专家提醒：养老金未来或不足，年轻人需尽早规划养老

说出来你可能不信，截至2026年4月，全国1.5亿个个人养老金账户里，有超过78%都是空的，一分钱没存进去。 那些开了户的人，平均每年只存3000块，连每年1.2万上限的四分之一都不到。 这代表大部分人只是凑了个热闹，真正的养老准备，压根还没开始。

为什么专家们急得直跳脚，反复提醒年轻人要自己准备养老？ 看看我们周围的人口结构就明白了。 2026年，中国60岁以上的老人已经超过3.2亿，占到总人口的23%。

差不多每4到5个人里，就有一位是老年人。 这个速度还在加快，预计到2035年左右，老年人口将突破4亿大关，占比超过30%，进入重度老龄化阶段。

人老了就要领养老金，但缴费的年轻人却在变少。 社科院的世界社保研究中心早就发出过预警。 他们2019年的测算显示，全国城镇职工基本养老保险基金的累计结余，可能在2035年前后耗尽。 最新的精算报告把这个时间点推后到了2044年，但根本的压力并没有消失。

支撑我们退休后生活的养老体系，主要有三根“柱子”。 第一根柱子是基本养老保险，也就是我们常说的社保，覆盖了近11亿人。 但它有个问题，替代率大概只有45%左右。 简单说，就是你退休后每月拿到手的钱，可能只有你工作时收入的一半。 想过上和退休前差不多的日子，有点难。

第二根柱子是企业年金和职业年金，但这根柱子有点“挑人”。 它主要存在于一些大企业、国企和机关事业单位里。 对绝大多数在民营企业工作的普通人来说，这根柱子基本靠不上。 第三根柱子，就是国家这几年大力推广的个人养老金制度，它才是我们普通人最能自己掌控的补充渠道。

为了缓解养老金体系的压力，一项影响所有人的政策已经在2025年1月1日正式落地了，那就是延迟退休。 政策设计得很“渐进”，不是一刀切。 比如，男职工的退休年龄会从原来的60岁，用15年时间慢慢延迟到63岁。 原先是50岁退休的女职工，会逐步延迟到55岁。

政策还留了一个“弹性”的口子。 只要你缴满了最低年限，可以自愿选择提前最多3年退休，当然不能低于原来的退休年龄。 也可以和单位商量，最多延迟3年退休。 晚退一年，每个月到手的养老金大概能多出200块钱左右，并不是网上传的几千块。

另一个变化是缴费年限。 从2030年1月1日开始，领取养老金的最低缴费年限要从15年，逐步提高到20年，每年增加半年。未来的年轻人想退休，需要工作更长的年限。

回过头看个人养老金，这个被寄予厚望的“第三支柱”，现状有点复杂。 到2025年底，开户人数确实冲到了1.5亿，比前一年翻了一倍还多。 产品也丰富，有超过1200只产品可供选择。 但问题就出在“只开户，不存钱”上。

数据显示，实际往账户里存钱的人，只占开户总数的22%左右。 就连已经存了钱的人，也只有61%的资金真正拿去投资了产品，剩下近四成的钱，就静静地躺在现金账户里睡大觉。 这完全背离了个人养老金长期投资、保值增值的初衷。

不过，那些真正买了产品的人，收益情况倒是不错。 截至2026年4月，全市场312只个人养老金基金，自成立以来的平均收益率达到了20%，99%都是正收益。 2025年全年，这些基金的平均收益也有17.56%。 这说明市场本身有机会，只是很多人还在观望，或者不知道该怎么操作。

个人养老金最大的吸引力其实是税收优惠。 每年最多可以存1.2万元，这笔钱在缴费的当年，可以从你的应纳税所得额里扣除，相当于帮你省了一笔税。 等你退休领取的时候，再单独按3%的税率来交税。 对于收入越高的人，这个优惠就越实在。

国家层面也在想办法托底。 2026年，中央财政对养老保险基金的转移支付安排了1.25万亿元，城乡居民基础养老金的最低标准又提高了20元。 但这些调整，主要是为了“保基本”。 想过上一个体面、从容的老年生活，不能只指望国家。

对于二三十岁的年轻人来说，可能觉得退休是四五十年后的事，太遥远。 但算笔账就清醒了：如果预期寿命达到90岁，从60岁退休到90岁，有整整30年没有工资收入。 光靠替代率不足50%的社保养老金，生活质量的落差会非常大。 养老准备就像爬坡，起步越晚，最后的坡度就越陡，越吃力。