广州农商行五年转型成效卓著，蔡建有功劳

出品|中访网

审核|李晓燕

2025年，既是“十四五”规划的圆满收官之年，也是广州农商行董事长蔡建执掌这家华南头部农商行的第五个春秋。五年时间，放在银行业发展长河中不过弹指一瞬，却足以让一家万亿规模的区域银行历经风雨、蜕变新生。

当下的银行业，早已告别躺着赚钱的黄金时代，净息差持续收窄、行业存量竞争白热化、经济周期波动带来的经营压力层层叠加，几乎所有中小银行都身处这场艰难的行业逆局之中。广州农商行也难免遭遇营收阶段性调整、个人贷款不良率阶段性承压等现实挑战，但在蔡建的带领下，这家扎根岭南的本土银行，没有陷入被动困守，反而以破局者的姿态，于风浪中稳舵前行，在风险化解、业务转型、战略布局上接连交出亮眼答卷，为自身发展铺就了一条坚实的高质量发展之路。

一家银行的稳健发展，首要前提便是筑牢风险防线。蔡建掌舵广州农商行之初，便敏锐察觉到银行历史遗留的房地产、大额对公贷款风险，早已成为制约银行前行的沉重包袱。面对这一难题，他没有选择回避拖延，而是拿出刮骨疗毒的勇气与魄力，果断开启了一场深度的风险出清与资产结构重塑战役。

过去三年，在蔡建的主导推动下，广州农商行以雷霆手段推进不良资产处置，累计剥离债权约481亿元，通过百亿级不良资产包批量处置，精准聚焦、全力出清房地产领域存量风险，一番硬核操作下来，成效立竿见影。

数据最有说服力：该行房地产不良率从2023年末的5.94%大幅跳水至2025年末的0.84%，公司贷款不良率也从2020年末的2.31%稳步降至1.20%，对公业务彻底摆脱高风险阴霾，实现资产质量根本性好转。更难得的是，在大刀阔斧化解风险的同时，银行发展步伐并未停滞，截至2025年末，广州农商行资产规模成功突破1.38万亿元，较2020年末增长超33%，全球银行1000强排名也稳步攀升至第153位。

蔡建用长远的战略眼光，摒弃短期功利思维，以“去包袱、稳根基”的长线布局，让广州农商行彻底卸下历史重担，轻装上阵迎接全新发展阶段，这也成为其执掌银行五年间，最扎实、最亮眼的功绩之一。

行业大环境下行，不少银行陷入同质化竞争的内卷泥潭，经营增长举步维艰。蔡建却早已看透行业发展趋势，在业内普遍迷茫之时，前瞻性提出中小额资产业务“三千亿工程”，明确“做小、做散、做本土”的差异化发展方向，带领广州农商行避开与大型银行的正面交锋，深耕本土优势赛道，走出了一条独属于自己的特色发展路。

在他的全力推动下，乡村金融、普惠小微、绿色金融、科技金融四大业务板块全面开花，成为支撑银行发展的新引擎。聚焦中小微企业，2025年末，广州农商行5000万元以下中小额公司信贷客户数达3618户，较年初新增超千户，普惠小微贷款增速突破20%，放款规模稳居广州地区银行前列，真正践行了本土银行服务中小微的初心；扎根岭南乡土，涉农贷款余额突破420亿元，创新多款专属金融产品，全力助力地方“百千万工程”，筑牢乡村金融服务根基。

与此同时，绿色金融、科技金融两大新兴赛道捷报频传：绿色贷款余额连年攀升，落地广州首笔转型金融贷款、广东首笔双认证贷款；科技金融精准发力，牵手数百家科技企业，全力赋能地方新质生产力发展。

即便受行业大环境、历史包袱等客观因素影响，2022年至2025年银行营业收入出现阶段性小幅调整，但发展质量稳步提升：2025年净利润同比增长2%，终结此前连续两年下滑态势，利息净收入保持平稳，手续费及佣金净收入同比大涨超21%，经营效率、网点人均效能实现两位数增长，盈利结构持续优化，发展韧性愈发强劲。

发展路上从无一帆风顺，即便转型步伐稳健，广州农商行也面临着个人贷款不良率阶段性攀升的现实挑战，这也成为市场关注的焦点。但客观来看，这一问题并非广州农商行独有，而是经济下行周期里，零售客户收入稳定性下降、抗风险能力减弱、个贷处置成本偏高等行业共性问题的集中体现。

面对这一阶段性挑战，蔡建始终保持清醒理性，既不回避问题，也不盲目悲观，更没有因此放缓零售转型的步伐。而是针对性打出“控新增、化存量、强风控”的组合拳：借助大数据、人工智能等金融科技手段，重构个贷风控体系，全流程严控新增不良；优化个贷产品结构，加大低风险产品投放，压降高风险业务占比；依托本土网点优势，精细化分层服务零售客群，一步步化解零售风险。

这种不逃避、不冒进，从容应对、精准施策的处事风格，既展现了蔡建作为银行掌舵人的沉稳，也让广州农商行在应对短期挑战的同时，牢牢守住长远发展的风控底线。

五年深耕，五年蝶变。在蔡建的带领下，广州农商行完成了从规模扩张到质量提升、从粗放经营到精细布局、从风险累积到安全稳健的全方位转型，这家万亿农商行的发展底色愈发清晰、发展根基愈发扎实。

站在“十五五”发展的新起点上，蔡建再次为广州农商行擘画了宏伟蓝图，锚定“成为中小银行高质量发展排头兵”的目标，明确深耕四大金融体系、做强中小额资产业务、做实网点发展模式、推进特色化经营的清晰路径，继续坚守“支农支小”的本土初心，依托粤港澳大湾区区位优势，将转型积累的优势，转化为未来发展的胜势。

五年风雨兼程，蔡建以过人的战略眼光、坚定的执行定力与务实的经营作风，带领广州农商行在行业逆局中稳住基本盘、培育新动能；未来征程漫漫，挑战与机遇依旧并存，但这家历经磨砺的区域头部银行，已然找准了前行方向。相信在蔡建的稳健掌舵下，广州农商行定能稳步破解发展难题、持续释放发展活力，在“十五五”时期实现新的跨越。