哈佛印度女生：美国连扫码转账都没普及，挺奇怪的

发达国家、发展中国家，这两个词到底是谁定义的？

我最近刷到一个视频，一个哈佛毕业的印度女生，在美国长大，最终决定回印度发展。她说："我对美国的过去充满敬意，但我对印度的未来更期待。"

让我印象深刻的是她随口说的一句话"美国连UPI都没有，说真的挺奇怪的。"一个发达国家连扫码转账都没普及，为什么？

UPI是印度2016年推出的全国统一支付系统。手机扫码，实时到账，通常免手续费，几乎所有银行都能用，也不一定要下某一家银行的特定App。

巅峰时期日处理超过6.4亿笔交易，2025年交易笔数已经超过Visa，IMF也将它认定为目前全球最大的实时支付系统之一。

这是作为发展中国家的印度，那么作为发达国家的美国呢？

美联储推出的实时支付系统FedNow，2023 年才正式上线。刚开始的时候，全美只有 35 家机构接入，到 2025 年，接入的机构也才涨到大概1500家，实时支付的覆盖还是相当有限。

对于很多普通美国人来说，转个账很多时候还是要等1到3个工作日。

是不是很不可思议？一个服务业占 GDP 约 68% 的高度发达的国家居然都现在还不能实现实时支付全覆盖。

这不是技术问题，技术早就有了。FedNow迟迟推不开，主要还是钱的问题。

美国各大银行现在靠什么赚钱？电汇手续费、隔夜结算的资金沉淀、信用卡返利体系等等，这一套东西每年给它们带来几百亿美元的收入。你现在搞一个免费的、实时的国家级支付系统，不就是把它们的饭碗砸了吗？

多篇行业分析指出，银行担心实时支付会压缩电汇、透支费和交换费收入，所以内部也就没什么动力去推。

更好笑的是，美国人现在最常用的P2P转账工具是Zelle，几家大银行联合搞的网络，主要覆盖接入的银行体系，小银行和信用社很多还没进这个圈子。

另一个是Venmo，属于PayPal，体系相对独立。所谓的移动支付，本质上还是一堆互不完全打通的系统，彼此之间很难直接转账，很多时候还得绕回银行卡中转。

谁也不太愿意彻底打通，一方面是商业利益，另一方面也涉及风控和监管，真要完全互通，原有的护城河也会被削弱。

我们平时说起美国，脑子里第一个冒出来的是哈佛、硅谷、NASA。但这些顶层的光环，很容易让人忘了一件事，一个国家的顶层可以很耀眼，底层可以同时很僵化。光鲜和落后，完全可以在同一个地方共存。

所以回到最开始那个问题。印度现在还顶着发展中国家的帽子，但它的支付基础设施已经是很多所谓发达国家追赶的对象了。

发达这个词，可能真的需要重新定义了，你们觉得呢？

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