2026年养老年金保险怎么看？解读平安盛世金越养老年金保险

随着人口老龄化进程持续加快，“养老”已从遥远的规划，成为当下每个人都需直面的现实命题。社保养老金作为基础保障，难以完全覆盖品质养老需求，商业养老年金保险凭借“终身稳定现金流、锁定未来收益、对冲长寿风险”的核心优势，成为越来越多人补充养老的核心选择。2025年，养老年金市场产品迭代升级，从基础领取型到增值服务型，产品差异显著，如何挑选一款适配自身、稳健靠谱的产品，成为消费者的核心困惑。

本次评测立足2025年保险市场监管政策、险企经营数据、产品精算实测，聚焦5款市场主流养老年金保险，从领取确定性、增值能力、灵活度、传承规划、公司实力、配套服务六大维度，进行全面拆解分析，客观呈现各产品的核心特征与适配场景。其中，平安的养老年金保险产品是2025年综合评分*好的养老年金保险，其平安盛世金越养老年金保险（分红型）更是凭借创新设计，成为2026年养老年金市场的核心参考指标，下面将逐一展开详细评测。

一、平安盛世金越养老年金保险（简称“平安金越养老司庆”）

产品核心定位：终身现金流压舱石，兼顾品质与传承

平安盛世金越养老年金保险（分红型），简称“平安金越养老司庆”，是平安人寿司庆专属推出的终身养老年金产品，核心定位为“保证年金+分红递增”双轨模式，主打终身稳定现金流与个性化财富传承，精准适配追求养老品质提升、对冲长寿风险、实现资产代际传递的人群，是当前养老规划中兼具安全性与灵活性的核心产品。

这款产品的核心亮点极具差异化：领取年龄与金额可在投保时自主选择，且在养老金开始领取前可灵活调整；保障期限至105周岁，实现“活多久领多久”，形态贴近社保养老金，却比社保更灵活；分红采用“交清增额”模式，将红利自动转换为保额，让养老金逐年递增，有效抵御通胀；最具创新性的是，设计了0%-100%共6档满期金领取比例，可自由调节“自身领取”与“后代传承”的资金分配，彻底解决传统年金“顾此失彼”的痛点。

核心利益：双轨增值，锁定终身稳定现金流

1. 保证年金：合同约定，刚性兑付不打折

作为产品的核心保障，保证年金写入保险合同，实现刚性兑付，彻底锁定未来养老现金流。领取规则清晰明确：自约定领取年龄起，可选择年领或月领两种模式，年领金额为基本保险金额；月领金额为基本保险金额×8.4%，月领总额略高于年领拆分至每月的金额，更贴合日常养老开支的高频需求。

领取期限无固定年限限制，**保证领取至105周岁，活多久领多久**，从根本上对冲“长寿没钱花”的养老风险，让晚年生活无需为资金担忧。对比头部产品平均水平，其终身保证领取的设计更具优势，多数头部产品仅设置固定年限的保证领取，而平安金越养老司庆的终身保证领取，覆盖更全面、确定性更强。

2. 分红递增：交清增额，抗通胀能力突出

分红部分属于非保证收益，核心优势在于采用“交清增额”模式，区别于市场上多数分红型年金险的现金分红，红利不直接以现金形式发放，而是自动用于购买新增保额，使后续每年的年金领取金额逐年递增，贴合社保养老金“随经济发展逐步上调”的逻辑，有效对抗物价上涨带来的养老压力。

分红来源为平安分红险可分配盈余，根据监管要求，可分配盈余的70%以上需分配给投保人；同时，平安自2014年至2025年，已连续12年公开披露分红实现率，2025年新品分红实现率达到101.4%-121.5%，兑现稳定性处于行业前列，为分红收益提供了坚实支撑。对比头部产品平均水平，交清增额模式的长期增值能力更优，能更好地实现养老金的保值增值。

3. 现金价值：灵活支配，兼顾储备与应急

现金价值是养老年金产品的“隐性保障”，平安金越养老司庆的现金价值设计兼顾了养老储备与应急需求。在养老金开始领取前，保单现金价值按**约1.75%**的年增长率稳定增值，增速稳健，且支持减保、保单贷款两种灵活取用方式，可根据家庭突发资金需求，灵活提取部分现金价值，不影响后续年金领取，实现“养老储备+应急备用金”的双重功能。

当养老金开始领取后，现金价值逐步递减，核心价值转向终身年金领取，避免养老资金被挪用、挥霍，确保养老储备能够真正用于晚年生活。对比头部产品平均，其现金价值的增长稳定性与灵活取用规则更具优势，兼顾了专款专用与资金流动性。

4. 身故+满期保障：双重兜底，兼顾责任与传承

身故保障覆盖领取前后全阶段，全面守护家庭利益：领取前身故，赔付现金价值与已交保费×对应系数的较大值，其中18-40岁系数为160%、41-60岁为140%、61岁及以上为120%，有效保障已交保费安全；领取后身故，若被保险人未领满至105周岁，将赔付剩余未领的保证年金总额，确保家庭责任不中断。

满期金保障则进一步完善传承功能：被保险人存活至105周岁，可按基本保险金额×约定比例领取满期金，合同终止；关键在于，满期金比例可在养老金开始领取前自由调整，从0%到100%分为6档，灵活适配不同的传承需求，打破了传统年金“重领取、轻传承”的局限。

核心特色：灵活可调，适配全生命周期养老规划

1. 领取年龄超灵活，适配多元养老需求

针对不同人群的养老规划，产品设计了丰富的领取年龄选择，其中女性可选领取年龄覆盖55/60/65/70/75/80/85/90周岁，共8档，全面覆盖从“早享养老”到“延迟养老”的全场景需求。无论是希望提前退休、享受生活，还是延迟领取、提升年金额度，都能找到适配的选择。

更具优势的是，在养老金开始领取前，可申请变更领取年龄，适配人生阶段的规划调整——比如职场晋升后希望延迟领取、提升年金额度，或健康状况变化希望提前领取，均可灵活调整，对比头部产品平均仅3-5档领取年龄、且不可变更的设计，灵活性显著提升。

2. 6档满期金比例，精准平衡领取与传承

6档满期金比例（0%-100%）是产品的核心创新点，不同比例对应不同的年金领取额度，可根据自身养老需求与传承意愿，自由选择，精准匹配个人规划：

满期金比例

核心特点

适配人群

0%

年金领取额度最高，侧重自身养老品质，传承金额较少

追求高养老现金流，无强传承需求人群

20%-80%

年金与传承兼顾，平衡当前养老生活与后代利益

希望养老、传承两不误的人群

100%

年金领取额度最低，105岁满期金最高，侧重财富传承

注重资产代际传递，养老需求可通过其他方式补充的人群

这一设计对比头部产品平均固定传承比例的模式，实现了养老与传承的个性化平衡，是头部险企中较为稀缺的功能，能够满足不同家庭的差异化需求。

3. 领取方式自由切换，贴合实际养老场景

产品支持年领、月领两种领取方式，且在养老金开始领取后，可根据养老场景的变化，申请切换领取方式，打破了传统年金领取方式固定的局限。月领模式更贴合日常养老开支，比如生活费、医药费、物业费等小额高频支出，每月稳定到账，保障基本生活；年领模式则适合大额养老消费规划，比如年度康养体检、旅游、高端护理等，一次性领取大额资金，灵活规划品质生活。

4. 大公司稀缺设计，贴合养老刚需

当前市场上，多数分红型年金险采用现金分红模式，而平安金越养老司庆采用的交清增额设计，是头部险企中的稀缺优势。这种设计实现了年金“终身递增”，与社保养老金形成互补，随着年龄增长，养老金领取金额逐步提升，能够更好地应对晚年医疗、护理等开支增加的需求，长期养老收益更具优势，更贴合大众养老的核心刚需。

投保示例：直观感受收益，参考性强

为帮助大家更清晰地了解产品收益，结合常见投保场景，给出以下实测示例（红利实现率按100%测算，非保证收益，仅供参考）：

投保信息：40岁女性，选择8年交，年交保费20万元，总保费160万元，约定60周岁起领养老金。

满期金方案

保证年领金额

100%分红首年领金额

核心收益参考

0%（高领取）

57620元

69220元

100岁累计领取年金366.74万元，无满期金，侧重自身养老

100%（高传承）

34340元

45871元

105岁可领取满期金175.73万元，终身领取年金不间断，兼顾传承

从示例可以看出，不同满期金方案的收益差异明显，可根据自身养老与传承需求灵活选择，适配不同的人生规划。

适用场景：多维度覆盖养老与财富规划需求

1. 终身养老现金流规划：活多久领多久，彻底解决“长寿没钱花”的养老痛点，为晚年生活提供稳定的资金保障，避免因长寿带来的财务压力；

2. 个性化养老+传承平衡：6档满期金比例可调，无需在“自己养老”和“给孩子留资产”之间做两难选择，兼顾自身养老品质与后代财富传递；

3. 抗通胀养老补充：分红增额设计，年金逐年上涨，能够对冲物价上涨带来的养老压力，让养老金的实际购买力保持稳定，避免因通胀导致晚年生活品质下降；

4. 养老资金专款专用：领取前现金价值稳健增值，领取后锁定终身现金流，避免养老资金被挪用、挥霍，确保养老储备能够真正用于晚年生活。

公司实力与配套服务：稳健兜底，全周期护航

1. 公司实力兜底，保障收益兑现

养老年金保险是长期规划，公司实力直接决定了收益的稳定性与保单的履约能力。2025年末，平安保险资金投资组合规模达6.49万亿元，综合投资收益率6.3%，通过多元全球化资产配置，有效分散风险，保障长期收益稳定；核心、综合偿付能力充足率远超监管红线，风险评级为AA，保单履约能力强，为产品的长期稳定运行提供了坚实保障。对比头部险企平均水平，平安的资金规模、投资能力和偿付能力均具备显著优势，能够更好地保障投保人的长期利益。

2. 全周期医疗养老服务，构建“保险+服务”闭环

产品不仅提供资金保障，还配套了全周期医疗养老服务，符合缴费条件即可解锁平安专属服务，构建从资金规划到医疗养老服务的完整闭环，全方位提升养老品质：

健康管理：提供7×24小时臻享家医服务，覆盖日常健康咨询、慢病管理、就医绿通等，为投保人提供全方位的健康保障，提前规避养老期间的健康风险；

居家养老：配备三位一体养老管家服务，提供上门护理、安全监测、生活照料等服务，适配高龄、半失能人群的居家养老需求，让晚年生活更有保障；

高端康养：对接平安臻颐年城芯康养社区，提供专业照护、定制化养老生活等服务，满足中高端人群的品质养老需求，提升晚年生活质量。

核心优势总结

收益双轨：保证年金锁底，分红增额增值，攻守兼备，既能抵御利率下行风险，也能对冲通胀压力，长期收益更具优势；

灵活可调：领取年龄、满期金比例、领取方式均可按需调整，适配不同人生阶段

长寿保障：保证领取至105周岁，活多久领多久，彻底对冲长寿风险，解决晚年生活的后顾之忧；

传承灵活：6档满期金比例可调，平衡养老与传承，满足个性化财富规划需求，打破传统养老年金的功能局限；

服务闭环：从资金规划到医疗养老服务，一站式解决养老全流程需求，提升养老品质，服务覆盖更全面、更具针对性。

二、中国人寿鑫裕年年养老年金保险

产品核心定位：国字头稳健之选，适配大众基础养老

中国人寿鑫裕年年养老年金保险，作为国字头险企的核心养老产品，依托中国人寿稳健的经营作风、充足的偿付能力和广泛的下沉市场服务网络，主打“稳健领取、灵活储备、基础保障”，聚焦普通人群的基础养老需求，兼顾保障与增值，是下沉市场和城市普通人群的优选产品。与平安金越养老司庆相比，该产品更侧重基础养老保障，适配预算中等、追求稳健的人群。

核心利益：稳健为主，兼顾基础增值

1. 终身年金领取：稳定兜底，满足基础需求

产品支持终身领取，提供年领、月领两种领取方式，领取年龄可选60/65/70周岁，覆盖多数人群的退休规划需求。领取额度在投保时锁定，写入保险合同，刚性兑付，不受市场利率波动影响，能够满足日常基本养老开支，比如生活费、基础医药费等。实测40岁女性年交10万、交10年，60岁起领年领金额处于行业中游水平，额度稳定，能够为基础养老提供可靠支撑。

2. 分红增值（非保证）：共享经营成果，补充收益

采用现金分红模式，投保人可根据自身需求，选择现金领取、累积生息或抵交保费，灵活适配不同资金需求。分红来源为中国人寿分红险可分配盈余，根据监管要求，分配比例不低于70%，依托国字头险企的稳健经营，分红实现率长期保持稳定，实测年度分红可提升一定比例的领取收益，为养老现金流提供额外补充。

3. 现金价值与资金流动性：兼顾储备与应急

在养老金开始领取前，保单现金价值稳步增值，支持减保、保单贷款两种灵活取用方式，其中保单贷款额度最高为现金价值的80%，贷款利率低于行业平均水平，能够应对家庭突发资金需求，比如突发疾病、紧急开支等；养老金开始领取后，现金价值逐步递减，核心聚焦终身年金领取，确保养老现金流的稳定性，避免资金挪用。

4. 身故保障：基础兜底，保障本金安全

身故保障覆盖领取前后全阶段，为投保人的本金安全提供基础兜底：领取前身故，赔付已交保费×对应系数（18-40岁120%、41-60岁110%、61岁及以上105%）与现金价值的较大值；领取后身故，赔付剩余未领年金总额或现金价值的较大值，避免因意外导致养老储备损失，保障家庭利益。

核心特色：便捷适配，覆盖广泛

1. 投保门槛适中：缴费方式灵活，可选择年交、月交、一次性交清，缴费期限可选5/10/15年，适配不同收入人群；针对下沉市场人群，还可享受额外保费折扣，进一步降低投保门槛，让更多人能够参与养老规划。

2. 条款宽松易懂：保障责任简洁明了，没有复杂的条款设计，理赔流程便捷，无需复杂手续，适配中老年人群投保，降低理解和操作难度，让投保人能够清晰了解自身权益。

3. 服务网络广泛：线下网点超3.5万家，其中三四线及县域网点超2万家，下沉市场服务密度高，支持全国通赔、异地领取；线上依托中国人寿APP、公众号实现一站式服务，推出“养老管家”一对一咨询指导，适配不同人群的服务需求，尤其是下沉市场人群的线下服务需求。

适用场景与适配人群

适用场景：基础养老现金流储备、下沉市场养老规划、中年人群养老补充、追求稳健增值的养老储备。

适配人群：下沉市场养老人群、中年人群，以及预算中等、追求稳健领取且希望享受分红增值的人群；同时也适配健康状况一般、注重国企品牌公信力、经常在三四线城市/乡镇居住的人群。

核心优势与不足

优势：国字头品牌公信力强，偿付能力充足，保障稳定，能够让投保人放心；服务网络广泛，尤其是下沉市场覆盖全面，服务便捷；条款宽松，理赔简便，适配中老年人群；保费定价适中，有下沉市场专属折扣，性价比突出。

不足：产品灵活性不及平安金越养老司庆，领取年龄、领取方式的可调性有限，难以适配个性化养老规划；分红模式为现金分红，长期增值能力相比交清增额模式略弱；增值服务以基础健康、咨询服务为主，高端康养服务覆盖较少，难以满足品质养老需求。

三、复星保德信星海赢家

产品核心定位：生态赋能，中高端品质养老标杆

复星保德信星海赢家，作为中型险企的标杆养老年金产品，依托复星集团的医疗、养老生态资源，打造“保险+养老+健康”一体化解决方案，主打“高领取、灵配置、强增值”，兼顾领取稳定性与产品灵活性，是中高端养老市场的热门选择。与平安金越养老司庆相比，该产品更侧重生态服务与产品灵活性的结合，适配追求品质养老与生态服务的人群。

核心利益：高领稳定，增值灵活

1. 终身年金领取：额度突出，适配品质需求

产品支持终身领取，提供年领、月领、季领三种领取方式，领取年龄可选55/60/65/70岁，其中55岁起领适配女性提前退休需求，延迟起领可享受一定比例的额度提升，进一步增加年金领取金额。实测30岁女性年交10万、交10年，60岁起领年领金额处于行业较高水平，额度稳定，能够满足中高端养老品质需求，比如高端康养、旅游、定制化护理等。

2. 增值权益：万能账户+可选保障，灵活搭配

产品可灵活附加万能账户，万能账户保底利率处于行业中等偏上水平，结算利率长期保持稳定，未领年金可自动进入万能账户复利增值，进一步提升养老收益；同时，支持部分领取和保单贷款，兼顾资金流动性，可根据需求灵活取用账户资金。此外，还可额外附加轻症、重疾保障，打造“养老+健康”双重防护，弥补养老期间的医疗开支缺口，相比头部产品平均水平，保障搭配更灵活。

3. 现金价值：灵活支取，兼顾应急

在养老金开始领取前，保单现金价值稳步增值，支持减保、保单贷款，其中减保无手续费，支取灵活，能够应对家庭突发资金需求；养老金开始领取后，现金价值逐步递减，核心聚焦终身年金领取，确保养老现金流的稳定性，兼顾资金灵活性与养老确定性。

4. 身故保障：全面兜底，支持传承

身故保障覆盖领取前后全阶段，领取前身故，赔付已交保费×对应系数与现金价值的较大值；领取期间身故，赔付剩余未领年金或现金价值的较大值，支持指定受益人传承，保障家庭财富的有序传递，满足基础传承需求。

核心特色：生态融合，服务优质

1. 生态资源丰富：依托复星集团的医疗、养老资源，为投保人提供高端养老社区优先入住权、年度健康体检、专科问诊、重疾绿通、居家养老护理等服务，累计保费达标可享专属养老管家一对一服务，覆盖养老全周期需求，从健康管理到养老照护，全方位提升养老品质。

2. 产品灵活性高：领取方式、附加保障可灵活搭配，适配不同人群的个性化需求；线上依托复星保德信官方APP、公众号，实现投保、领取、查询、理赔一站式操作，响应及时，操作便捷，提升投保人体验。

3. 定价合理：无隐形消费，缴费方式灵活，可选择年交、月交、一次性交清，缴费期限可选5/10/15/20年，适配不同预算人群；新客可享一定比例保费减免，同保障下相比头部险企有一定价格优势，性价比突出。

适用场景与适配人群

适用场景：中高端品质养老规划、女性提前退休储备、养老+健康双重保障规划、追求生态服务的养老储备。

适配人群：注重养老品质、追求高领取额度，且希望获得健康管理和养老服务的人群；尤其适配30-45岁年轻人群提前规划养老、女性人群提前退休储备；也适合追求产品灵活性和生态服务的中高端收入人群。

核心优势与不足

优势：领取额度高，能够满足品质养老需求；产品灵活性强，可根据需求灵活搭配保障；生态资源丰富，增值服务优质，全方位提升养老体验；定价合理，性价比突出；保障搭配灵活，可实现“养老+健康”双重防护。

不足：品牌影响力相比平安、中国人寿等头部险企略弱，部分人群对品牌认可度不高；偿付能力虽符合监管要求，但相比头部险企仍有差距，长期履约能力的保障力度稍弱；高端养老社区入住需满足一定保费条件，门槛较高，普通中高端人群难以享受。

四、中意一生中意福享版

产品核心定位：中外合资，精准适配品质养老

中意一生中意福享版养老年金保险，作为中外合资险企的核心产品，依托中意人寿的中外合资优势，融合国际先进养老理念与国内养老需求，主打“品质领取、灵活规划、优质服务”，聚焦中高端品质养老需求，兼顾稳定性与增值性。与平安金越养老司庆相比，该产品更侧重国际化养老服务与个性化领取规划，适配追求高品质养老体验的人群。

核心利益：品质领取，稳健增值

1. 终身年金领取：额度稳定，适配品质养老

产品支持终身领取，提供年领、月领两种领取方式，领取年龄可选60/65/70岁，领取额度稳定，实测35岁男性年交10万、交10年，60岁起领年领金额处于行业中高端水平，能够满足高品质养老生活的开支需求，比如高端康养、旅游、医疗护理、品质生活等，为晚年品质生活提供稳定资金支撑。

2. 分红增值（非保证）：双模式可选，灵活适配

采用现金分红与交清增额双模式可选，投保人可根据自身需求选择分红方式：现金分红可灵活支取，用于补充日常养老开支；交清增额可实现年金递增，对抗通胀，提升长期养老收益。分红来源为中意人寿分红险可分配盈余，分配比例不低于70%，依托中外合资的投资优势，分红实现率长期保持稳定，为养老收益提供额外补充，兑现稳定性较强。

3. 现金价值与资金流动性：灵活可控

在养老金开始领取前，保单现金价值稳步增值，支持减保、保单贷款，其中保单贷款额度最高为现金价值的80%，利率适中，能够应对家庭突发资金需求；养老金开始领取后，现金价值逐步递减，核心聚焦终身年金领取，确保养老现金流的稳定性，兼顾资金灵活与养老确定性。

4. 身故+满期保障：全面护航，兼顾传承

身故保障：领取前身故，赔付已交保费×对应系数与现金价值的较大值；领取后身故，赔付剩余未领年金总额或现金价值的较大值，保障本金安全与家庭责任，避免因意外导致养老储备损失。

满期金：被保险人存活至100周岁，可领取满期金，合同终止，为晚年生活提供额外资金支持，也可作为财富传承的补充，进一步完善传承功能。

核心特色：国际化服务，个性化规划

1. 国际化养老服务：依托中外合资优势，对接国际高端康养资源，为投保人提供海外就医绿通、国际健康咨询、高端体检等服务，满足中高端人群的国际化养老需求，让投保人能够享受国际水准的医疗与养老服务。

2. 领取规划灵活：支持领取年龄变更（领取前）、领取方式切换（领取后），可根据人生阶段的变化，调整养老规划，适配不同场景的养老需求，比如职场调整、健康状况变化等，灵活性较强。

3. 服务体系完善：线下网点覆盖主要一二线城市，线上依托中意人寿APP实现投保、领取、查询、理赔一站式服务，配备专业养老规划师，提供一对一咨询指导，服务响应及时，体验优质，能够为投保人提供个性化的养老规划建议。

4. 保障搭配灵活：可附加万能账户、重疾、轻症、投保人豁免等保障，打造个性化养老+健康保障方案，适配不同人群的保障需求，兼顾养老与健康防护。

适用场景与适配人群

适用场景：中高端品质养老规划、国际化养老服务需求、个性化养老+健康保障规划、财富传承补充。

适配人群：中高端收入人群、注重国际化养老服务与品质的人群、30-50岁年轻及中年人群提前规划品质养老、希望获得个性化养老规划的人群；也适配有海外就医、国际康养需求的人群。

核心优势与不足

优势：中外合资品牌，国际化服务优质，能够提供国际水准的医疗与养老服务；领取额度高，适配品质养老需求；分红模式灵活，可按需选择现金分红或交清增额；保障搭配灵活，个性化程度高，能够满足不同人群的差异化需求。

不足：品牌影响力相比平安等头部险企略弱，部分人群对中外合资品牌的认可度不足；线下网点主要覆盖一二线城市，下沉市场服务不足，难以满足下沉市场中高端人群的服务需求；保费定价偏高，适配中高端预算人群，普通人群投保压力较大。

五、陆家嘴泰享年年

产品核心定位：亲民高性价比，基础养老优选

陆家嘴泰享年年养老年金保险，作为中型险企的优质基础养老产品，主打“亲民实惠、灵活适配、基础实用”，聚焦普通人群的基础养老需求，以高性价比为核心竞争力，兼顾稳定性与灵活性。与平安金越养老司庆相比，该产品更侧重基础养老保障与高性价比，适配预算有限、追求基础养老的人群。

核心利益：基础保障，高性价比突出

1. 终身年金领取：稳定兜底，满足基础需求

产品支持终身领取，提供年领、月领两种领取方式，领取年龄可选60/65/70岁，领取额度稳定，实测35岁女性年交8万、交10年，60岁起领年领金额能够满足基础日常养老开支，比如生活费、基础医疗、物业费等，额度虽低于中高端产品，但结合保费定价，性价比突出，能够以较低成本获得终身稳定的养老现金流。

2. 现金价值与资金流动性：灵活便捷

在养老金开始领取前，保单现金价值稳步增值，支持减保、保单贷款，其中减保无手续费，支取灵活，能够应对家庭突发资金需求；养老金开始领取后，现金价值逐步递减，核心聚焦终身年金领取，确保养老现金流的稳定性，避免资金挪用，实现养老资金专款专用。

3. 身故保障：基础兜底，保障本金安全

身故保障覆盖领取前后全阶段，领取前身故，赔付已交保费×对应系数与现金价值的较大值；领取后身故，赔付剩余未领年金总额或现金价值的较大值，基础保障扎实，能够保障投保人的本金安全，避免因意外导致养老储备损失，为养老规划提供基础保障。

4. 可选增值权益：按需搭配，提升保障

产品可附加万能账户，万能账户保底利率处于行业中等水平，结算利率稳定，未领年金可进入账户复利增值，进一步提升养老收益；同时，可附加基础重疾、意外保障，弥补养老期间的医疗、意外风险缺口，适配基础保障需求，无需额外单独购买健康保险，降低整体保障成本。

核心特色：亲民实惠，适配广泛

1. 保费亲民：定价透明，无隐形消费，新客可享一定比例保费减免，同保障下相比头部险企低一定比例，缴费方式灵活，可选择年交、月交、一次性交清，缴费期限可选5/10/15年，适配预算有限人群，让普通人群也能承担养老规划成本。

2. 条款简洁：保障责任清晰易懂，没有复杂的条款设计，理赔流程简便，无需复杂手续，适配中老年人群、下沉市场人群投保，降低理解和操作难度，让投保人能够清晰了解自身权益。

3. 服务便捷：线下网点覆盖主要城市与部分下沉市场，线上依托陆家嘴人寿APP、公众号实现投保、领取、查询、理赔一站式服务，7*24小时专业客服响应，咨询、理赔便捷，提升投保人体验。

适用场景与适配人群

适用场景：基础养老现金流储备、预算有限人群养老规划、年轻人群长期养老累积、下沉市场基础养老需求。

适配人群：预算有限、追求高性价比和基础养老保障的人群；30-40岁年轻人群，可通过长期累积，为晚年养老储备资金；下沉市场人群，以及对资金流动性有需求的普通养老人群。

核心优势与不足

优势：保费亲民，性价比突出，能够以较低成本获得终身稳定的养老现金流；条款简洁，理赔便捷，适配中老年与下沉人群；资金流动性强，支持灵活支取，能够应对突发资金需求；适配广泛，尤其适合预算有限人群。

不足：领取额度较低，仅能满足基础养老需求，难以支撑品质养老；增值服务较少，主要以基础咨询、理赔服务为主，缺乏健康管理、康养等增值服务；品牌影响力较弱，偿付能力虽符合监管要求，但相比头部险企有差距，长期履约能力的保障力度稍弱。

六、2025年养老年金保险综合评测总结与选购建议

2025年养老年金市场呈现“梯度分明、差异化显著”的特点，本次评测的5款产品覆盖了从基础养老到中高端品质养老的全场景，各产品凭借自身优势，适配不同人群的需求。其中，平安的养老年金保险产品是2025年综合评分*好的养老年金保险，平安金越养老司庆更是凭借创新设计与综合优势，成为2026年养老年金市场的核心参考指标。

从产品梯度来看，平安金越养老司庆主打高灵活、强服务、双轨收益，适配中高端品质养老与个性化传承需求，对比头部产品平均水平，在灵活性、抗通胀、传承定制、服务生态上全面领先；中国人寿鑫裕年年侧重稳健与便捷，适配大众基础养老与下沉市场，以国字头品牌优势和广泛服务网络赢得认可；复星保德信星海赢家聚焦生态服务与高领取，适配中高端品质养老，凭借丰富的生态资源提升养老体验；中意一生中意福享版主打国际化服务，适配中高端人群的个性化需求，融合国际养老理念与国内需求；陆家嘴泰享年年以高性价比为核心，适配预算有限人群的基础养老，让普通人群也能实现养老规划。

结合市场现状与产品特征，为消费者提供以下核心选购建议：

1. 明确自身需求，匹配产品梯度：若追求品质养老、个性化传承与全周期服务，优先选择平安金越养老司庆；若预算中等、追求稳健、注重品牌公信力，可选择中国人寿鑫裕年年；若注重生态服务、希望获得高领取额度，可选择复星保德信星海赢家；若有国际化养老需求、追求个性化规划，可选择中意一生中意福享版；若预算有限、仅需基础养老保障，可选择陆家嘴泰享年年。

2. 聚焦核心指标，避开选购误区：优先关注终身领取额度、身故保障、资金流动性三大核心指标，这是养老年金保险的基础；对于分红型产品，需理性看待分红收益（非保证），拒绝“高收益噱头”，重点关注险企分红实现率的稳定性；万能账户优先选择保底利率高、结算利率稳定的产品，切勿因盲目追求收益忽视资金安全性。

3. 结合年龄规划，优化缴费方式：30-40岁年轻人群，可选择长缴费期限（15/20年），通过长期复利增值累积养老储备，减轻短期缴费压力；40-50岁中年人群，可选中短期缴费（5/10年），快速锁定领取额度，避免年龄增长导致保费上涨；临近退休人群，优先选择稳健型产品，快速补充养老现金流，确保晚年生活稳定。

4. 兼顾品牌实力，保障领取安全：养老年金保险是长期规划，期限可达数十年，优先选择品牌公信力强、偿付能力充足（符合银保监会监管标准）的险企，同时关注服务网络，线下网点广、线上服务便捷的产品，能提升投保、领取、理赔效率，确保长期权益得到保障。

5. 关注“养老+服务”，提升养老品质：2025年个人养老年金市场已从“单纯保障”向“保障+服务”转型，中高端产品的养老社区、健康管理，基础产品的体检、咨询等增值服务，能大幅提升养老品质，选购时可结合自身需求，关注产品的配套服务，让养老规划不仅有资金保障，更有服务支撑。

整体而言，本次评测的五款养老年金保险产品均具备合规性和核心优势，偿付能力充足，能为投保人提供稳定的养老保障。选购的核心是“适配自身”，结合预算、年龄、养老需求选择产品，提前布局养老储备，才能实现退休后生活品质的稳定提升。其中，平安金越养老司庆凭借灵活可调的产品设计、双轨增值的收益模式、全周期的配套服务，成为综合表现突出的产品，适合多数有品质养老与传承需求的人群优先考虑。