分型分类精准帮扶，金融助力“小店经济”发展

中国商报（记者 马文博）个体工商户作为微观经济的“毛细血管”，量大面广、关乎民生，是稳就业、保民生、促消费的关键力量。近日，广东省发展和改革委员会正式印发《广东省支持个体工商户发展若干措施》（以下简称措施），以分型分类精准帮扶为核心，推出一系列金融支持举措。事实上，不只是广东，全国多地均已出台针对性政策，联动金融机构创新产品服务，助力“小店经济”焕发蓬勃生机。

广东精准施策

作为全国个体工商户第一大省，广东此次出台的政策在机制、产品和服务上实现了三重创新。

措施明确，依托粤信服平台“粤信惠商（个体工商户专区）”及其他融资信用服务平台，依法依规向银行机构共享政务数据，鼓励银行机构根据个体工商户信用风险等级、分型分类结果等特点构建智能评估及风控模型，创新开发专属信贷产品。这意味着，一个小餐馆的水电费、一家理发店的租金缴纳记录，都将成为可量化的信用资产。

在信贷产品方面，措施重点推广随借随还、无还本续贷等模式，推动信贷期限更好匹配经营周期，满足个体工商户临时性、季节性资金需求。同时，推进“星火贷”普惠金融服务专项行动，扩大个体工商户信贷投放，对符合条件的个体工商户融资担保业务，给予担保费补贴和代偿补偿。引导银行机构为个体工商户提供清算结算、代发工资、保函、保理等综合金融服务。

“此次广东政策的突破在于推动银行从‘看抵押’转向‘看数据’。”中国社会科学院特聘导师柏文喜对中国商报记者表示，通过接入工商、税务、社保、水电等多维度数据，银行可以构建个体工商户的“数字画像”，实现信用风险等级的精准评定。这种基于大数据的风控模式，能够有效识别优质个体工商户，降低信息不对称带来的信贷风险。

在保险保障方面，措施鼓励保险公司针对不同生产经营特点的个体工商户需求设计专属保险方案，推动保险公司针对平台经济新用工新形态推出适配的商业保险产品，加强人身意外伤害等权益保障。

此外，措施还提出建立具有广东特色的个体工商户“三型四类”判定指标体系，结合经营规模、营收状况、行业属性、发展潜力等维度开展差异化帮扶，组织认定一批“名特优新”个体工商户，实行分类培育。同时推广“大企帮小店”等模式，鼓励龙头企业以共享车间、定点加工等形式将个体工商户纳入产业链，支持个体工商户在专业化集聚区集群化发展。

苏商银行特约研究员付一夫表示：“广东此次出台的个体工商户金融支持政策，核心是把国家‘分型分类精准帮扶’的宏观要求，转化为可落地、可感知的金融服务举措，通过机制、产品、服务三重创新，系统性破解个体工商户融资难、融资贵、融资慢的痛点。”

各地协同发力

广东的探索并非孤例。近年来，重庆、浙江、江苏等地均出台了支持个体工商户发展的专项金融政策，各有侧重、各具特色。

重庆市在2026年3月通过了《重庆市促进个体工商户发展2026年工作要点》，从提振消费扩内需、数字变革强赋能、精准纾困强保障、转型升级增活力、政策闭环提质效、打造品牌树标杆等六个方面发力。在金融支持方面，重庆强化银政企数据共享，迭代出台更具针对性、实用性的金融支持政策；深化“名特优新”个体工商户等品牌培育，在融资授信、市场推广、资源对接等方面加大专项政策支持力度。

2025年年底，浙江省发布《浙江省金融支持个体工商户高质量发展十条举措》，内容涵盖外贸支持、融资预期稳定、数字赋能、增信措施、保险保障、分类帮扶、成本优化、服务触达、一站式服务和政策宣传十个方面。

江苏金融监管局则会同省市场监管局印发《关于开展个体工商户分型分类融资对接专项行动的通知》，将专项行动与支持小微企业融资协调工作机制部署紧密结合，指导银行靠前发力做好金融服务，通过“银行+政府”“服务专员+金融顾问”等形式网格化延伸服务触角，倾斜工作力量解决个体工商户融资难点问题。

从各地实践来看，个体工商户融资支持的核心逻辑正在从“大水漫灌”向“精准滴灌”转变。付一夫表示，地方政策的核心在于把国家“分型分类精准帮扶”的宏观要求，转化为可落地、可感知的金融服务举措。通过“分型分类”将个体工商户划分为不同类别，打破了传统“一刀切”的服务模式，银行需根据商户的信用风险等级和分类结果量身定制风控模型与信贷产品，确保金融资源精准投向最需要、最具潜力的主体。

金融机构精准落地

政策落地需要金融机构的执行，多家金融机构积极响应政策号召，在产品创新、服务优化、渠道拓展等方面持续发力，将政策红利转化为实实在在的金融服务。

比如，交通银行围绕个体工商户经营需求，打造了“3+2N”个人经营贷产品体系。其中，“3”为三类基础产品（线上抵押贷、惠商贷和惠农贷），全面覆盖抵押、信用等多种担保方式；“2N”为两款领域级场景定制产品“商圈惠贷”和“链享惠贷”，为市场商圈商户以及产业链上下游客户等特定客群专属定制融资解决方案，进一步实现金融产品的场景化延伸。

中小银行同样表现活跃。在浙江嘉兴，在人民银行嘉兴市分行的推动下，嘉善农商银行与县市场监管局加强合作，实现了“一码通办、一键申贷”“无感测额、即申即办”，大幅提升了融资便利度。依托电子营业执照系统及“浙江企业码”专区，嘉善农商银行完成了企业码与银行信贷系统的无缝对接，并且“首创贷”为新设个体工商户自动完成额度测算，实现“一领照、即可贷”。

在江西，赣州银行创新推出“赣个贷”专属产品，适用对象主要包括市场监管部门评定的“名特优新”个体工商户和符合信贷准入标准的新注册登记1年至2年个体工商户，单户最高授信100万元（含），根据商户经营流水、纳税记录等综合核定。经营性贷款最长授信可达5年，消费性贷款最长授信可达7年，循环用信，支持随借随还。 

付一夫表示，个体工商户是微观经济的“毛细血管”，通过金融“活水”精准滋养，既能稳定基层就业、保障民生供给，更能激发个体工商户的发展活力，为民营经济高质量发展和宏观经济稳定筑牢根基。

柏文喜认为，政策成效最终取决于执行层面的精细化管理和各方主体的协同配合，期待金融“活水”精准流向遍布城乡的个体工商户，为我国经济的高质量发展注入更多活力。