天津银行打通了任督二脉

出品 | 财银社

文章 | 贾茹

编辑 | 何碧

2025年正月初一，在一声声“天津银行收款”中，第三十九届北京龙潭湖庙会正式开市。

作为合作伙伴，天津银行以“金融+”创新服务模式融入文化、消费场景，天津银行“智慧商户通”产品覆盖了庙会200余家展位，全程提供支付结算保障服务，为这场文化盛宴注入了强劲动力。

2021年9月，借着京津冀协同发展的春风，为扎实推动天津市委、市政府“十项行动”落地，天津银行“智慧小二”金融服务平台从天津登陆北京。

随后天津银行便以“零费率”为卖点疯狂扩张，由2021年的13万户，到2025年5月覆盖全国155万小微商家，日均交易量突破1100万笔。 蓝色的天津银行收款码出现在北京前门大街、上海罗阳菜市场、成都文殊坊特色街区，甚至济南环联夜市的小吃车上。

与大多数银行将大部分精力放在个人消费贷上的方向不同，天津银行另辟蹊径将眼光放在了个人经营收款码上。

根据天津银行2025年财报显示，该行全年个人贷款800.1亿元，较上年的973.1亿元同比下降17.8%。

就在各大行均因为个人贷款不良率逐年攀升而头疼的时候，天津银行独特眼光使他们不仅没有受此影响，反而通过个人经营收款码收获了大量的低息负债，2025年天津银行，个人人存款金额为2,233.7亿元，较上年末增加258.1亿元，增幅13.1%。

根据财报数据显示，该行2025年净利差为1.61%，较上年末的1.55%提升了6个BP，在行业息差普遍下滑的大环境下，天津银行率先将该数据企稳。

而面对个贷方面的收缩，天津银行则选择了将贷款投向了租赁与商业服务业，财报数据显示，2025年，天津银行在租赁与商业服务业的贷款金额达到1603亿元，较上年末大幅增加31%，同时这也是天津银行公司贷款中占比最高的行业，占比高达40.8%。

该行业主要由租赁业和商务服务业两大类构成。租赁业主要包括机械设备、文体设备及日用品出租等业务；商务服务业则主要包括组织管理服务、综合管理服务、法律服务、咨询与调查、广告业、人力资源服务、安全保护服务、会议展览及相关服务、其他商务服务业九大类。

根据相关部门数据统计显示，2023年末全国共有租赁和商务服务业企业法人单位457.3万个，2024年行业增加值同比增长10.4% ，2025年增加值63666亿元，增长10.3% 。

近年来，随着地方城投公司的批量转型，大量通过设立融资租赁公司或开展租赁住房运营‌而并入租赁与商务服务业的。因此城投公司也成为了该行业的重要组成部分。

从天津银行2025年年报披露的信息来看，其对租赁和商务服务业的大额信贷布局，本质上是将自身发展战略深度嵌入天津地方经济脉络的主动选择，在风险可控的前提下形成了多维度的经营优势。

从资产端看，该板块前十大借款人均为正常类贷款，单户最高占比仅1.08%，远低于监管要求的10%上限，叠加城投平台普遍具备的地方财政信用背书或项目现金流支撑，使得该行在2025年末维持了1.68%的不良贷款率，与上年持平，避免了行业集中投放带来的资产质量波动。

与此同时，城投主体的多元化融资需求还激活了银行的综合金融服务能力，2025年该行信用债主承销规模达739.46亿元，连续五年位居天津市场首位，其中科技创新债、绿色债等创新品种与城投转型需求高度契合，而项目相关的资金沉淀更带动客户存款增至5411.15亿元，较上年增长约4%，有效降低了负债成本。

作为扎根天津近三十年的本土城商行，这种深度绑定的合作关系还进一步巩固了其“地方金融主力军”的市场地位，使其在滨海新区建设等区域重大项目中获得优先合作权，形成了区别于全国性银行的差异化竞争优势。

从龙潭庙会的“智慧商户通”到覆盖全国的155万小微商户，再到深耕租赁与商务服务业的1603亿信贷布局，天津银行显然已找到了适合自己的发展节奏。

在银行业普遍承压的背景下，该行通过“支付+场景”撬动低成本负债，以“本土+城投”稳住资产质量，成功走出了“零售收缩、对公补位”的特色路径。这不仅是对地方“十项行动”的深度响应，更是其差异化竞争力的体现。

未来，若能持续平衡好区域深耕与风险管控，天津银行有望真正打通可持续发展的“任督二脉”，继续领跑城商行转型赛道。