别家银行增收难，厦门银行凭啥一路领跑？

独有的对台金融优势，更是让厦门银行在众多城商行中脱颖而出，拥有了别人难以复制的核心竞争力。

出品|中访网

审核|李晓燕

当整个银行业都在为净息差收窄、盈利增长乏力发愁时，区域性城商行该如何走出属于自己的突围之路？厦门银行给出的答案，既贴合行业大势，又藏着自身独有的发展巧思。4月30日，厦门银行最新出炉的2025年全年及2026年一季度财报，交出了一份稳中有进、亮点突出的成绩单，凭借精准的业务调整、扎实的实体服务，在行业周期波动中站稳脚跟，成为中小银行稳健经营的典型代表，而其面临的长期发展考验，也同样值得行业关注。

先看这份亮眼的业绩答卷，足以看出厦门银行的经营韧性。2025年整个银行业都身处利率下行、盈利空间被挤压的大环境里，厦门银行依旧稳住了基本盘，全年营业收入、归母净利润双双实现小幅增长，没有陷入业绩下滑的困境。步入2026年一季度，该行更是迎来业绩爆发，营业收入同比大涨超25%，净利润也保持着平稳增长，增速在同类城商行中位居前列，彻底走出了行业共性压力，实现经营业绩的强势回暖。

这份逆势增长并非偶然，而是厦门银行一手抓成本管控、一手抓业务布局的双重成果。在银行经营中，负债成本就像是“日常开销”，把开销降下来，盈利空间自然就能拓宽。厦门银行精准抓住存款利率调整的关键时机，主动优化存款结构，大幅下调对公存款付息成本，同步下调个人存款付息率，一番精细化操作下来，成功给银行“省出”了可观的盈利空间。

这份成本管控的效果，在2026年初彻底显现，核心的利息净收入实现大幅增长，成为拉动一季度营收暴涨的核心动力。更难得的是，厦门银行还在持续优化存款结构，大力吸纳低成本对公活期存款，让负债端的成本优势不断巩固，为后续持续盈利打下了坚实基础，这种精打细算的经营方式，正是中小银行应对行业压力的明智之举。

如果说成本管控是“节流”，那对公业务的强势发力，就是厦门银行实现业绩增长的“开源”密码。面对零售业务市场的波动风险，厦门银行果断调整业务重心，在零售端谨慎把控风险、稳步收缩的同时，把主要精力放在了对公业务上，走出了一条“对公优先、服务实体”的特色扩表之路。

2025年，厦门银行对公贷款规模实现爆发式增长，增速远超行业平均水平，而且每一笔投放都紧跟国家政策方向，重点投向绿色金融、科技创新、先进制造业等鼓励领域，相关贷款增速一路走高。进入2026年一季度，该行对公信贷投放力度持续加大，用真金白银助力实体经济发展。

更值得点赞的是，厦门银行的对公扩张并非盲目追求规模，而是始终把风险控制放在首位，对公贷款不良率维持在极低水平，带动全行整体不良率持续下降，资产质量稳居行业优秀梯队。即便拨备覆盖率有所下调，也依旧远高于监管要求和行业平均水平，风险“安全垫”十分厚实，既释放了盈利空间，又守住了风险底线，实现了规模与质量的同步提升。

除此之外，独有的对台金融优势，更是让厦门银行在众多城商行中脱颖而出，拥有了别人难以复制的核心竞争力。依托厦门的区位优势和自身台资背景，厦门银行深耕台胞台企金融服务，不断优化服务场景、打通服务壁垒，让台胞台企办理金融业务更便捷。2025年，该行台企、台胞客户数量快速增长，台企贷款余额更是实现大幅飙升，成为对公业务增长的稳定增量，也让两岸金融融合的特色愈发鲜明，走出了差异化竞争的独特道路。

业绩一路向好、优势持续凸显的同时，厦门银行的长远发展也面临着一道需要慢慢破解的考题——资本消耗的中长期约束。众所周知，银行信贷规模扩张，必然会带来资本的消耗，厦门银行大力发展对公信贷、推动资产扩表，资本充足率、核心一级资本充足率随之出现一定下降，再加上资本债券赎回的影响，资本压力逐步显现。

简单来说，随着对公信贷规模不断扩大，银行需要消耗的资本越来越多，如果后续资本补充速度跟不上业务扩张速度，势必会影响长期的信贷投放节奏。与此同时，零售业务的短期收缩，也让银行收入来源的多元化受到一定影响，加上拨备覆盖率调节的效果越来越弱，未来盈利增长终究要靠真实的业务拓展，不能依赖财务调节。

不过，挑战当前，厦门银行早已做好应对准备。面对资本约束，该行早已提前布局，通过多种渠道规划资本补充，获批大额资本工具发行额度，积极通过永续债等方式补充资本，后续还将通过多元化资本补充工具、提升自身盈利积累等方式，增强资本实力。在业务布局上，未来也将在稳住对公基本盘的同时，逐步发力轻资本的零售财富管理等业务，平衡业务结构、降低资本消耗，破解长期发展难题。

纵观厦门银行的经营布局，从成本管控夯实盈利基础，到对公业务撑起增长大梁，再到对台特色打造竞争优势，每一步都踩准了行业发展节奏，尽显区域城商行的经营智慧。即便面临中长期资本消耗的挑战，但凭借清晰的发展战略、扎实的风险管控、多元的应对举措，厦门银行依旧具备充足的发展韧性。

未来，随着资本约束逐步破解、业务结构持续优化，厦门银行有望在服务实体经济、深化两岸金融合作的道路上走得更稳，既能守住规模增长的节奏，又能实现高质量可持续发展，为区域中小银行穿越行业周期提供更多可借鉴的经验。