运营机构年报里的数字人民币：多家大行罕见透露钱包、商户、交易等数据

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（来源：数字法币研究社）

移动支付网讯：中国人民银行近日官宣，新增12家银行成为数字人民币业务运营机构。而在此之前，数字人民币运营机构长期为10家，有8家已在近日发布2025年报。据移动支付网了解，其中招行、兴业银行未在年报中提及数字人民币业务实际进展，而6大国有银行有所透露。

值得一提的是，此次有更多银行介绍了具体的数字人民币钱包数以及交易额等数据。而关于数字人民币升级至2.0体系，多家银行也有提到。

工行：智能合约应用于多个领域

工行2025年报显示，其推进数字人民币业务发展。数字人民币全量业务实现新计量框架平稳切换，成功实施数字人民币入表计息改革，实现从现金型1.0版向存款货币型2.0版的体系化升级。

该行推动场景拓展，将智能合约应用在财政税收、养老助餐、赛事服务、预付费监管平台建设等领域，首批对接人民银行数字人民币区块链服务平台，实现数字资产平台行业首单交易。并推进跨境支付服务创新，实现“中国-新加坡”双向贸易数字人民币资金支付，支持客户通过多边央行数字货币桥做大跨境贸易结算规模。

农行：完成数字人民币计量框架调整

农行此次的数字人民币工程介绍比较简单。据悉，该行完成数字人民币计量框架调整。将数字人民币纳入表内管理，并按照活期存款挂牌利率及计结息规则，对客户实名数字钱包的余额计付利息，提供更灵活的资金管理与更好的金融服务。

中行：历史累计有效商户数达1369万户

中行强调，其促进数字人民币使用，消费金额、历史累计有效商户数2项数据均保持市场前列。

中行对数字人民币进行了专栏介绍。

该行参与货币桥项目与境外央行数字货币项目。叙做人民币、港币、泰铢、迪拉姆四个币种的数币汇款、外汇等交易，并为多个参与同业提供流动性支持，2025年全年叙做各类多边央行数字货币桥业务2100笔，交易金额合计3501亿元。值得一提的是，该行取得2项特殊成果：成功对接阿联酋Jisr平台，完成首笔交易；作为“首阶段唯一运营机构”，成功完成数字澳门元的核心系统研发工作，并向部分客户进行白名单试点运行。

此外，中行赋能产业链数字金融，实现供应链贸易融资项下的数币智能合约贷款定向支付，交易可控可溯。支持境外国家和地区人员注册开立中行数字人民币钱包，在香港地区累计开立钱包53449个，2025年消费金额607.73万元。助力数字化税务服务落地，全年通过数字人民币完成缴税金额356.99亿元。

该行还拓展消费场景，全年实现数字人民币消费笔数8660万笔，消费金额277.62亿元。完善商户服务网络，截至2025年末，历史累计有效商户数达1369万户。同样截至2025年末，该行二类（含）以上个人钱包与对公母钱包数年净增806万个，比上年末增长46.05%。据悉，其二类（含）以上个人钱包与对公母钱包总量达到2557万个。

数字人民币在新加坡也有所突破。2025年12月24日，中行新加坡分行成功完成数字人民币海外充值测试。2026年试点正式落地后，新加坡居民可使用本地手机号注册数字人民币钱包，通过新加坡分行手机银行实现数字钱包便捷充值，在来华旅游、商务等场景下，即可使用数字人民币体验线下消费支付。

建行：受控支付在政府资金监管、工程款监管等场景落地

建行方面，数字人民币个人活跃钱包数达3005万户，对公活跃钱包数达261万户，活跃商户数达93万户。

该行表示，2025年，数字人民币研发和应用工作取得良好成效，建行端系统能力和产品服务能力提升。自2026年1月1日起，为开立在该行的数字人民币实名钱包余额按照活期存款挂牌利率计付利息，计结息规则与活期存款一致。

其数字人民币主要指标保持同业领先，累计消费笔数同业第一，累计消费金额同业第二。数字人民币个人活跃钱包、对公活跃钱包、活跃商户、交易金额（转账和消费）保持快速增长。风险防控能力提升，全年研发系列反赌反诈新模型并对存量模型进行优化，数币模型成效指标全面提升。

此外，成熟场景推广成效明显。公积金、代发、代理财政、校园等场景加速铺开，全年数字人民币公积金交易金额快速增长，通过协议支付接入的校园场景大幅增加。企业级数字人民币生态场景经营取得明显成效，受控支付成功在政府资金监管、工程款监管等场景落地；跨境支付打通境内外双向通道，该行与香港同业银行合作的香港地区数字人民币支付业务正式投产上线，支持境内居民在香港合作银行商户消费；实现首笔中国-新加坡数字人民币双边跨境结算应用落地。

据介绍，上文提到的受控支付是建行基于数字人民币可编程特性研发的新一代智能支付产品，可将合同约定、监管规定、内部规章等管控要求形成数字化合约并自动履约执行。

交行：累计交易金额超1万亿元

交行主要从整体情况和最新成果2方面介绍了数字人民币业务发展。

据悉，报告期末，交行累计开立个人钱包超2300万个，较上年末增长20.84%；累计开立对公母钱包数超90万个，较年初增幅26.17%；累计交易金额超1万亿元，较上年末增长128.02%；累计对接、上线数字人民币2.5层合作机构超100户。

最新成果方面：

一是按照人民银行计量框架和计息改造要求，打造基于“一个交行、一个客户”理念的高复用、松耦合系统架构，将数字人民币融入该行现有体系系统。

二是在跨境领域。作为“多边央行数字货币桥”项目的首批参与银行，该行将货币桥作为重要通道融入T/T汇款、信用证、托收、保理等国际结算产品自动化流程，实现26家境内分行通过货币桥办理人民币、港币上下桥便捷结算，总交易量及活跃度在行业内居前列。探索货币桥代理清算模式，为数字人民币同业合作机构提供了跨境支付解决方案，在行业内实现零的突破。

三是在智能合约上。基于人民银行数字货币研究所搭建的智能合约生态服务平台，已将智能合约应用于供应链融资、政府采购监管与补贴发放、元管家资金监管以及区块链跨链自动结算等领域。

四是构建伞列母子钱包体系，通过引入已纳入数字人民币试点范围、具备持牌资质的支付机构，运用伞列钱包线上开立、分账、归集功能，降低支付机构商户受理数字人民币门槛。加大伞列钱包在线上平台、政务平台、跨境支付、党费缴纳等各场景应用，满足不同主体之间资金暂收、二次清分、提取和归集合并的需求。

五是持续建设“数字人民币月享节”品牌，对接线上、线下平台资源。2025年每月16日启动的“数币节”促消费活动直接促动该行数字人民币支付超1200万笔，交易金额超7亿元。针对文旅消费，加强数字人民币在旅游消费、邮轮度假区建设、国际邮轮运输等文旅消费领域应用。

邮储银行：通过数币App开立的个人钱包超3500万个

邮储银行表示，数字人民币业务实现从试点探索到规模化推广的跨越式发展，以“市场拓展、研发建设、业务运营”三线并进模式稳步前行，快速扩展用户规模，打造维度清晰、组合灵活的产品矩阵，建成较具特色的数字人民币应用场景生态体系。

邮储银行在2025年进行数字人民币推广应用。其加强与互联网平台合作，深化重点数字人民币场景运营，促进客户体验数字人民币支付，截至报告期末，该行通过数字人民币App开立的个人钱包规模超3500万个，位居同业首位；推动新一代数字人民币计量框架落地实施，并于2026年1月1日起正式开展数字人民币对客计息业务。

该行扩大数字人民币线上线下受理环境覆盖面，建设数字人民币商圈，在社区、文旅及乡村等领域打造一批特色商圈示范案例；深耕政务、乡村振兴、智能合约、硬钱包等重点领域场景建设，实现在数字人民币App元管家商城接入的智能合约预付费商户快速增长，规模同业领先，落地加载数字人民币智能合约的国内保理业务，为中小企业提供全流程线上化融资服务；拓展数字人民币跨境结算业务范围，推进多边央行数字货币桥业务，打通跨链支付通道并上线企业网银端汇款功能。

此外，在乡村治理方面，邮储银行基于粮食收购链条，推进数字人民币场景建设，以粮食加工企业为核心节点，试点通过数字钱包为上下游种植户办理收粮款交易结算。