盯住“综合融资成本”，个贷新规直面“套路贷”乱象

据南都报道，国家金融监督管理总局、中国人民银行近日发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》(下称“个贷新规”)，旨在推动解决个人贷款业务息费信息披露不规范、不透明问题，更好地保障金融消费者的合法权益。该规定将于今年8月1日起施行。

“个贷新规”有个重要突破:要求金融机构向消费者明示“综合融资成本”，并以弹窗加强制阅读的方式告知。这意味着，过去那种“利息看起来不高，七七八八费用加起来吓死人”的乱象，将受到严格约束。

此新规针对的是近年来助贷行业的一个顽疾，即用各种名目的“服务费”“担保费”“会员费”来掩盖真实的资金成本。监管的思路很清晰:贷款就是贷款，把所有成本都摊在桌面上，让消费者看得清清楚楚、明明白白。

南都此次报道揭发了不少套路。比如，有用户在平台购买3408元旅游卡，需要在15天内还清，但实际仅到账2500元。还有用户反馈，其使用平台额度购买2688元的支付红包，以及688元的所谓旅行券，但实际只有2000元支付红包可以使用。这些平台做法存在明显的砍头息、高利贷特征。

还有平台靠“实物回收”的操作来寻求贷款高回报。在某平台，苹果256G　16　Pro手机标价12638元，比官网价格高出3600元。用户支付400元手续费后，便可以零首付分期购买该手机，再以6100元低价转卖给对方，扣除费用后，实际到手5700元。通过设置“一高一低”的价格，平台规避了规则约束，但实际上，贷款成本惊人:该借款还款期限只有两个月，实际到手5700元，欠下12638元债务。若以此计算，该笔借款实际年利率高达730.31%。

类似的分期商城平台是当前贷款乱象的重灾区，为了谋求高回报，平台设定某种中介商品，比如礼品卡这类虚拟商品，又或者是苹果手机这种受欢迎、易流通的实物，在多个环节收取费用，从而规避目前的监管政策。

由此，监管不能只盯着“贷款”这个老面孔，还要能穿透“旅游卡”“会员费”“购物金”这些新马甲，从“实质重于形式”的角度，判断一笔交易到底是“消费”还是“贷款”。

“消费者教育”一直被视为保护消费者权益的重要一环。监管部门希望通过普及金融知识，让消费者能够识别风险、远离陷阱，但这些违规手段真的有那么隐蔽吗?一张“旅游卡”，15天还清，实际到账远低于面值，稍微用常识想一想，这不就是高利贷吗?为什么还有那么多消费者前赴后继地往里跳?

一方面，这些平台确实狡猾，钻了监管的空子，利用了法律的模糊地带，让消费者防不胜防。但另一方面，也不得不承认:部分消费者并非完全“不知情”，而是在“急用钱”的焦虑中，选择了“先拿到钱再说”。明知是高利贷，却抱着“只借几天，利息再高也高不到哪去”的侥幸心理；明知买旅游卡是幌子，却觉得“只要能借到钱，买什么都行”。这种心态，恰恰是这些平台得以生存的土壤。

说到底，金融消费的安全感，需要金融监管与市场监管的协同，需要技术手段的支撑，需要执法力度的强化，而最不可缺的，是消费者自身的觉醒。