网贷弹窗广告乱象调查：“查额度”先输入支付密码，广告包装套路百出

来源：市场资讯

（来源：探针财经）

“我就想扫码取个快递，没想到蹦出来个广告，想关还不好关，差点就注册了一个网贷平台。”

近日，市民王女士取快递的经历让她忍不住吐槽，“明明是快递柜的小程序，怎么就蹦到网贷平台上去了？”

王女士的遭遇是当下众多手机用户的共同困扰。打开购物、社交、工具类APP，网贷弹窗广告往往猝不及防；滑动页面时，“低息借款”“极速到账”“高额备用金”等宣传标语随处可见；即便在支付、浏览资讯等日常操作中，也常被主动推送各类网贷服务。连日来，新黄河大鱼财经记者调查发现，当前网贷广告弹窗正“无孔不入”地渗透进各类生活场景。这类借贷服务看似“便捷”“高效”，实则隐藏着不透明的高利率与不容忽视的金融风险。

现状：取快递、充电都被网贷广告“霸屏”，20余款常用APP均有网贷入口

“本想借个共享充电宝，图个方便，结果弹出来的广告让人眼花缭乱，点进去不仅让填电话号码注册领优惠，甚至还让输身份证号和银行卡号，我一琢磨不对劲，赶紧退了出来。”近日，市民张女士在商场逛街时，就遭遇了这样一场“惊魂”体验，至今回忆起来仍后怕不已。

她告诉新黄河记者，不久前，她在商场扫码租借共享充电宝时，二维码刚识别完成，屏幕就被一则网贷弹窗广告覆盖，没有任何缓冲提示。匆忙之中，她误触了广告页面，本以为只是普通广告跳转，关闭后就能正常借到充电宝，没想到却被一步步引导进入注册流程。

“先是要求填写手机号、获取验证码完成注册，紧接着又提示‘完善信息可领借款优惠’，引导我输入身份证号，后续更是要求绑定银行卡才能解锁额度。”整个流程一环扣一环，直到被要求输入银行卡号时，张女士才猛然察觉异常，连忙退出页面，“太吓人了，本来只是借个充电宝，差点把个人敏感信息全泄露了，后果不堪设想。”

平时对各类APP弹窗广告早已“见怪不怪”的90后市民小李没想到自己也差点栽了跟头。“我在一款视频APP上刷内容时，突然弹出一个‘1元领7天会员’的弹窗，字体特别醒目，还标注着‘限时福利、仅限新用户’，我抱着试试看的心态点开了，才发现是打着会员福利的幌子诱导我注册网贷。”小李说，点击弹窗后，页面并非此前承诺的会员领取页面，紧接着就被要求填写手机号、获取验证码，后续还不断弹出“完善信息可解锁会员+借款额度”的提示，引导他输入身份证号、绑定银行卡。

小李坦言，自己平时对广告弹窗都会刻意避开，但这次被“1元会员”的福利噱头吸引，差点就上了当，“现在想想太隐蔽了，用大家感兴趣的福利当诱饵，一步步引导你入局，稍不注意就会中招”。小李说，退出页面后，弹窗还是反复弹出，即便点击关闭，后续刷视频时仍会频繁出现，“就像牛皮癣一样”。

如今，这样的遭遇并非特例。不少市民在扫码取快递、使用便民小程序、浏览资讯甚至支付结算时，都曾被类似的网贷弹窗“突袭”。这些弹窗广告套路百出：有的广告关闭按钮延迟显示，有的故意设置复杂逻辑，还有的在关闭后反复弹出，层层诱导用户点击进入借贷页面。许多人本无借贷需求，却在不知情、来不及反应的情况下误触广告，被动进入注册、授权环节。

都有哪些平台存在此类风险？新黄河记者随机选取20多款涵盖社交、电商、生活服务、实用工具、短视频等类型的常用APP进行实测发现，绝大多数应用内均设置了网贷入口，形式包括首页弹窗、悬浮广告、个人中心推荐、服务页面跳转等等。

不少综合电商、本地生活、出行平台内置的小额借贷、消费分期入口尚且为其集团旗下持牌消金或小贷平台。一些非金融类工具小程序、本地服务号上的广告弹窗则通过“备用金”“零花钱”“不看眼色，不用求人”等模糊、煽动性字眼包装，夸大放款速度与额度，对综合资金成本、还款压力、逾期后果等关键信息却语焉不详。

体验：“一键查额度”先要输入支付密码，借贷年利率暗藏玄机

此类网贷弹窗的风险几何？新黄河记者在实测多款网贷导流页面时发现，所谓“一键查额度”“免费测额度”的背后，暗藏层层信息套取陷阱。

在某共享充电宝弹出的网贷广告页面，记者点击进入申请界面后，平台当即提示需输入手机号才能“查看我的额度”。页面上，“小微最高可提额50万元”“新人低息年化利率（单利）4.8%”等字样醒目刺眼，却全程未见任何与借贷相关的风险提示。按照页面引导，用户仅需三步即可完成借款：10秒加密注册、3分钟申请额度、5分钟最快放款，流程被简化到极致。

记者按要求输入手机号完成注册后，页面并未出现所谓的额度展示，而是立即跳转至第三方网贷APP下载界面，诱导用户进一步安装授权。而在另一款弹窗广告链接中，记者同样使用手机号注册后，页面没有任何过渡便直接跳转到密码验证环节，明确提示用户输入微信支付密码，以“验证密码”“查额成功”为名索要支付信息。

一位银行从业者告诉新黄河记者，正规金融机构从不会在授信、查额环节要求用户提供微信支付密码或银行卡密码，此类行为已明显超出合理核验范围。

另外，在一些网贷引流页面上，借贷年利率虽有标注，但相关文字被刻意做了缩小处理，字体纤细模糊，且被放置在页面边框、角落等隐蔽的位置，与“低息”“秒批”“高额度”等醒目宣传形成鲜明对比。在借贷年利率的数额上，大多为5%至24%左右。据相关业内人士透露，24%是法律强制保护的利率上限，36%是法律认定的高利贷红线。

在实际操作中，不少平台还通过担保费、融担费、会员费、服务费等名目进行花式价格拆分，刻意模糊真实借贷成本。记者在黑猫投诉平台检索发现，大量消费者反映部分网贷平台在申请、放款环节未做任何明确告知，便擅自扣除高额会员费，有用户放款后实际到账金额直接被扣除近4000元“会员费”，平台存在以各类服务费变相收取砍头息等乱象。

除此之外，记者在实测中还发现只要点击过任意一款网贷平台页面，后续类似借贷广告便会频繁推送、轰炸，可谓“点一次、追着推”。在微信朋友圈中，几乎每隔几条内容就会插入一条网贷推广，各类公众号文章内、底部推荐位上，网贷广告也层出不穷，让人防不胜防。

调查：“为什么平台总想借钱给我们？”

为什么如今各个平台都在涉足信贷业务？新黄河记者在采访中了解到，当前互联网公司依托海量用户数据与高频使用场景进行金融化变现，已成为重要的盈利增长路径。面向普通用户发放的信用贷款，年化利率普遍在3%至24%区间，而大型平台自身的资金获取成本远低于这一水平，利润空间可观。

据一位金融行业从业者向记者透露，当前弹窗网贷背后主要涉及两类主体：一类是具备合法资质的持牌消费金融公司、网络小额贷款公司，负责实际资金发放与风险控制。另一类则是助贷平台，不直接放贷，仅负责流量引流、用户匹配，从中赚取服务费。

她表示，第三方APP之所以愿意嵌入网贷入口，源于背后的利益分成。APP提供使用场景与用户流量，将用户引导至合作持牌金融机构，双方通常按照“风险共担、收益共享”模式分配利润。在利益驱动下，部分APP放松广告审核，甚至默许无资质网贷平台广告入驻，进一步助长了乱象蔓延。

此外，网贷弹窗形式灵活、传播速度快，部分无资质平台通过“换壳”“挂靠”等方式规避监管，虚假宣传、隐性收费等问题难以被及时发现。加之不同平台监管标准尚不统一，一些高度隐蔽的网贷入口也给监管排查带来不小难度。

“需要警惕的是部分无资质的非法机构，通过挂靠合规主体、虚假宣传等方式，违规开展放贷业务。”上述金融从业者告诉新黄河记者，这类诈骗套路极具迷惑性。申请人刚显示贷款审批通过，对方就声称卡号填写错误、账户状态异常，导致放款资金被冻结，要求立即缴纳解冻金，否则将按违约处理并影响征信。一旦用户转账，骗子又会以验证失败、转账超时等理由继续索要费用，层层诈骗直至受害人察觉。

还有一类是假借贷款名义骗取用户银行卡，诱导出借账户。对方以银行卡流水不足、贷款额度偏低为由，要求用户“刷流水”提升资质，而所谓流水过渡资金，很可能涉及电信诈骗赃款。最终用户不仅贷款没办成，银行卡还会因涉案被冻结管控，甚至承担法律风险。“这些都是打着贷款旗号实施诈骗的不法分子，根本不是正规贷款公司。”

为什么不同用户接收信贷弹窗广告的频率存在差异？因为算法在“推波助澜”。有专家解释，平台通过大数据分析，可从用户的消费频次、消费品类、消费金额等行为数据中，推算出用户的大致收支状况、消费能力及资金需求。一旦算法判定某名用户可能存在资金缺口、有借贷潜在需求，一系列精心设计的网贷广告推送便会随之启动，精准“围堵”用户。

如果一个用户从未点击过任何红包、借贷推广等相关内容，系统会逐渐将其标记为“低意向用户”，进而降低网贷广告的推送频率。反之，只要用户有过一次点击网贷广告、查询额度或授信的行为，就会被算法打上“高意向”“易转化”的标签，后续网贷广告的推送频率会大幅提升。

新规：国家出台明示综合融资成本规定，8月1日正式施行

种种乱象之下，国家层面已开始重拳整治。据了解，今年3月，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，新规将于8月1日正式施行。

《规定》明确要求，贷款人开展个人贷款业务时，金融机构应当向借款人展示综合融资成本明示表。综合融资成本明示表应注明贷款本金金额，并逐项列明贷款人及其合作机构收取的各息费项目及其收取方式、收取标准和收取主体，在此基础上综合计算正常履约情形下借款人承担的年化综合融资成本。

针对现场办理个人贷款业务的，应当在签署贷款合同或办理分期前，由借款人在综合融资成本明示表上签字确认。线上办理个人贷款业务的，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表，设置强制阅读时间，由借款人在签署贷款合同或办理分期前确认。

线上消费场景下办理分期付款业务的，应当在消费订单支付页面以显著方式清晰展示贷款本金、分期安排及收取的服务费用、收取主体、正常履约情形下的年化综合融资成本，以及违约情形下的或有成本项目及收取标准。同时，应明确提示，除已明示的成本项目外，不再收取其他任何息费。

除了新政的强制要求，采访中不少金融从业者表示，面对五花八门的网贷套路，消费者自身更应保持清醒头脑，理性评估还款能力，坚持从正规持牌金融机构获取金融服务。他们提醒，在申请贷款前，务必主动核查平台是否具备合法金融业务资质。线上办理业务时，谨慎点击“一键同意”“极速办理”等快捷按钮。此外，切勿随意向陌生平台提供身份证号、银行卡信息、短信验证码等敏感信息。