涉对公业务风控违规，苏州银行一分行被罚款60万元

来源：财经野武士

4月10日，国家金融监管总局常州监管分局披露一张罚单。

罚单显示，苏州银行常州分行因“贷前调查不到位”“项目资本金审核不严”两项违法违规事实，被罚款60万元。作为相关责任人，时任苏州银行常州分行公司业务六部总经理助理李汉民也受到警告。

相关责任人的时任职位，将两项违规行为的范围进一步缩小到对公业务板块。

“贷前调查不到位”指的是银行在发放贷款前未能充分全面了解借款人的真实情况，这在一定程度上会导致借款人的实际偿债能力被高估，信用风险暴露，加大贷后管理难度。

“项目资本金审核不严”则是指银行在审批固定资产贷款或项目融资的时候，对借款人的自有资本金审查把关不严，根据监管规定，项目资本金必须“专款专用、真实到位、来源合法”，且比例须符合要求（比例视项目情况而定）。如果审查不严，出现项目实际负债率远超合规水平、项目资本金实为借款、项目有资金缺口等问题，最终风险依然由银行承担。

贷前调查和资本金审核，都是信贷风控的第一道关口。当两项违规同时出现在对公信贷业务板块，意味着苏州银行的对公信贷风控严重失效，相关贷款从起点开始就存在重大的风险隐患，为后续不良资产埋下“引线”。

常州分行成立于2013年12月，是苏州银行首批设立的异地分行之一。截至2025年三季度末末，苏州银行常州分行的员工人数为107人，下辖2家支行，资产规模为129.7亿元，在13家异地分行中位列第五，低于南通分行、南京分行、无锡分行和宿迁分行，属于中上水平。

与此同时，对公信贷业务也是苏州银行营收与资产规模的核心支撑。

截至2025年三季度末，苏州银行的资产总额为7760.4亿元，较该年年初增长11.87%；贷款余额为3562.24亿元，较该年年初增长11.15%。

与长三角其他上市城商行如江苏银行、宁波银行、杭州银行、南京银行等相比，苏州银行的信贷规模较小，但同时期，该行对公贷款余额为2818.21亿元，较年初增长16.7%，占总贷款的比例高达79.11%，是长三角地区几家A股上市城商行中，对公贷款占比最高的银行。

高度依赖对公信贷业务的模式，让苏州银行的经营业绩与区域产业周期深度绑定，本身的抗风险能力就较为薄弱。

今年3月初，无锡雪浪环境科技股份有限公司发布的重大诉讼公告显示，苏州银行无锡分行在与雪浪环境的金融借款合同纠纷中获得一审胜诉。从公开信息来看，苏州银行无锡分行向雪浪环境发放贷款是在2023年12月-2024年1月期间。彼时，雪浪环境的营收已持续下滑，盈利端也出现了巨额亏损。

与雪浪环境之间的信贷纠纷，一定程度上也暴露出苏州银行在对公贷款的贷前尽调环节存在缺位。这恰与本次罚单披露的违规行为切合。

此次罚单的罚款金额虽然不高，但“贷前调查不到位”“项目资本金审核不严”两项违规行为，暴露出苏州银行在对公信贷扩张中存在的“重业务、轻合规”的业务导向，以及对公贷款的贷前风控失效。

贷前风控的失效，传导至业绩端，便是资产质量压力增大。

截至2025年二季度末，苏州银行的不良贷款率为0.83%，与2024年末持平，其中，对公不良率为0.51%，同样与2024年末持平。仅从不良率来看，苏州银行的对公贷款整体资产质量优秀，且优于整体资产质量。

不过，这一不良率持平，是在苏州银行的对公贷款迅速扩张的前提下实现的，持平的主要原因是分母增大，实际上，截至2025年二季度末，苏州银行的对公不良贷款余额为14.03亿元，较2024年末大幅增长了12.87%。

另外，在《苏州银行2021-2023年发展战略规划》，苏州银行提出争做“苏州市区主流银行、苏中苏南特色银行、苏北质量最佳银行”的战略目标，2024年的新三年规划延续了该战略目标，进一步进行区域聚焦和差异化竞争。