10万亿“沉睡”公积金，或将迎来大改革！

来源：市场资讯

（来源：上海楼市情报）

2026年4月，一个数字再次引发全民关注。

—截至2024年末，全国住房公积金缴存余额已达10.93万亿元。这个相当于全国人均近7800元的庞大资金池，正静静地躺在1.76亿缴存人的账户中。

更值得玩味的是，2024年全国提取公积金人数8127.04万人，仅占实缴人数的46.10%。

这也意味着超过一半的缴存人从未动用过这笔“自己的钱”。

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从“购房专用”到“住房全家桶”

长期以来，住房公积金被严格限定在“购房专用”的框架内。

根据《住房公积金管理条例》，公积金只能用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房。这种设计在住房市场化初期发挥了重要作用，但随着时代变迁，其局限性日益凸显。

2026年开年以来，全国超过50个城市密集调整公积金政策，最显著的变化莫过于使用场景的全面拓展。公积金正从传统的“购房小钱包”转变为覆盖住房全生命周期的“大钱包”。

在上海，家庭首套最高贷款额度达240万元（含补充公积金），购买符合条件的绿色建筑上浮15%，多孩家庭上浮20%，合计上浮后最高贷款额度可达324万元。杭州则将公积金最高贷款额度由130万元提高至180万元，各项上浮政策最高可叠加上浮70%，最高贷款额度达306万元。

更值得关注的是使用场景的多元化突破。

石家庄、沈阳、九江等地支持提取公积金支付物业费；天津、广州支持提取公积金加装电梯；成都、福州允许公积金用于购买车位、缴纳契税；常德澧县甚至推出“代际互助”，子女购房可提取双方父母的公积金。

这些变化标志着公积金正从单一的购房融资工具，向覆盖租房、装修、物业费、加装电梯乃至家庭互助的“住房消费全周期”综合性支持工具转型。

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战略转向！未来公积金…

2025年底召开的中央经济工作会议明确将“深化住房公积金制度改革”写入2026年重点任务，这是中央层面近十年来首次对公积金制度改革进行如此明确的定调。2026年政府工作报告再次聚焦公积金制度改革，释放出从地方探索上升为国家行动的明确信号。

上海财经大学副校长姚玲珍教授在“新时代住房公积金改革与高质量发展研讨会”上指出，随着住房问题从“有没有”转向“好不好”，住房公积金制度正迎来深化改革的战略机遇期。这一判断揭示了公积金改革的核心逻辑转变：从过去主要解决“有没有”阶段的普惠性资金支持，转向“好不好”新阶段下精准赋能住房消费。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，公积金政策调整降低了购房门槛和成本，优化了资金使用流程，特别是对于不愿意借商业贷款的人群，额度的提高能很大程度上减轻月供压力，而首付调整又降低了准入门槛，让很多年轻人买房的负担下降了。

公积金改革的深远意义，远不止于激活10万亿存量资金。

首先，减轻居民居住成本，增强民生福祉。公积金低息贷款与便捷提取，每年可为亿万家庭节省大量利息支出，有效缓解购房、租房压力。对青年人、新市民、中低收入家庭而言，公积金成为实现安居的重要金融支撑。

其次，稳定房地产市场预期，支持合理住房需求。公积金政策与信贷、税收等工具形成组合拳，释放刚需和改善性需求，助力市场企稳回升。政策精准支持自住需求，有利于推动房地产市场向平稳健康发展转型。

再次，进一步提升制度公平性，助力共同富裕。将新市民、灵活就业人员等纳入保障范围，向多子女家庭、中低收入群体倾斜，缩小不同群体住房保障差距，体现普惠性与兜底性。

对此，你怎么看？