上海
担心钱不够花的退休人员正紧紧守着庞大的养老金储备，而实际上可能存在更好的策略。
罗布·库特和朗达·库特清楚地知道他们能花多少钱，并因此感到更快乐。
澳大利亚的老年人已经掌握了积累财富的艺术，但许多人却未能做到从容地享受并花掉它。
专家警告说，退休后因对金钱的担忧而导致人们大幅削减其储备金支出的行为，其破坏性与过度消费一样大。
尽管投资巨头Challenger本月发布的研究显示，46%的澳大利亚老年人担心在退休后会把钱花光，但来自超级基金成员委员会（Super Members Council）的另一组数据显示，80岁以上的退休人员其养老金（super）余额仍然有他们60多岁时的三分之二。
财务顾问表示，当人们走到生命尽头，发现自己本可以拥有更好的物质享受时，不敢花钱（underspending）可能会导致遗憾和其他心理压力。
Oxlade Financial董事总经理马克·奥弗林（Mark O’Flynn）表示，最不愿花钱的人往往是那些拥有更多财富的人，这通常是由他们过去节俭的经历以及对自己寿命的不确定性所驱使的。
“在心理上，人们极难将大脑的开关从积累模式切换到消费模式，并允许自己去花钱，”奥弗林先生说。
“当真正要享受金钱时，这是极其困难的。”
“大多数研究表明，当你问临终的人他们后悔什么时，他们后悔的不是做过的事，而是没做过的事。不敢花钱可能意味着错过了生活中的机会，错过了体验。”
Challenger客户业务首席执行官曼迪·曼尼克斯（Mandy Mannix）表示，单靠金钱并不能创造幸福，但财务上的不安全感却会破坏幸福，这导致一些退休人员在消费上畏手畏脚。
“如果你不确定自己能安全消费的额度是多少，本能的反应就是谨慎，”曼尼克斯女士说。
Challenger的曼迪·曼尼克斯表示，财务上的不安全感会破坏幸福。
“这就是为什么有一个清晰的计划真的很重要，无论是向财务顾问咨询、与你的养老基金合作，还是使用退休计算器等工具，以了解你可以放心地花多少钱。
“对许多人来说，拥有一份可靠的收入来支付日常开销会产生很大的不同，因为这让你有信心去享受剩下的钱。”
Challenger新发布的《退休幸福指数报告》显示，整体退休幸福感的最强驱动力是日常活动、爱好以及心理健康，这些因素的排名远高于金钱。
该报告还显示，拥有住房的人比租房的人要快乐得多，而志愿者比那些不将时间奉献给某项事业的人要快乐得多。
“拥有住房提供了财务稳定性，”曼尼克斯女士说。“对于租房者来说，不断上涨的成本或被迫搬家的不确定性，可能会打击他们的信心。”
“做志愿服务的人通常有很强的目标感和连结感。他们也更有可能保持活跃和较高的参与度，这对他们的整体幸福感起着直接作用。”
曼尼克斯女士说，Challenger发现，拥有有保障的定期收入是提高退休人员整体幸福感的关键因素。
罗布和朗达·库特（Rob and Rhondda Coote）夫妇就是这个群体中的一员。几十年来，他们一直聘请同一位财务顾问丹尼尔·莫尔斯沃思（Daniel Molesworth）。丹尼尔给库特先生带来了一个好消息：他可以在62岁时退休——比他预期的要早。
“我们知道我们有一份终身保障的收入，这消除了我们对退休生活的担忧，”78岁的库特先生说。
“我们甚至能够提前给每个孩子一笔遗产，并为我们的孙辈设立了债券，等他们满21岁时就可以领取。”
库特夫妇很高兴他们的退休储蓄不会被花光。
79岁的库特夫人说，退休后的财务安全给了老年人享受爱好和兴趣的自由，这些爱好和兴趣让他们感到快乐，“比如我对艺术的热爱”。
“你应该趁着还能花的时候把钱花掉，不要害怕钱会被花光，”她说。
然而，研究表明，许多人仍然把他们的养老钱捂得太紧。
超级基金成员委员会在2025年底发布的一份关于资产分布的研究报告显示，80岁以上的人其平均养老金余额仍有31.5万澳元，这几乎是60至69岁人群平均余额（49.7万澳元）的64%。
Generation Life在2025年发布的另一份报告显示，澳大利亚人害怕“人还在，钱没了”（outliving their nest eggs），并建议人们需要专注于管理自己的生活以及金钱。
报告称，“后悔风险（regret risk）”是一个非常真实的现象：“这种概念是指，退休人员在退休初期因为害怕花光积蓄而过着过度节俭的生活，但当他们步入晚年回首往事时，会因为过度节俭或保守而感到阵阵懊悔”。
Oxlade Financial的奥弗林先生表示，把大额开销推迟到80多岁是不明智的，因为到了那个阶段，大多数人都不想出远门旅游了，而是更愿意留在离家近的地方以获取医疗保健和其他支持服务。
他说，有些人死守财富是为了能将其作为遗产留给后代，但这完全可以更早地进行，那样不仅很容易做到，提前给钱也许能让子孙后代受益更多。
“我们百分之百鼓励客户不要囤积金钱，我们确实认为在离世前把钱赠予出去是一项有价值的举措，”奥弗林先生说。
“调查显示，无论年龄或收入如何，拥有明确计划的人都会感到更加自信，”他说。
“根据我的轶事经验发现，很少有人拥有健康的金钱习惯。人们要么花得太多，要么花得不够，很少有人能处于两者之间。”
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