长护险全国推开

来源：保险文化

3月26日，国家医保局、民政部、财政部等八部门联合发布《加快建立长期护理保险制度实施方案》（以下简称《方案》），明确用3年左右时间，基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度。

这意味着，历经近十年探索的长护险，正式从分散试点转向全国性制度安排，成为我国社会保障体系的重要组成部分。

长护险是社会保险的一项新险种，通过人人参保筹集资金，为失去正常活动能力的参保人提供基本的生活照料和医疗护理，对所发生的护理费用予以报销，被称为在养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险之外的社保“第六险”。

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长护险“从0到1”全国推开

国家医保局副局长王文君在3月26日的新闻发布会上表示，建立长期护理保险制度，是解决群众急难愁盼问题、健全社会保障体系的一项重大制度安排。

此次长护险全国推行并非试点模式的简单复制，而是在近 10 年、49 个试点城市实践基础上的制度定型，从覆盖人群、筹资机制到保障标准都确立了全国统一的核心框架，同时兼顾地方实操的灵活性，真正实现 “保基本、兜底线、可持续”。

据初步统计，自2016年试点以来，长期护理保险共拉动社会资本投入相关产业超600亿元，覆盖人群已经达到3.08亿，累计惠及330多万名失能人员。

《方案》明确，长护险制度建设要坚持5个原则：覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续。在参保对象上，用人单位以及单位职工、退休人员、灵活就业人员和未就业城乡居民等按照属地管理原则，参加长期护理保险。

在资金筹集方面，《方案》确立了多方共担的筹资机制，总体费率控制在0.3%左右。不过退休人员由个人缴费，费率0.15%左右；政府对符合条件的困难人群个人缴费部分予以分类资助，全额资助特困人员。

在待遇保障方面，《方案》明确起步阶段保障重度失能人员，随着经济发展和制度完善，再逐步扩大保障范围。

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险企机遇何在？

长护险全国推开，对商业保险公司而言既是责任，也是机遇。社保长护险并非商业保险的 “竞争对手”，而是通过筑牢基础保障、全民唤醒照护风险意识，为商业保险打开了银发经济的新大门。

目前，各个长护险开办城市均确立了以“政府经办为基础，社会力量为补充”的社商合作新机制，采用医保部门主管、商业保险公司承办的管办分离模式。

在长护险扩面过程中，保险机构参与主要体现在四个维度：一是经办管理服务，包括基金核算、失能评估、服务稽核等具体工作；二是产品供给，开发商业长护险产品作为基本保障的补充；三是服务网络整合，利用自身资源对接护理机构、医疗资源等；四是数据与系统支持，协助政府进行信息化平台建设和运营管理。

《方案》明确，社会长护险定位于“保障基本”，重点覆盖重度失能人群和基础护理需求，强调公平性与普惠性。而商业保险则更多面向差异化需求，提供更高保障水平、更广服务范围或更灵活的产品设计。从国际经验看，成熟的长期护理保障体系通常呈现“社会保险+商业补充”的多层结构

全国方案明确鼓励商业险企参与长护险经办服务，这对险企而言，不仅能获得稳定的经办服务费收入，更能通过全流程参与，积累海量失能数据，为商业产品精算定价提供支撑，搭建专属服务网络。

长护险的核心是 “支付 + 服务” 的结合，这正是险企布局康养生态的关键入口。险企可将商业长护险与旗下养老社区、居家养老服务、康复机构深度绑定，打造 “保险支付 + 康养服务” 的闭环体系。

目前，国内一些保险公司已积极尝试商业长期护理保险，除了保险金给付，还提供长期护理服务权益，如门诊预约、陪诊、居家康护评估、居家康护协调、康护硬件、康复营养指导等多种服务。

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谁能抓住新机遇？

业内普遍认为，随着长护险逐步迈向全民覆盖，未来保险机构将不仅是支付方，更是康养生态的建设者，应发挥资本和专业优势，从单纯的“经办服务”向“产品创新+服务整合+生态构建”升级。

而长护险赛道的机遇并非所有险企都能把握，全国落地后，险企将面临三大核心考验：一是专业精算能力；二是服务资源整合能力；三是跨领域运营能力。

长护险赛道的竞争，本质是资源、能力、生态的竞争，这将进一步拉大险企之间的差距，加剧行业马太效应。

头部险企凭借雄厚的资金实力、全国性的服务网络、成熟的康养生态布局，既能承接政策性经办业务，又能快速推出创新商业产品，占据市场主导地位。而中小险企受限于资源和能力，难以参与全国性经办，也无法搭建完善的服务体系，只能聚焦区域市场，开发小众化、特色化补充产品，或与头部险企、护理机构合作，成为产业链的参与者而非主导者。

长护险全国推开，不仅是险企的赛道升级，更是保险代理人的职业转型机遇 —— 从 “产品推销员” 升级为客户的 “长期护理规划顾问”。险企与代理人需各司其职、协同发力，才能牢牢抓住这一千亿级市场机遇，在银发经济中占据一席之地。