判例：一方未经配偶同意，擅自用大额夫妻共同财产购买商业保险，法院支持按已交保费分割。但如果双方知情同意共同购买的，法院通常不支持按保费分。
方式四：暂不处理，待保单回本后另行分割。 湖南汉寿法院曾提出这种思路：如果离婚时保单尚未回本，一方又有意拖延，可以在离婚纠纷中暂不处理该保单，待现金价值回升后，由当事人另行提起离婚后财产纠纷，以起诉之日的保单价值作为分割依据。
方式五：双方协商继续共有。 双方都看好这份保单的未来收益，可以协商继续共同持有。约定好后续保费谁交、将来退保或到期时怎么分，并在协议里写清楚。李律师不建议这种方式，尽量在离婚时将保单分割清楚。
李律师提醒： 无论选哪种方式，都建议在离婚协议或判决中把保单写清楚。哪份保单、保单号、投保人、被保险人、受益人、离婚时点的现金价值是多少、归谁所有、补偿多少钱、什么时候付、怎么付。
我是李晓娟律师，专办婚姻家事案件。大额投资型保单离婚分割问题，随时联系我。
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