储户1800万存款被银行员工转走，涉事银行大股东系东北最大农商行

4月29日，一起“1800万存银行不到一年消失”的事件引发广泛关注。据大象新闻报道，吉林省陈女士于2025年10月28日在吉林省扶余市的扶余惠民村镇银行存入1000万元，如今存款只剩下一万多。与此同时，涉事银行的另一储户王女士也遇到了相似情况，银行方面至今没有回复。

层层挂失补卡背后的“监守自盗”

据陈女士透露，去年10月底她在涉事银行存入1000万元，办理了年利率0.95%的七天通知存款业务。一个月后当她计划使用这笔资金时，发现手机银行无法登录，前往营业厅查询后被告知银行卡已挂失，账户内仅余一万多元。鉴于自身的银行卡和身份证一直随身携带且存款后本人再也没去过银行，带着1000万存款如何消失的疑问，她要求银行调取业务记录。记录显示她手中的银行卡在2025年12月13日办理了挂失，同时在当天补办了新卡，并将卡里1000万元的七天通知存款办理赎回，转给了一个名为赵某丽的人。

陈女士并非唯一受害者。王女士于2025年11月10日在同一银行存入800万元，2026年1月发现存单被挂失，本金去向不明。两人合计1800万元存款至今无法取出。

案件均指向扶余惠民村镇银行员工赵某丽。陈女士此前几年经赵某丽办理的存款已累计达数十笔、流水约一亿元。过去几年，赵某丽多次向二人揽储，知晓二人账户资金量较大，且承诺的利息高于银行公开定期利率。该涉事员工承认在银行同事违规协助下，私自挂失、补办银行卡并转走1000万元，资金被投入股市投资，多次承诺还款却始终拖延兑现，甚至试图“服药轻生”。

赵某丽经抢救后脱离生命危险已被警方控制。公安机关以非法吸收公众存款、职务侵占两项罪名立案，检察机关已批准逮捕，案件进入司法程序。目前由于存款迟迟无法取出，陈女士经营的一家数百人的公司无法给员工发工资，公司面临倒闭。银行方面则以等待司法审理结果为由暂缓兑付，双方权益纠纷陷入僵持。

3月17日下午，陈女士前往国家金融监督管理总局吉林监管局再次反映情况，工作人员表示已将该事件导入金融违法线索认定程序，但监管机构只能协调督促，无法强制银行立即赔付。

案件中最为核心的隐患在于：村镇银行作为独立性较强的法人主体，其内控体系在控股股东治理质量不佳时极易落入“无人看管”的空心化陷阱。从挂失补卡到客户身份核验，从大额资金跨账户结转的授权审批到异常交易事中监控，扶余惠民村镇银行在上述各环节的合规“失明”令人警醒。赵某丽能够在同事的违规协助下完成整套伪造签名、挂失、补卡、赎回并转出资金的行为链条，充分暴露了该行内部岗位制衡、交叉授权与事中风控预警机制的系统性失灵。

2025年2月，扶余惠民村镇银行还曾因涉及“支付结算违法违规、征信管理违法违规、网络安全和数据安全业务违法违规”等三项违法事项，被中国人民银行松原市分行处以警告及罚款。这一罚单揭示的深层次治理缺陷——数据安全管理缺位、客户信息保护失范、内控流程疏漏——在短短数月后的重大储户存款丢失案中被放大到极致。

股权结构纠偏：手握村镇银行版图的九台农商行

天眼查显示，扶余惠民村镇银行成立于2015年12月，注册资本5717万元，其最大股东为东北最大农商行——吉林九台农村商业银行股份有限公司（下称九台农商行），持股比例49%。这意味着此次暴露出内控重大漏洞的村镇银行，系九台农商行控股的子公司。

九台农商行前身是九台市农村信用合作联社，2008年改制为东北首家农商银行，2017年1月在香港联交所主板上市，曾是全国第二家在港上市的农商行。截至2023年末，其集团资产总额达2697.75亿元，各项存款2366.54亿元。作为东北地区资产规模最大的农商银行之一，九台农商行在全国范围内全资或控股设立了多达33家村镇银行、1家农商银行。然而控股33家村镇银行的庞大版图，与其自身日益恶化的财务状况形成鲜明反差。

九台农商行的财务境况正在快速恶化。据公告，该行预估2024年净亏损介于17亿元至19亿元，2025年上半年预计净亏损约8.98亿元，资产减值损失同比暴增约312.42%。截至2024年中报，其不良贷款率为2.44%，资本充足率降至11.41%，一级资本充足率8.94%已逼近8.5%的监管红线，资本安全垫单薄。

更令人关注的是，该行于2025年11月24日正式从港交所退市，股票自同年3月12日起停牌，最终股价停留在0.41港元。退市公告显示集团正在实施整合，并有一笔余额20亿元的二级资本债“21九台农商二级”将于2026年7月面临赎回行权，近期该债券成交价格大幅偏离估值常态区间。另据最新消息，该行股份自2025年3月12日起暂停买卖，至2026年4月仍处于继续停牌状态。

尽管有机构分析认为该行纳入后续区域性整合的可能性较大，暂不构成实质性违约，但一位控股多家村镇银行、自身却正面临退市与巨亏双重困境的控股股东，显然已远不具备严格的审慎监管与系统性风险隔离能力。控股股东的财务困局，恰是本案中村镇银行内部控制防线层层失效的深层制度根源。

值得关注的是，本次事件恰好发生在机构并购重组的关键窗口期。公开工商及监管信息显示，扶余惠民村镇银行已于2025年末被吉林农商银行吸收合并，法人主体处于注销过渡阶段，债权债务、业务网点、人员编制同步整合。金融机构兼并重组本是化解小银行经营风险、整合区域金融资源的重要方式，但实操中普遍存在重资产整合、轻治理衔接的问题。并购过渡期内，原有制度流程暂停执行、新管理体系尚未完全落地，网点权限下放、人员管理松散、审计监督出现空档，基层网点的风控约束力大幅弱化。管理断层与制度空窗叠加，直接放大了原本就存在的内控漏洞，成为内部员工违规作案的时间窗口，这也是当前农村中小银行兼并重组过程中极易被忽视的隐性风险。

全文参考资料：大象新闻、天眼查、时代周报等