一文说清，快返年金，养老年金，增额终身寿怎么选？

美伊开战到现在，资本市场就没消停过。

真的，这段时间看着账户上蹿下跳，心里也跟着七上八下。

那种心惊肉跳的感觉，经历过的都懂。

也正是这份不安，让大家慢慢想明白：稳定，好像比什么都重要。

所以好多人开始把目光投向保险。

就图个安稳，能锁定利率。

但问题来了——市面上主流的储蓄险：增额终身寿、快返年金、养老年金要选哪个？

那么今天就一次性给大家讲清楚：

它们到底有啥区别？

哪类收益更高？

咱们又该怎么选？

先来说说这三类产品，到底长什么样。

第一个、增额终身寿。

你可以把它理解成会自动长大的存钱罐。

你把钱交进去，它就会按照一定利率进行复利增值，直到被保险人身故为止。

持有越久，钱就像滚雪球一样越滚越大。

核心就是“被动增值”，不会主动给你发钱。

如果需要用钱，你得主动通过减保取出一部分出来，剩下的继续留在里面增值。

或者是利用保单贷款，临时借一笔钱救急，这样还不影响账户里钱继续涨。

当然也能直接退保全取，或者身故后家人直接拿赔偿。

主动权在你自己手里。

再看年金险这类产品，与增额终身寿不断增长不同。

它是把我们交进去的钱，变成一笔现金流。

到了约定的时间，保险公司按月或者按年定期把钱打给我们。

属于“主动派发”，想留着增值都不行，到点必须领！

其中快返年金，重点在“快返”这两个字上面。

钱交进去，第一年就开始给你发钱，每年大概1.3%到1.5%，跟现在银行定存差不多。

然后从第五年开始，它会再额外给你一笔利息。

两笔加起来，每年能拿到的收益大概是本金的3.1%到3.3%。

也就是说100万本金，每年预期可以拿到31000到33000元。

这个利息，能领一辈子，直到被保人身故。

并且一般从第五年开始，如果你想退保，随时能把本金全额拿回来。

所以，我们现在喜欢拿它来替代银行存款吃利息。

灵活、收益高，还不用怕降息。

最后养老年金，它的形式有点像社保养老金。

先交一笔钱，等到达约定年龄后，每年或每月固定领取一笔钱。

当前一般女性最早是55岁，男性是60岁开始领取。

而且只要活着，就可以领钱。

哪怕走得早也不亏，很多产品保底可以领回本金，或者是保证领取20年这样。

如果没领满就挂了，剩下的会赔给家人。

相当于在社保之外，给自己存了第二份退休金。

接下来从收益上比，看看三类到底哪款最高？

收益对比

具体持有不同时间，这三类产品的收益排名完全不一样。

咱们拿一位40岁女性举例，分别一次性投100万进去。

先看前期10-20年，增额终身寿和快返年金，回本快、收益也更突出。

尤其是快返年金，发力特别猛！

第五年就能回本，现金价值基本稳定在100万左右。

关键是每年预期能领3.3%的利息。

持有10年，复利能到2.6%，在三类里排第一。

持有20年，复利也能接近3%，依旧能打。

但过了20年，它的后劲就弱下来了，收益基本就停在3%左右，不会有大的提升。

属于前期猛、后期稳类型。

再看10年以后，来到增额终身寿的主场。

持有10年，100万能涨到128万；

持有20年，直接涨到178万，预期复利刚好3%，

超过快返年金，成了三类里收益最高的！

后续时间越久，涨得越快！

持有30年，能涨到249万；

持有40年，直接冲到349万，整整是本金的3倍多！

一直到七八十岁，增额终身寿的收益，比快返年金和养老年金都要高。

但是过了80岁以后，优秀的养老年金就彻底发力了，远超增额终身寿和快返年金！

毕竟养老年金的核心就是活得越久，赚得越多，收益也更高。

从60岁开始领，每年能领约7.5万；

因为带分红，每年领的钱还会慢慢涨。

领到80岁，每年能领10.5万，累计已经领了189万；

领到85岁，每年能领11.6万，差不多一个月1万块钱。

累计领走245万，这时复利能到3.4%；

要是能活到90岁以上，累计可以领走300多万，复利甚至能冲到4%！

而快返年金的上限差不多就是3%，增额终身寿长期也就是3.1%到3.2%左右。

所以只要活得久，养老年金才是真正的后期王者，长期收益最高！

稍微总结一下这三类特点：

快返年金属于前期选手，前10-15年收益最高。

灵活性也强，但拉长时间看，整体收益率不如另外两类。

增额终身寿是中长期选手，持有越久越香，整体收益处于中间位置。

最后养老年金是长跑选手，前期不太灵活。

但后期活得越久领得越多，收益也是三类里最高的。

搞懂了它们的收益和特点，再来聊聊，咱们该怎么选。

我的核心建议是：看你什么时候用钱、以及要用这笔钱解决什么问题。

先说说第一种情况：

如果你的规划是短期储蓄，比如5-10年。

但是没什么明确目的，就是想存钱。

又觉得银行利息太低，那快返年金绝对是首选！

它在前期10-15年的收益，是这三类里最高的。

比银行存款灵活、收益还高，关键是能锁定利率。

就算未来利率回升，也能随时退保，去买收益更高的产品，真正做到进可攻、退可守。

除了替代存款吃利息，其实它还有很多有意思的玩法。

比如替代房子收租、无痛当房东。

你想啊，现在很多地方的房子，租金回报率不到2%。

还得操心空置、维修、跟租客打交道。

快返年金每年预期能给3%左右的“租金”，比很多地方的实际房租还高。

本金随时能拿回来，更没有那些乱七八糟的税费，简直是懒人福音。

还有些朋友用它打造提前躺平的“铁饭碗”。

每年领的钱补充日常现金流。

就算哪天不想上班了，找不到心仪的工作，心里也不慌。

之前那个给孩子投亿元快返年金的新闻，不知道你们还有没有印象。

就是提前用快返年金给孩子铺好现金流。

总之用法还是很丰富。

再看第二种：

如果是中长期资金规划，而且有明确用途。

比如给孩子存教育金、婚嫁金，那增额终身寿就再合适不过了。

每年给孩子存个三五万，存十年。

跟着时间慢慢复利增值，可能慢慢涨到长到七八十万，甚至涨到八九十万。

等孩子长大，不管是留学、创业、结婚还是买房，都能一次性取出来用。

这就是利用时间的力量，以最少的成本，稳稳实现规划目标，比临时凑钱靠谱多了。

还有给家庭准备备用金的，也很合适。

趁着三四十岁，提前存一笔钱。

万一将来工作收入下滑、失业，或者家里有突发大额开支，就能应急。

总之买增额终身寿，尽量做到10年左右不动它，效果最好。

最后聊聊养老年金，就是专门补充养老的。

而补充养老这件事，我觉得绝大多数朋友都绕不开。

之前我们专门算过，未来90%的人退休金可能不到5000块。

具体数据推算，大家感兴趣的可以看下这篇文章——

再加上老龄化、少子化这些老生常谈的事儿，光靠社保养老，想过得滋润确实有点难。

国家其实也一直在释放信号——延迟退休、个人养老金制度。

说白了就是告诉大家，养老这事，得靠自己。

所以养老规划，我建议优先级可以往前提一提。

而且养老这件事是刚需，是迟早要面对的事。

如果你还没解决这个问题，并且这笔钱能一直放到退休前不动，那我会劝你优先选择养老年金。

把养老的底线守住，再去做其他储蓄规划。

而且越早规划，利用时间换空间，养老成本也更少。

当然，规划养老也不是一步到位的。

不用给自己太大压力，可以先拿出一部分资金打底，后续再根据收入情况慢慢调整就好。

其实看到这儿，你会发现这三类产品，真的没有谁最好，只有谁更适合。

想清楚了需求，再去挑产品，思路一下子就清晰了。

短期内可能要用、单纯想存钱，想要保本保息还比存款收益高，就选快返年金。

10年以上用不到的钱，想让它稳稳当当增值，选增额终身寿。

规划养老、想守住晚年生活的底线，优先选养老年金。

当然，这只是一个大的方向，每个人的情况不一样。

如果你的需求复杂，也可以选择组合搭配，效果更好。

要是还是有点拿不准，以及想看看现在市面上哪些产品表现比较好。

都可以留言，或者直接扫描下方二维码，加我们小助手微信，让他给你安排专业规划老师。

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