房贷利率3.8%变8.7%，常熟农商行隐瞒了什么？

年利率3.8%变8.7%背后，常熟农商行已多次陷入合规问题，将如何在罚单与合规中平衡？

徐凡淋 付珊珊丨文

“以为是3.8%低息贷款，还了5年才知道实际利率高达8.7%，5年多付了十几万元利息。”近日，一名江苏无锡的王先生发生的贷款利率事件，将江苏常熟农村商业银行股份有限公司（以下简称“常熟农商行”）推上热搜。

据江苏省广播电视台“南京零距离”报道，2021年4月，王先生以住房抵押贷款68万元，约定10年还清，洽谈中，中介和业务经理均称3.8%低利率，在签合同时，中介与银行业务经理跳过利率页让王先生直接签字，并在此后5年时间长期隐瞒并拒交合同。

今年2月，计划提前还款贷款的王先生，在银行发现原定3.8%年利率，合同实际年利率为8.7%，5年时间已多付了十几万利息。该事件引发关注的同时，发现王先生的遭遇并非个例，有多名消费者反映遭遇同样的“套路”，涉及常熟农商行多家分行。

上述事件是否属实，常熟农商行将如何处理？4月15日，山海新财经致电常熟农商行了解情况，相关人员表示银行已关注到相关媒体报道，将根据事实情况依法依规处理。

01

低息“噱头”，签约陷阱

常熟农商行网站显示，该行是一家具有60多年历史的全国首批组建的股份制农村金融机构，于2001年11月28日改制，2016年9月30日在上海证券交易所上市。根据英国《银行家》杂志最新排名，常熟农商银行入选全球银行品牌价值和全球千强银行“双五百强”。

常熟农商银行财报数据显示，2025年前三季度，该行营业收入为90.52亿元，同比增长8.15%；归属母公司净利润33.57亿元，同比增长12.82%。2025年上半年，该行个人贷款余额1363亿元，占总贷款额的54.2%；个人经营性贷款余额944.59亿元，占总贷款额的37.56%；个人经营性贷款户数31.6万户，占总贷款户数的55.4%。

上述数据显示，个人经营性贷款在常熟农商银行贷款占比较高。

然而，个人经营性贷款审慎不严、员工管理不到位、项目资金审核不严，成为该行的监管漏洞之一。

据上述王先生回忆，2021年4月，他经过中介人员介绍前往常熟农商银行以住房抵押办理个人经营性贷款，当时中介人员信誓旦旦的告诉他：“这家银行年利率只要3.8%，比四大国有行的4.8%~5.8%更低。”

但在签合同时，工作人员并没有让他查看合同中的利率条款，而是将合同条款直接翻到签字页，催促他签字确认。

合同签订后，王先生贷款金额68万元，10年还清，每月还款8500元左右。他多次向银行索要合同原件，但银行始终没有提供。

此后5年中，王先生一直深信“预期年利率3.8%”并按时还款，直到今年准备提前还款查询合同后才发现，实际的年利率根本不是3.8%，而是8.7%，这让他大为震惊。

对此，王先生与常熟农商行进行了沟通，银行方面同意退还给他7万元，但王先生认为这一金额无法弥补自己的实际损失，当场拒绝了该方案，并向媒体爆料。

王先生的遭遇并非个案。

另一名与王先生有着相似遭遇的消费者张女士，2021年办理房屋抵押贷款时，同样被中介人员和银行工作人员引导签字，也一直没有拿到合同原件，原以为的低息贷款，在还款5年后才发现实际年利率为8.7%。

上述张女士向金融监管热线12378进行投诉后，经沟通协商，常熟农商行将她的贷款年利率下调至4%，但常熟农商行拒绝退还此前多支付的利息。

事情发酵后，网上出现大量质疑声音。一名金融业内人士表示，常熟农商行涉事业务的违规操作，每一步都瞄准消费者的信息差与认知盲区，先以低于市场同类产品利率为诱饵，突出“低息、便捷、快速放款”等优势，通过中介渠道或自身宣传，吸引有房抵押贷款需求的消费者；在签署贷款合同时，业务经理通过刻意跳过利率条款，口头模糊利率标准，催促签字等方式，让消费者在不知情的情况下，签署包含高利率贷款的合同，长期拒交合同，更凸显合同的不规范性。

02

违法违规，多次被处罚

公开资料显示，常熟农商银行为全国首批试点成立的农村商业银行、江苏首家上市农商行，常熟农商行历来以“小微金融标杆”自居，但近年来却频繁陷入合规争议。

根据监管信息，常熟农商行自2020年以来已多次被国家金融监督管理总局与中国银保监会发布违规处罚罚单，涉及员工行为管理不到位、个人贷款用途管控不到位、流动资金用途管控不到位、操纵市场价格，以及多名相关责任人被警告与处罚等。

早在2020年9月9日，苏州银保监会分局对常熟农商行处以罚款50万元，违法违规行为涉及理财产品投资于非标准化债权类资产，向非机构投资者销售结构性存款等。

同年12月21日，中国银保监会盐城监管分局发布处罚公告，常熟农商行因办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务、发放无真实用途贷款虚增存贷款规模、个人消费和经营性贷款用途与约定用途不符、部分贷款资金流入房地产市场违法违规行为处以罚款75万元，4名相关责任人被警告并罚款5万元。

2023年1月4日，常熟农商行因员工管理不到位，被中国银行保险监督管理委员会泰山监管分局罚款30万元。7月6日，苏州银保监局再次对常熟农商行罚款85万元，涉及违法违规行为含个人贷款业务贷后管理不到位、贴现资金转存银票保证金等，4名相关责任人被警告并各自罚款6万元。

2023年12月26日，常熟农商行扬州分行因存款来源不合规、信贷资金违规流入限控领域、票据业务背景不真实等被国家金融监督管理总局扬州监管分局罚款140万元，扬州分行行长助理马霞芳、风险合规部总经理钱井刚分别被罚款7万元。

2024年6月13日，常州农商行泗洪支行因固定资产贷款管理不到位、个人贷款用途管控不到位、流动资金用途管控不到位违法违规行为，被国家金融监督管理总局宿迁监管分局处以罚款85万元；泗洪支行行长刘文俊被警告并罚款6万元，对公客户经理主管裴昌忠被警告并罚款11万元。8月7日，中国银行间交易商协会对常熟农商行在国债二级市场中涉嫌操纵市场价格、利益诉讼启动自律调查。

2025年8月8日，国家金融监督管理总局无锡监管发布罚单，常熟农商行无锡分行因员工管理不到位、贷款资金回流做银票保证金处以罚款85万元；时任营业部总经理杨丽琳、惠山支行小微企业团队负责人钱凌飞分别被警告并处罚5.5万元。

同年4月28日，常熟农商行无锡分行因个人消费贷款“三查”不到位处以罚款25万元。

此外，值得注意的是，常熟农商行个人经营性贷款不良率呈上升趋势。2025年上半年，全行个人贷款不良率上升0.08个百分点至1.02%，其中个人经营性贷款不良率从年初的0.95%飙升至1.13%，升幅达0.18个百分点，各额度段不良率全面上升，成为资产质量的风险点。

上述多项监管罚单，也暴露常熟农商行在合规管理的薄弱环节。对于以“小微金融”为核心竞争力的常熟农商行，屡次违法违规被处罚，如何在罚单与合规中找到平衡，关乎常熟农商行的自身发展。