最近我遇到一件特别诡异的事，一定要跟大家好好分享。

都说互联网的尽头是网贷，最近我遇到一件特别诡异的事，一定要跟大家好好分享。最近我重新开始运动，经常骑哈啰单车出行，大家都知道，哈啰单车骑一次也就几块钱，可谁能想到，这个看似普通的出行平台，背地里却是不折不扣的放贷高手，甚至还在变相发放高利贷，操作手段让人防不胜防。

前段时间，哈啰旗下的贷款平台“真有钱”，被媒体彻底扒光了内幕，其暗藏的高利贷套路，全程都做得极为隐蔽，专门坑骗不知情的用户。我给大家讲两个真实的坑人案例，听完就能明白其中的猫腻。

河北做个体生意的蓝先生，去年因为手头资金紧张，在哈啰平台先后借了6笔小额贷款，累计借款1万元，选择分12期还款。他原本以为只是普通的正规借款，可等全部还完才发现，总共要还一万两千元，实际年化利率高达三十多。

他仔细翻看账单才发现，平台标注的利息其实并不高，其中一笔803元的还款里，单纯利息只有15元，可担保费和担保咨询费加起来，竟然快80元，隐形费用比利息高出好几倍。比这更离谱的是天津一位用户，在哈啰借款一万九千元，同样分12期偿还，最后总共要还接近两万三千元，算下来实际年化利率直接超过36%，踩中了法定高利贷的红线，光是担保费和咨询费，就占到了借款本金的近30%。

可能有人会说，这只是个别案例，不能以偏概全。可大家去黑猫投诉平台看看就知道，针对哈啰真有钱的投诉，累计已经超过1.1万条，大部分投诉关键词都是利息虚高、担保费和咨询费过高。最让人气愤的是，几乎所有受害者都是还清全部欠款后，才后知后觉发现自己被坑，这一切都是因为哈啰玩了一手隐蔽的利率障眼法。

有媒体专门做了实测，在哈啰真有钱申请贷款时，点击申请额度后，跳转的页面上只显眼显示了个人征信授权书，在这行标题上方，只有两个不起眼的灰色小字，旁边搭配一个极小的箭头，不仔细看根本注意不到。点进去才发现，里面竟然藏着23份协议，而且平台没有设置强制阅读时间，用户一键同意，就相当于默认签署了所有协议。

绝大多数人申请时，只看到合同表面标注的年化利率6%，压根不知道还有委托担保合同、融资咨询服务合同，所有高额的担保费、融资咨询费，全都藏在这些无人留意的附属协议里。更过分的是平台的客服态度，用户发现被坑后联系客服申请退费，客服要么用100块信用红包随便打发，要么直接硬气回怼，态度嚣张至极，全然不顾用户的合理诉求。

哈啰之所以把贷款流程做得如此复杂，根源其实很简单。哈啰真有钱早在2019年就上线了，却一直没有拿到小额贷款、消费贷相关的正规金融牌照，没有自主放贷资质，只能以助贷平台的身份运作。它一边将平台8亿多用户，导流给合作的100多家金融机构，其中包括16家担保公司、七八十家第三方机构、15家消费金融公司，以及浙商银行、新网银行等十余家银行；一边借助合作担保公司，收取各类隐形费用，赚得盆满钵满。

有用户直接追问合作担保公司，对方明确表示，担保公司只收取千分之二的通道费，剩下的所有隐形费用，全都是代哈啰真有钱平台收取。说白了，担保公司只是一个幌子，真正收取高额隐形费用的，就是哈啰真有钱平台本身。

很多人会疑惑，这种违规操作难道没人管吗？其实国家早就重拳整治助贷行业乱象，去年10月实施的助贷新规明确规定，所有贷款隐形费用必须计入综合利率，且综合利率不得超过24%。今年315期间出台的个贷新规，也明确禁止助贷平台额外收取担保、咨询等隐形费用，并且要求从今年8月起，所有贷款产品必须清晰列明利息、担保费、咨询费等全部成本，让借款人一目了然。

今年一季度，分期乐、借条等多家助贷平台已经被监管约谈整改，可哈啰真有钱依旧顶风作案，无非是仗着自身用户基数大，套路足够隐蔽，便肆无忌惮收割用户。根据哈啰官方披露的数据，真有钱上线6年时间，累计放贷金额高达1000亿，服务用户超过1.3亿。

靠共享单车一单赚几块钱、顺风车一单赚几十块钱，虽说也能盈利，但远不如收取高额担保费、咨询费来钱快。都说互联网的尽头是网贷，可哈啰这种操作也太过猖狂，把高额隐形费用藏进23份晦涩协议里，将表面年化利率6%，变相做到实际超36%，这根本不是所谓的金融创新，而是披着金融科技外衣的高利贷。

这类助贷平台的坑，我其实已经讲过很多次，大家如果真的遇到资金困难，优先选择正规银行贷款才是最稳妥的。如果银行都不愿意正规放贷，那更要清醒理智，努力提升自己、解决资金问题，这类小额贷款平台，能不碰就坚决不碰。踏踏实实打理家庭财务，远离各类违规网贷，才是最正确的选择。