最高院：债务人自己提供物保，应先就物保优先受偿后保证人才担责

作者：周军律师.

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债权纠纷中，经常会有同一债权同时存在 债务人自己提供的物保（抵押 / 质押）与第三人保证（人保）的情形。

那么，债务人自己提供物保，是否应先就物保优先受偿后保证人才担责？

最高人民法院案例库入选案例《某银行股份有限公司重庆分行诉向某会、重庆某置业有限公司金融借款合同纠纷案》中明确：

债务人自己提供物保与第三人提供保证并存时，债权人应当先就债务人物保优先受偿，再由第三人承担保证无效的赔偿责任。

《民法典》第三百九十二条也规定：

被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以请求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。

“先物保后人保” 的适用场景与实务要点1. 适用前提（缺一不可）

• 同一债权同时存在：债务人自己的物保（抵押 / 质押）+ 第三人保证。
• 当事人无明确约定实现顺序，或约定模糊、无效（如 “由债权人决定”）。
• 债务人不履行到期债务，触发担保实现条件。

• 债权人先申请拍卖 / 变卖债务人的抵押物 / 质押物，以价款优先受偿。
• 物保价款不足以清偿全部债务的，就剩余债权向保证人主张保证责任。
• 保证人清偿后，可向债务人全额追偿，并可代位行使债权人对债务人的担保物权。

• 甲向乙借款 100 万元，甲以自有房产抵押（评估价 80 万），丙为连带责任保证人。
• 甲逾期未还，乙必须先拍卖甲的房产，获 80 万元清偿。
• 剩余 20 万元，乙才可要求丙承担保证责任。
• 若乙直接起诉丙要求还 100 万，丙可依据《民法典》第 392 条抗辩拒绝，法院应驳回乙对丙的全部诉请（或仅支持 20 万）。

如债权人擅自处分抵押物、怠于行使抵押权导致担保财产价值减损或灭失： 保证人在物保价值范围内免责，仅对剩余债务担责。 法律依据：《民法典》第 408 条（抵押权人怠于行使权利致抵押财产贬值，抵押人可请求减少担保范围）。

2. 物保因不可抗力 / 债务人过错灭失

如地震、火灾导致抵押物毁损，或债务人恶意处置： 保证人不能免责，仍需对全部债务承担保证责任（物保风险由债权人 / 债务人承担）。 例外：若物保灭失系债权人原因，保证人可主张相应免责。

周军律师提醒：债务人自己提供物保 + 第三人保证的混合担保，“先物保后人保” 是法定默认规则，保证人享有不可剥夺的顺位利益。遇到相关问题，建议及时咨询专业律师，寻求有效的法律帮助，以免错失维权良机。

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