中国银行信用卡业务承压，贷款余额骤降，不良率抬升

2025年，中国银行信用卡贷款余额由年初的5934.03亿元骤降至4860.05亿元，绝对收缩规模超千亿元。

深圳商报·读创客户端记者｜谢惠茜

编辑｜薛婷阳 责编｜李耿光

近日，伴随六家国有大型银行2025年业绩报告陆续出炉，记者注意到，“缩表”正成为2025年国有大行信用卡业务共性特征。2025年，六家国有大行信用卡贷款余额全部出现下滑，打破往年国有行扩张、股份行收缩的格局，标志着信用卡行业进入深度调整期。其中，中国银行以18.10%的全年降幅居首，其信用卡贷款余额由年初的5934.03亿元骤降至4860.05亿元，绝对收缩规模超千亿元。

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中国银行信用卡贷款余额降幅

居六大行之首

在国有大行中，中国银行的调整动作最为剧烈。截至2025年末，中国银行信用卡贷款余额为4860.05亿元，较2024年末的5934.03亿元骤降1073.98亿元，全年降幅高达18.10%，无论是绝对减少额还是降幅，均位居六大国有行之首。而这一收缩节奏贯穿2025年全年——早在2025年上半年阶段，该行信用卡贷款余额已降至5224.99亿元，较年初下降13.88%。

与贷款余额大幅收缩相伴的，是资产质量的显著承压。2025年末，中国银行信用卡不良贷款率升至2.18%，较2024年末的1.73%同比抬升0.45个百分点。从纵向来看，这一攀升趋势在2025年上半年已有显现——去年半年报显示，该行信用卡减值比例为1.93%，相比2024年末的1.73%已出现明显上升。在国有六大行中，除邮储银行外，其他五家银行信用卡不良贷款率均有所上升。工商银行以4.61%的不良率位居六大行首位，较上年末大幅攀升1.11个百分点；交通银行、建设银行2025年末不良率分别为2.68%、2.36%，同比分别上升0.34个和0.14个百分点。

消费端数据同样折射出业务的收缩态势。2025年，中国银行信用卡消费额为11036.77亿元，较2024年的12864.70亿元下降约14.7%；信用卡分期交易额从2024年的3466.80亿元降至2218.27亿元，下降36.01%。在发卡量方面，截至2025年末，中国银行信用卡累计发卡量达15009.75万张，较2024年末的14794.04万张略有增长。这一“发卡量微增、消费额和贷款余额大幅下滑”的特征，或进一步印证了信用卡业务的“缩量”趋势：发卡虽未明显收缩，但持卡人的用卡活跃度和信贷需求均在走弱。

多重压力之下，中国银行在2025年密集推进信用卡业务的战略收缩与转型调整。2025年8月，该行宣布自8月31日起停止发行24款信用卡产品，涵盖联名合作类、主题特色类等多个类别。同年9月，中国银行信用卡官方公众号发布公告，宣布逐步关停独立信用卡App“缤纷生活”，并将其全部功能迁移至“中国银行”App，成为首家关停独立信用卡App的国有大行。

素喜智研高级研究员苏筱芮对此指出，这一动作是银行机构基于信用卡App运营成本及盈利效果主动开展调优的典型缩影，反映出信用卡业务贡献的盈利在银行业务条线中的地位有所下降。

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2025年被罚超1.4亿元

金融消费者投诉27.3万笔

风险层面的隐患同样值得关注。2025年，中国银行及其分支机构累计被罚没超1.4亿元，百万及百万以上级别的大额罚单共计9张，多项违法违规行为涉及信用卡业务。

其中，2025年1月24日，中国银行云南省分行由于“未按公示的收费价目名录收费、未与小微企业分担应共同承担的保险费用、贷款管理不审慎、信用卡透支资金用途管控不力等”，被云南金融监管局罚款355万元。时任中国银行楚雄州分行营业部主任肖光武和马庆华，均因贷款管理不审慎，被给予警告。

今年以来，据记者不完全统计发现，中国银行及其分支机构又累计收到27张罚单，罚没金额合计近1300万元，其中2张罚单处罚金额超过百万元，5张罚单处罚金额超过60万元。其中，2026年3月20日，中国银行青海省分行因“信用卡业务管理不到位”被处罚款55万元，时任中国银行青海省分行风险管理部总经理马宁育被罚款5.5万元，时任中国银行青海省分行信用卡部总经理杨峰伟被给予警告。

此外，据中国银行官方发布的《2025年度金融消费者投诉情况报告》显示，2025年中国银行共收到合并重复后的金融消费者投诉27.3万笔，其中信用卡业务投诉占比达29.1%，在各类业务中位居第二。债务催收方面的投诉占比也从2024年的0.8%跃升至3.1%，催收合规性问题日益凸显。

在黑猫投诉平台上，记者也看到，共有4768条投诉中包含搜索词中国银行信用卡，投诉多涉及误导办卡、乱收利息以及暴力催收等问题。

这些监管罚单与投诉数据或表明，中行信用卡业务在合规管理和客户服务方面仍面临较大压力。