“房抵贷利率3.8%变8.7%隐瞒5年”迎新进展，常熟农商行个人经营性贷款不良抬头

办理银行贷款时，客户最在意的莫过于利率——毕竟利率越低，还起款来就越轻松。近日一则#房贷年利率3.8变8.7五年才发现#的话题登上热搜，引发广泛讨论。

贷款利率从3.8%变成8.7%

据媒体报道，无锡王先生于2021年通过中介介绍，以对方宣传的江苏常熟农村商业银行股份有限公司（下称常熟农商银行 证券简称：常熟银行 601128.SH）3.8%的年利率，在银行业务经理的协助下办理了68万元住房抵押贷款，期限十年，每月连本带息还款约8500元。

今年2月，王先生计划提前还款才惊觉合同约定的实际年利率为8.7%，之后王先生多次调解并要求查看合同未果，直至媒体介入后银行才拿出合同。

据其回忆，当年签订合同时业务经理直接跳过利率页让其签字，称“都是条条框框的格式条款无需细看，只要签字就行”催促签字。这五年期间他曾多次索要合同，均被银行方面以 “内部存档” 等理由拒绝。在此期间王先生一直以为自己是按照3.8的年利率在还款，直至今年初才发觉合同约定年利率比约定利率翻了一倍还多。针对王先生的质问，常熟农商银行领导只称愿意调解，但几经折腾一直没有成功，银行也未提供相关合同，直至4月7日当地电视媒体陪同王先生前往常熟农商银行惠山支行，对方才拿出了借款合同，合同显示这笔贷款被定为个人经营性抵押贷款，约定年利率为8.7%，贷款利率固定不变，与承诺的3.8%相差悬殊，粗略测算王先生五年里累计多付利息超10万元。

图源：江苏省广播电视总台“南京零距离”

根据《民法典》规定，提供格式合同的银行，对利率、贷款性质等核心条款，必须以显著方式提示并说明，未履行义务的条款可主张无效。涉事银行故意隐瞒关键信息、长期拒不交付合同，已涉嫌合同欺诈，王先生有权请求撤销合同并索赔。同时《商业银行法》明确要求银行遵循诚信原则，贷款合同需及时交付客户，银行长达五年的 “隐藏合同” 行为，严重违反监管规定。

4月9日下午此事冲上热搜，该行相关工作人员对外回应称此事会进行核实，如果需要答复会通过官方渠道进行发布。此前王先生向媒体透露银行方表示可以退还几万元，但他认为这一数额不足以抵他的实际损失，已经拒绝。此后他联系媒体记者，称常熟农商银行惠山支行已联合上级行再次组织调解，并给出了新的调解方案：减去7万元利息，一次性支付剩余本金。对于这个方案，王先生称他还在考虑。

个人经营性贷款不良抬头

常熟农商银行改制成立于2001年11月28日，在原常熟市农村信用合作社联合社基础上吸收部分社会法人、自然人股东改制设立而成的股份有限公司，是全国首批组建的股份制农村金融机构。2016年9月30日在上交所上市，成为江苏首家上市农商行。

截至去年三季度末，该行总资产规模达到4022.3亿元，较上年末增长9.72%。实现营业收入90.52亿元，同比增长8.15%；归母净利润33.57亿元，同比增长12.82%。报告期内利息净收入达70.68亿元，占比78.08%，但增速2.39%低于净利润增幅，显示核心盈利动力正在减弱。非利息收入则呈现“高波动、低稳定”的特征。手续费及佣金收入因理财业务带动增长57.53%，但汇兑收益同比下降68.8%，资产处置收益下降54.83%，叠加公允价值变动亏损1.61亿元，使得非息收入对整体利润的支撑作用有限。

该期末内常熟农商银行核心一级资本充足率11.14%，一级资本充足率11.19%，资本充足率13.66%，三项指标较2024年分别下滑0.04、0.05、0.53个百分点。

需要注意的是，常熟农商银行的个人经营性贷款在贷款业务中占比较高。从去年半年报数据看，上半年该行总贷款规模达2514.71亿元，较年初增长4.40%。其中个人贷款余额1363.00亿元，占总贷款比重54.20%；个人经营性贷款余额944.59亿元，占比37.56%；个人经营性贷款户数31.60万户，占总贷款户数之比55.40%。

截至去年上半年，全行不良率稳定在0.76%，继续保持较好水平，但个人贷款不良率上升0.08个百分点至1.02%。而占个人贷款69.3%的个人经营性贷款，不良率从年初的0.95%升至1.13%，升幅达0.18个百分点。按金额划分的个人经营性贷款及不良率分布情况：30万元以下小额贷款不良率从1.16%升至1.28%；100万-200万元贷款不良率升至1.28%；50万-100万元区间不良率从0.71%升至1.22%。

全文参考资料：荔枝新闻、零距离、金融界、公开数据等