2026年，顶流成人重疾险大PK!

朋友们，重疾险界的“卷王”——超级玛丽，又又又升级了，来到了16号。

说实话，重疾险这个赛道，现在已经卷到天花板了，各家产品大差不差。

所以它这次升级到底是真加量，还是换汤不换药？

以及和它的老对手达尔文相比，现在哪款更值得入手？

下面就来一起看看吧。

超级玛丽16号

超级玛丽16号，这次升级的核心，一句话总结就是：

新增了“重疾医疗金”，同时把各项赔付比例提高了。

先说说这个“重疾医疗金”，属于业内头一回见。

简单说就是，除了基础的重疾赔付，保司再给你一个重疾医疗账户拿去报销。

打个比方，老王买了50万保额的超级玛丽16号，后来不幸确诊胃癌。

那第一步，保司先一次性打给他50万基础保额。

这笔钱随便他怎么花，付医疗费、还房贷、补贴家用都行。

紧接着第二步，保险公司再给他开一个“5年医疗报销账户”。

接下来5年里，只要是跟胃癌相关的普通部住院医疗费、特殊门诊医疗费，统统0免赔，100%报销。

当然有上限，最高能报基本保额的50%。

50万保额的话，就是最多报25万。

看到这，肯定很多朋友会疑惑，这不是和百万医疗险作用一样吗？

确实两者非常像，但它还是有一定有价值的，可以弥补百万医疗险报不到的缺口。

比如癌症术后5年内要长期复查，每次检查费可能几千块，做个PET-CT就大几千。

几年累计下来，大几万块就出去了。

对于这些费用，百万医疗大多只报销住院前后30天的门诊。

超过30天的，统统不报。

这时候，就可以用这个重疾医疗账户来补上。

而且，这个账户还有个好处：

如果5年内报销的钱，没到保额的30%，那5年期满后，保险公司会一次性把差额补给你。

要是全程一分钱没报，那五年后直接额外拿30%的保额，15万。

这个保障，相当于在基础保额之上，让我们最少多拿30%保额，最多多拿50%保额，变相提高了保额。

还有一点优势就是，如果将来年龄大了，觉得百万医疗险续保太贵、不想续了，或者中途不小心断保了。

有这个重疾医疗账户，起码能给你一个兜底，不至于一点保障都没有。

就是怎么算，这个新增责任，咱都不吃亏。

再说说其他升级，各项保障的赔付比例，涨得还挺明显，幅度在10%~30%左右。

比如中症赔付比例，从之前的60%涨到了75%，现在是市场最高。

买50万保额，中症就能多赔7.5万。

其他几项保额也提高了，这里不一一展开，我整理了张图，大家可以细看。

当然，赔付比例提上去了，价格自然也涨了。

同样30岁，买30万保额，分30年交，保终身，只选基础责任。

以前超级玛丽15号，男性一年4053元，女性3726元。

现在超级玛丽16号，男性涨到5151元，女性4776元。

涨幅差不多接近30%。

那它现在跟老对手达尔文12号相比，哪一款更值得入手？

超级玛丽16号VS达尔文12号

为了更直观地对比两者的保障差异。

这里我们假设一位30岁朋友，选超级玛丽16号40万保额、达尔文12号50万保额，分30年交。

这样算下来，两者的基础保障保费差不多，近7000元左右。

看下成本相近的情况下，谁的保障更胜一筹？

1、基础保障

先看最核心的重疾保障。

超级玛丽16号110种，达尔文12号120种。

达尔文12号略多，但监管规定的28种高发重疾，它们两款都包含，差别不大。

主要看赔付比例和保额，两款也都是赔1次，100%保额。

超级玛丽16号赔40万，达尔文12号赔50万。

除此外两款对重疾还有额外优势：

达尔文12号针对意外导致的重疾，还能额外赔付35%。

不过意外重疾是小概率，可以忽略。

而超级玛丽16号在重疾赔付后，5年内最高还能报销20万；

如果5年内报销不到12万，保险公司会一次性补差额。

算下来，超级玛丽16号患重疾后，最低能拿到52万，最高能拿到60万；

达尔文12号就是固定拿50万。

单纯从重疾理赔金额看，超级玛丽16号比达尔文12号多赔2-10万，这点确实很香。

轻症 & 中症保障

很多产品重疾赔付后，轻/中症责任就结束了，但这两款还是继续有效，这点挺好。

但两者细则有很大区别。

超级玛丽16号有分组限制。必须是非同组的轻中症才能继续赔。

比如先得了癌症，之后再患上原位癌（轻症），就属于同组，不能赔付，比较严格。

反观，达尔文12号没有分组限制，更宽松。

再看病种和赔付比例，咱们最关心的高发重疾对应的轻中症，两款都没有缺漏。

中症超级玛丽16号赔40万的75%，也就是30万；

达尔文12号赔50万的60%，也是30万，两者赔付金额一样，打个平手。

最后轻症，两款都额外赔30%。

但达尔文12号保额更高，能赔15万，比超级玛丽16号多3万，这部分达尔文12号更胜一筹。

稍微总结一下：

基础保障上，超级玛丽16号在重疾保额上更有优势。

达尔文12号在轻中症限制更少、以及轻症赔得更多。

2. 额外附赠保障

除了基础保障，两款产品都有附赠责任。

超级玛丽16号在这块出了名卷。

有癌症拓展金，是先患癌症轻度/原位癌，之后再患上重度癌症，能额外拿65%保额。

还有高发结节肺结节、乳腺结节、甲状腺结节关爱金。

要求做了对应良性结节手术切除，1年后患上对应重度癌症，额外多赔。

说句实在的，这些责任看着很诱人，但触发理赔的概率真的极低。

属于看着香，用不上的类型。

我找资料查了一下，比如原位癌，只要及时手术，治愈率接近100%，后续进展为重度癌症的概率低于5%。

还有一般三级以下的结节大多不用手术，定期随访就行；

即便手术，后续再患癌的概率也特别低。

就像火灾初期就把小火苗浇灭了，后面很难再燃起来。

不过反正是白送的，咱们也不能苛求太多，有总比没有强，算是锦上添花。

达尔文12号就主打一个实用，有个住院津贴。

如果60岁前没发生重疾，那么在60岁后住院，每天给0.1%保额，50万保额就是每天50元。

注意住院津贴会占用重疾保额，但聊胜于无。

尤其是对老年朋友来说，还是很实用的，能补贴点住院期间的开销。

到这里，基础责任对比就结束了，给大家一些建议。

如果你只买基础版本，但是想要重疾保额更足，可以优选超级玛丽16号。

如果你就想要一款纯粹的重疾险，不喜欢那些花里胡哨的，并且更在意轻症保障，那达尔文12号性价比更高。

基础保额做好之后，如果还有预算，可以加一些关键责任，完善保障。

重点看三个：特定年龄额外赔、癌症多次赔、重疾多次赔。

1、特定年龄额外赔

是指在特定年龄，大多是60岁前，得了重/中/轻症，保险公司额外多赔你一笔钱。

建议家庭经济支柱朋友，可以附加这项保障。

这样在上有老下有小阶段，万一生病了，可以多赔一笔钱，保障家庭正常生活运转。并且比单纯提高保额更划算。

对比下来，达尔文12号的优势真的很明显，碾压超级玛丽16号。

达尔文12号，60岁前患重疾多赔40万、中症多赔25万、轻症多赔5万；

超级玛丽16号由于基础保额低，所以赔付相对更低。

45岁前患重疾额外赔40万，46~60岁期间的话只能额外赔32万；

以及中症额外赔也更少，甚至无轻症额外赔！

两者附加后的价格差不多，所以我真心建议：

在乎特定年龄额外赔，优先选达尔文12号更划算、更实用。

2、癌症多次赔

很多人以为“癌症多次赔”，就是要患好几次癌症，其实不是！

而是应对癌细胞的转移、复发，新发、转移这四种情况。

其中最常用到的就是持续。

比如得了癌症，治疗后仍带癌生存，就能再次拿到赔偿，支撑后续的治疗和康复。

判断这项责任好不好，就看一个标准：间隔期越短越好。

毕竟给钱越快，对我们越有利。

两款产品表现都不错，间隔期都是目前市场上最短的：

① 首次患的不是癌症，再患癌症，间隔半年就能赔；

② 首次患癌症，再患癌症，间隔1年就能赔；

且赔付次数都是3次，累计赔付保额都是60万。

所以想要选癌症多次赔的，两款都能选，差别不大；

但结合附加价格来看，还是达尔文12号更便宜，性价比更高。

另外，超级玛丽16号还有个“癌症无限次赔付”，这个我真心不建议加！

价格比较贵，而且也不会那么倒霉患很多次癌。

3、重疾多次赔

正常的重疾单次赔产品，只要赔过一次重疾，重疾保障就结束了；

但附加了这个责任后，如果第一次重疾赔完，间隔一段时间又再患上重疾，还能再赔，相当于多给你加了一层保障。

现在两款产品都放宽了限制，首次重疾年龄限制放宽到65岁，同时还能选终身重疾多次赔。

如果预算充足，肯定是优先选终身版，保障更全面。

预算不够，选65岁前重疾多次赔也足够用了。

细节对比下来，两款各有优势：

①65岁前重疾多次赔：

超级玛丽16号更宽松。

同种重疾间隔2年就能再赔，不同种重疾间隔1年就行；

达尔文12号同种重疾要间隔3年，门槛更高。

②终身重疾多次赔：

达尔文12号更优，更值得选。

它对部分不同种重疾的理赔条件更宽松，而且附加价格更便宜，每年比重疾玛丽16号便宜1000多块，长期下来能省不少钱。

4、其他特色附加责任

除此之外，它两还有一些小特色保障：

超级玛丽16号有个癌症特药保险金。

具体是确诊癌症，服用特定特药+做了对应手术，才能额外赔65%。

限制太严了，而且咱们如果有百万医疗险，大多都包含特药保障，再加这个就是重复消费，没必要。

达尔文12号有重大疾病保费补偿和顶梁柱关爱金。

重大疾病保费补偿就是有机会白嫖保障。

缴费期内发生重疾，不仅能拿到保额，还能拿回已经交的保费。

后续不用再交保费，保单还继续有效，相当于白嫖一份保障！

顶梁柱关爱金是确诊恶性肿瘤重度，要是有未成年孩子，或者父母超过60岁，就能额外赔30%。

这个责任我觉得实用性挺强，单项附加也就几十块钱，比特定年龄额外赔更划算。

到这里，两款产品的对比结束了。

发现不愧是顶流，这两款产品各有千秋，真的很难分胜负。

但是这里还是给大家一些投保思路：

如果更看重“重疾保额”，或者特别在意癌症保障，比如家族有癌症史的朋友，那超级玛丽16号更适合你。

它的重疾医疗金和癌症额外赔付，确实很扎实。

如果更在意轻中症保障，或者希望60岁前能多赔钱，再或者想要终身重疾多次赔，那达尔文12号明显更好。

它的基础保额高，轻症赔得多，附加责任也更灵活、更便宜。

从超级玛丽16号的升级，其实能明显看出一个趋势：

现在的重疾险，保障越来越卷，但价格也越来越高，这是大趋势，我们改变不了。

毕竟现在医疗费用越来越贵，重疾的发生率也在上升，而且越来越年轻化，保险公司的成本也在涨，保费自然会跟着涨。

超级玛丽16号已经把能加的责任、能提的额度，几乎都拉满了。

往后再升级，大概率也只能继续涨价，不可能再出现“加量不加价”的好事了。

对于咱们普通人来说，现在市面上那些还留存的高性价比产品，真的要抓紧机会了。

后续产品升级，必然还要涨价。

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