宠物看病比人贵，给毛孩子配“医保卡”的人越来越多

极目新闻记者 陈红

“两万块钱，不一定保证能治好，能治成什么样算什么样。”当宠物医生对养猫仅一周多的林女士说出这番话时，她顿感一盆冷水当头浇下。两只刚接回家的小猫同时确诊猫瘟，高额治疗费如大山般压得她喘不过气。

类似林女士的经历，在众多养宠家庭中不断上演。随着“毛孩子”成为家庭重要的情感成员，动辄数千乃至上万元的医疗账单，让曾属小众的宠物保险迎来前所未有的“破圈”发展。据报道，短短四年间，宠物险保费规模从2020年的千万元级，一路飙升至2024年的超17亿元。宠物保险，究竟是“智商税”还是“及时雨”？铲屎官们又该如何挑选？

宠物看病走保险，案例日渐增多

《2026年中国宠物行业白皮书》数据显示，2025年我国城镇犬猫宠物数量已突破1.26亿只，宠物消费市场规模达3126亿元。宠物早已从“看家护院的工具”，转变为备受疼爱的“家庭成员”。这份情感价值的转变，直接催生了“为爱付费”的消费升级。与此同时，宠物医疗费用的上涨速度远超大众预期。众安保险2025年理赔年报显示，猫均单次医疗花费达1489元，犬均达1664元，而骨折、肾衰、肿瘤等重症的治疗费用普遍超万元。对不少年轻宠主而言，高额医疗费用成为突出消费痛点，宠物保险也正从“可选消费”加速向“刚需产品”转变。

北京的林女士毕业后不久便饲养了两只小猫，不料刚接回家一周多，两只猫咪便双双患上猫瘟，其中一只未能救治成功。就医当天，林女士便当即购买了京东保宠物保险。“虽然猫咪发病时产生的两万多元治疗费无法报销，但得过猫瘟后，它很容易出现肠胃或猫鼻支问题，病情加重就需要就医，检查和药费动辄几千元，这些费用通过京东宠物险的药直赔版本，基本都可以报销，至今已陆续报销近万元。”

宠物医疗费用居高不下，不少养宠人士希望借助宠物保险缓解经济压力。某宠物医院工作人员表示，前些年宠物看病使用保险报销的案例十分少见，如今这类情况明显增多。

近60家财险公司入局，布局宠物险市场

目前市场上的宠物保险主要涵盖医疗险、责任险、意外险等品类，保障对象以宠物猫、宠物狗为主。有媒体不完全统计，国内89家财产险公司中，已有59家推出约500款宠物保险产品。

平安产险宠物项目组相关负责人介绍，医疗险主要用于报销宠物就医费用，部分产品将意外险归入医疗险范畴；责任险则主要用于赔付因宠物造成他人人身伤害、财产损失产生的赔偿费用。国内保险公司早期多以开展宠物责任险业务为主，近十年来宠物医疗险逐步兴起，当前市场占有率已超50%。

记者在京东保平台看到，宠物医疗险年保费在400元至800余元不等，对应保额分别为5万元和8万元；蚂蚁保平台多款宠物医疗险报销比例为70%，月保费18至68元，对应保额1万元至3万元。

不过，并非所有宠主都认可宠物保险。武汉的黄女士近期带猫咪就医治疗皮肤病，检查及开药共花费300余元，她表示该费用在可接受范围内，暂无投保计划，打算等猫咪年龄稍大再做考虑。此前发布的《2023年宠物数字化保险行业发展洞察趋势白皮书》数据显示，我国宠物险渗透率尚不足1%。

新手宠主建议投保，理赔痛点持续优化

“国内宠物险渗透率偏低，核心原因是用户保险意识尚未普及。”京东宠物险相关负责人表示，当前宠物医疗定价体系不够规范且费用偏高，整体成本高于人类就医成本，保险能有效减轻宠主经济压力。该负责人建议新手宠主优先投保，新手喂养经验不足，宠物更易出现肠胃疾病、皮肤病等问题，保险既能缓解焦虑，也能提供切实保障。

宠物险理赔流程繁琐、周期长、拒赔等问题，也让不少宠主望而却步。社交平台上，不少网友吐槽宠物医疗险报销手续复杂、理赔受阻。针对这一痛点，京东宠物险推出“京东保・宠物医疗险（药直赔版）”，采用医药分离赔付模式，宠物使用清单内药品时，按统一目录价格核算费用，由保险公司与医院直接结算，宠主无需先行垫付。

关于宠物医疗险的购买渠道，多数宠主通过第三方互联网平台、保险公司官方小程序、APP或直播间投保。投保时只需录入宠物照片、昵称、生日、品种、性别等档案信息即可，目前保障范围仅限家庭饲养的猫、犬，大型烈性犬（如藏獒等）、商业用途宠物（警犬、表演犬）及鸟类等异宠均不在投保范围内。

“说实话，当初听说治疗费高达两万还不包治好时，我内心确实动摇过，这对人来说是很大的考验。但有了宠物保险后，我能毫不犹豫地选择治疗。”林女士的小猫如今已陪伴她四年多。她表示，每位铲屎官在决定是否投保、如何投保前，不妨先问问自己：是否愿意为突如其来的风险，提前购置一份让自己更安心的保障。

（来源：极目新闻）