多家中小银行4月集中下调存款利率，降幅最高达30个基点

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随着一季度“开门红”营销季正式收官，二季度伊始，多家中小银行密集开启新一轮存款利率下调。据不完全统计，吉林银行、厦门银行、福建海峡银行等多家城商行、农商行及村镇银行自4月1日起纷纷下调存款挂牌利率，下调幅度在5个至30个基点不等，涉及定期存款、通知存款、协定存款等多个产品品种，利率下调节奏明显加快。

中小银行集中调降高成本产品

具体来看，此轮利率调整呈现"高频次、结构性"特征。从调整细节来看，厦门银行公告称，自4月1日起，该行一年、三年、五年期定期存款年化利率分别调整为1.2%、1.4%、1.4%，较调整前分别下降10个、20个、20个基点；同时，该行通知存款（一天）年化利率较此前下调5个基点至0.65%。吉林银行则仅下调了一款定期存款挂牌利率，该行整存整取三年定期存款年化利率由1.75%下调至1.70%，下调幅度为5个基点，调整后与五年定期存款年化利率1.6%仍存在10个基点的倒挂。

福建海峡银行主要调整了人民币协定存款和通知存款挂牌利率。自4月1日起，该行协定存款利率（福建省）下调5个基点至0.6%；一天期、七天期通知存款利率（福建省）分别下调10个、20个基点至0.6%、0.9%。

除了城商行，多家农商行、村镇银行也加入本轮利率下调队伍，包括湖北江陵农村商业银行、吉林浑江农村商业银行、辉县珠江村镇银行等。其中，辉县珠江村镇银行下调整存整取一年、二年、三年、五年期产品利率，以一年期为例，调整前存入一万元以下年化利率为1.36%、一万元以上为1.51%，调整后均为1.21%，降幅最高达30个基点。

值得注意的是，多家银行加快了存款利率下调的频率。吉林银行此次调整距上次仅过去一个月，厦门银行在不到一周内两度下调通知存款利率，南京浦口靖发村镇银行3月以来已两次下调定期存款利率。

“开门红”后负债成本管控成主因

对于此次密集下调，业内人士分析认为，此番利率调整的核心驱动力来自银行业净息差的持续承压。

国家金融监督管理总局发布的数据显示，截至2025年年末，商业银行净息差为1.42%，同比回落11个基点，仍处于历史低位。不过，积极信号也已显现——净息差已连续三个季度稳定在1.42%左右，环比不再单边下滑。

博通咨询首席分析师王蓬博向证券时报记者表示，多家中小银行下调存款利率是由于“开门红”结束，银行业需要重新聚焦负债成本管控，此时选择下调存款利率，可以压降存款成本、优化负债期限结构。而本次中小银行下调存款利率，也集中在三年期、五年期、协定存款等高成本产品方面。“预计之后会有更多中小银行跟进下调高成本存款产品的年化利率。”王蓬博表示。

从已披露的上市银行年报来看，负债成本管控已成为行业“稳息差”的关键性举措。2025年22家上市银行存款平均成本率同比大幅下降34个基点，降幅显著高于2024年的15个基点和2023年的3.5个基点，多家银行净利息收入由负转正，营收正增长面持续扩大。国泰海通证券马婷婷团队发布研报指出，得益于息差降幅收窄、中收回暖，2025年上市银行业绩增速出现边际改善。

中信银行董事长方合英在业绩会上表示：“负债业务量价平衡管理是2025年一大经营亮点，推动我们的负债成本真正筑起抗低息差冲击的‘宽缓冲带’。”他提到，2025年中信银行“控高成本负债”更加有力有效，三年期、结构性、协议存款合计占比低于32%，较为合理的负债结构带来了明显的资金成本优势。

从政策层面看，央行货币政策委员会2026年第一季度例会明确提出，要发挥市场利率定价自律机制作用，加强利率政策执行和监督，促进社会综合融资成本低位运行。在适度宽松的货币政策基调下，存款利率的市场化调整仍有制度性空间。

展望未来，多位分析人士认为，存款利率调整或将延续小幅渐进、结构分化的态势，利率中枢仍将稳步下移。南开大学金融学教授田利辉认为，2026年有一批高息定期存款将集中到期，银行付息成本有望显著改善；同时，当前净息差已处于历史低位，进一步大幅收窄的空间有限，存款利率继续下行的空间相对有限，总体呈现缓降趋稳态势。

在业内人士看来，银行要实现长期稳健发展，核心在于从战略上摆脱对短期规模冲刺的路径依赖。招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼指出，银行应通过激励约束机制改革将这一战略传导至基层，将“开门红”从一个短期营销战役，转变为银行全年服务客户、创造价值的自然起点，最终实现规模、效益和质量的动态平衡。