小微向上生长，金融向下扎根——中国银行普惠金融助力小微企业攀“高”向“新”

在广袤的祖国大地上，千千万万小微企业如同经济肌体中最活跃的细胞。它们是创新的种子，是乡村振兴的基石，也是扬帆出海的先行者。成长路上，总有金融相伴，赋予坚实底气与不竭动能。

不弃涓滴，乃成江海；不舍微光，终聚星河。中国银行用更有温度的普惠金融服务，润泽创新沃土，护航出海征程，深耕希望田野，在服务小微企业的广阔舞台上，书写了一份精彩答卷。助科技种子“破土”，推动创新突围

在粤港澳大湾区，一场关于天空的变革正在悄然发生。亿航智能技术公司（简称“亿航”）的展厅里，全球首款“三证齐全”的电动垂直起降航空器（eVTOL）静静伫立，它不仅能自动驾驶，还能载人飞行，仿佛是从科幻电影中走出的未来交通工具。然而，在企业即将迎来规模化交付的关键时刻，资金压力让其脚步沉重。

“研发投入高、固定资产少”是所有科技型企业的共性特征，亿航也不例外。就在此时，中国银行伸出橄榄枝。一笔及时的专利质押贷款，如同春雨般浇灌这颗创新种子。资金到位，产能得以扩大，无人机商用市场的蓝图加速铺开。亿航的故事，是中国银行服务科技型小微企业的一个缩影。它证明，当金融引擎驱动创新，那些看似遥不可及的“低空经济”梦想，便能稳稳落地。

在雄安新区这片热土上，北京眼神科技公司（简称“眼神科技”）在人工智能虹膜识别领域占据技术高地。这家从北京疏解而来的企业，虽手握前沿技术，却因“研发投入占比超80%、固定资产不足”的行业特性，难以通过传统方式获得贷款。

中国银行的客户经理没有用冰冷的报表定义这家企业，而是选择与它共同成长。据了解，该行联合新区政务服务中心，创新打造“政银企”协同模式，为眼神科技量身定制“专属授信+专属服务”。在这里，企业的“知识”被成功“变现”，无形的技术资产转化为有形的资金来源。企业的技术成果得以加速转化，进一步融入雄安新区智慧城市建设进程。

“十五五”规划纲要指出，加快高水平科技自立自强，引领发展新质生产力。中国银行深度融入国家战略布局，除提供信贷支持外，还通过开展“百园百校万企”“知惠行”专项活动、打造“1+2+3+4”专精特新企业服务体系、因地制宜研发特色产品、稳步推进知识产权质押业务等举措，多管齐下，全力支持小微企业发展新质生产力。截至2025年末，中国银行支持的国家级、省级专精特新企业授信余额8277亿元，授信覆盖率32.54%，余额和覆盖率均领先同业。

为乡野“沃土”供养，“贷”动产业兴旺

在广袤乡野，每一个特色产业背后，都凝结着无数农户和小微企业的心血。涉农经营主体融资往往“周期性强、需求分散”，春耕秋收、养殖周期，每一分钱都等不得、慢不得。中国银行因地制宜创新产品与服务，助力保障粮食及重要农产品安全，积极服务新型农业经营主体，让金融“活水”直达田间地头。

在西藏拉萨，有一家专门从事牦牛绒毛收购、加工、生产、销售全链条经营的小微企业，它的产品畅销国内外，是农业产业化国家重点龙头企业。中国银行工作人员通过“千企万户大走访”了解到，近期企业库存积压增加，面临资金周转压力。深入车间、查看仓库、了解技术……经过细致调研，工作专班为企业量身定制了一套知识产权质押融资授信方案，丰富企业的担保增信方式。

资金到位后，企业不仅稳住了生产经营，更保住了背后无数牧民的生计。珍贵的牦牛绒，继续从牧场走向世界，成为雪域高原上闪亮的“软黄金”。

每年金秋，阳澄湖大闸蟹便成了餐桌上最令人期待的美味。其背后，是无数养殖户年复一年的辛勤付出。蟹塘改造、蟹苗采购、饲料投入……每一个环节都需要大量资金，而养殖周期长、资金回笼慢，让不少蟹农犯了难。

中国银行敏锐捕捉到这一特色产业的金融需求。工作人员深入阳澄湖水产养殖市场调研，与养殖户面对面交流，倾听他们的急难愁盼。最终，一款名为“蟹协贷”的区域专属贷款产品应运而生。

这款产品聚焦蟹塘改造、螃蟹养殖、流转经营等关键环节，为小微客群提供个性化的金融支持。有了“蟹协贷”，蟹农们不再为资金发愁，可以安心地投下蟹苗，精心养护。待到秋风起，满湖的膏满黄肥，是金融与产业共荣共生的最好见证。

同时，聚焦各类客群的不同需求，中国银行依托多元化产品和定制化服务，构建起覆盖全产业链的金融服务体系。并配套推出“农田贷”“农机贷”等产品，形成了支持良田、良种、良机的协同产品工具包。

为出海“航船”赋能，护航行稳致远

随着“中国制造”向“中国智造”转变，越来越多的中小企业将目光投向海外，渴望在国际舞台上崭露头角。但汇率波动、跨境结算、资金周转……每一个环节都考验着企业的“续航能力”。

“这笔订单要是接不下来，客户可能就流失了。”在义乌做饰品出口生意的杨老板，最近接到一笔意外大单。喜悦之余，资金压力却让他犯了难。作为典型的小微电商企业，他轻资产运营，没有厂房可抵押，传统贷款渠道走不通。

在急需资金时，中国银行推出“义支付信用贷”授信产品，采用“结算数据+信用评分”模式，匹配跨境电商客户金融需求。通过征信查询和义乌国际贸易综合服务平台的12个月外汇结算数据，银行确认杨老板信用良好，数据真实，仅用两天就成功发放信用贷款。

“没想到靠平时的交易流水就能贷款，速度还这么快。”杨老板感慨道。他顺利接下大单，一批精美的饰品如期发往海外。在义乌，这样的故事正在越来越多的小微外贸企业身上发生，中国银行帮他们跑出“义乌速度”，抢出了商机。

在上海，一家进出口公司主营农药化肥批发，产品主要销往东南亚、中美洲、非洲及中东等“一带一路”沿线国家和地区。企业存在季节性流动资金需求，面临一定汇率波动风险。

中国银行与当地融资担保中心携手，创新专项批量担保模式，推出“航贸专项批次贷款”，为企业快速发放流动资金贷款。在此基础上，针对企业因汇率波动导致利润空间收窄的问题，推出“远期结售汇+交易对手风险额度”本外币一体化综合金融服务方案，同时为企业交易对手提供信用风险额度，帮助交易双方有效规避汇率风险，提高资金使用效率。

从科技创新的实践者，到乡村振兴的推动者，再到企业出海的支持者，中国银行以金融为笔，深耕重点领域，书写支持小微企业发展的精彩篇章。这不仅是资金的支持，更是信心的传递，是金融赋能实体经济的生动实践。

未来，中国银行将进一步升级业务模式、强化科技赋能、提升服务质效，助力千千万万小微企业攀高向新，汇入高质量发展的滚滚洪流。（董潇）

（图1）中国银行邀请小微企业参加贸易投资对接会，助其拓展海外市场。中国银行供图

（图2）中国银行客户经理走访调研山东一家金属材料制造小微企业生产车间，为其核定授信，并搭配供应链融资产品。中国银行供图

（图3）中国银行持续优化科技金融产品，助力科技型小微企业“技术软实力”变成“融资硬通货”。中国银行供图