周评 |“金监工程”，人工智能时代的金融监管新抓手

4月1日，金融监管总局进行了一次集体（扩大）学习，邀请中国科学院院士、清华大学计算机系教授、清华大学人工智能研究院名誉院长张钹，对人工智能的技术原理、发展路径和产业趋势做了系统阐释，并分析了其对经济社会发展的深刻影响。

根据官网披露，金融监管总局局长李云泽在听取讲座后强调了三点，一是以科技金融精准服务人工智能等未来产业发展，为中国式现代化注入新动能；二是要统筹发展与安全，稳妥有序推进金融行业人工智能试点应用，促进数字金融高质量发展；三是要强化科技赋能，高质量启动“金监工程”建设，筑牢金融监管科技支撑，持续提升监管数智化水平和穿透监管能力，切实提升强监管严监管质效。

人工智能的发展已呈现出清晰的演进趋势，从单一场景的技术应用，走向了多模态、全链条和智能化决策的新阶段。人工智能深度爆发，各行各业都面临重塑的时代压力，金融作为现代经济的血脉，作为典型的数据、知识和决策密集型产业，首当其冲，并从“人工智能+”和“金融+”两个维度形成进一步的链式反应。

人工智能与金融最直接的交互，就是金融“五篇大文章”里一头一尾的科技金融和数字金融，前者是金融赋能AI产业，后者是AI技术赋能金融行业。

与此同时，金融作为强监管行业，金融监管的人工智能水平也必须水涨船高，既是对科技革命和产业革命的回应，也必然反作用于金融行业，不仅将强监管制度化，也必将科技化。

人工智能在金融领域的应用是一把“双刃剑”，其技术特点也衍生出全新的风险挑战，若应对不当，极易引发金融安全隐患。人工智能算法的“黑箱”属性、数据依赖的潜在偏差、跨领域传播的风险关联性，都给金融风险防控带来新难题。人工智能与金融的深度融合无疑对传统监管模式也提出挑战，传统监管手段难以实现对智能化了的金融业务实现全流程、穿透式监管，容易出现监管滞后、监管空白等问题。

从这个意义上，越来越多披露出的“金监工程”，将成为行业发展的关键变量。

在金融监管总局于年初召开的2026年监管工作会议上，在“全面加强和完善金融监管”的重点任务中，其中提及“不断强化“‘五大监管’，提高依法监管能力，做实分类分级监管。加快推进‘金监工程’设计和建设”。

事实上，在2025年9月的国新办新闻发布会上，李云泽在回答记者提问时表示，规划实施“金监工程”，积极运用大数据、人工智能等技术，为全面强化监管提供有力支持。

仅从表述上的差异便可以看出，“金监工程”在不断提速中。

所谓“金监工程”，简单理解就是全面升级监管大数据平台，打破跨机构、跨领域和跨层级的数据壁垒，这里面，人工智能技术将是核心支撑。

“金监工程”就是以监管智能化来适配金融智能化，打破信息孤岛，实现金融业务数据、风险数据的全面归集、智能分析，提升监管的精准性、时效性。

强监管必须有技术抓手，不能依靠监管队伍的“人海战术”，后者成本高企且边际效用衰减。因此，持续强化穿透监管能力，通过智能监管模型，实现对金融业务的实时监测、动态预警、精准处置，让监管触角延伸至每一个业务环节、每一个风险节点。一旦建成，其一定是智能化和数据化的，也一定是穿透性的，诸如“报行合一”等当下的监管手段，将需要技术上的硬约束。

而自上而下的监管手段升级和变革，也将重构金融行业的竞争格局。大中型银行和保险机构，将凭借资金、技术和数据优势，进一步扩大市场份额，强者更强，强者愈强。而中小金融机构，尤其是那些依赖复杂结构、多层嵌套规避监管的行为，那些依赖价格战和费用竞争的唯规模论，将面临市场和监管层面的双重“挤压”，不得不兼并重组，以及转向差异化和本地化竞争。

无论金融机构是大是小，是强是弱，最后能脱颖而出的，一定是在数据和合规中平衡把握得最好的企业。