中小银行纷纷清理“沉睡账户” 或将成常态化机制

来源：证券日报

3月份以来，多家中小银行密集发布公告，对长期无交易、低余额、身份信息不符等低效账户开展集中规范清理。同时，多家机构明确将建立年度常态化清理机制，推动银行账户管理从阶段性专项整治转向长效化管控。

上海金融与法律研究院研究员杨海平对《证券日报》记者表示，中小银行集中清理“沉睡账户”主要基于三方面考量：一是严格落实监管部门相关要求；二是强化风险防控，长期不动账户易被冒用、盗用，沦为电信诈骗、洗钱等违法活动的工具，清理工作可有效保护客户资金安全；三是顺应精细化经营需求，压降无效账户占用的系统与人力成本，优化客户管理体系。

清理工作将步入常态化

记者梳理发现，此次清理范围覆盖个人及单位银行结算账户，核心以“长期无主动交易”“低余额”为主要判定标准，同时将证件过期、非实名开户、一人多户等信息异常账户纳入清理范畴。与以往短期专项行动不同，“建立年度常态化机制”成为本轮清理工作的突出特征，多家银行已明确后续常态化执行安排。

具体来看，3月19日，合江农商行发布关于清理个人银行结算账户的公告称，对一人多户进行清理；对联系电话号码未与身份证号码一一对应的账户进行清理。该行将于2026年6月30日起，对符合清理条件的账户进行清理，此后每年将对符合条件的账户实施持续清理。

平和农商行则在3月14日的公告中明确了低效单位结算账户的界定标准：自2025年3月1日至2026年2月28日期间，未主动发起任何收付业务且未结欠该行各项债务的单位结算账户，均属于清理范围。公告显示，首轮清理将于2026年4月份执行，后续每年开展一次。

青海银行近日发布的公告也明确了个人长期不动户的清理标准：截至2026年3月30日，连续2年及以上未主动发生存现、取现、转账等动账交易，余额在50元及以下，且无信用卡绑定还款、贷款还款、大额存单、理财、ETC等签约关系的长期不动个人银行结算账户（社保卡账户除外），将被纳入清理。该行表示，2026年3月31日完成首轮清理后，每年将定期对符合条件的账户进行规范。

此外，固始天骄村镇银行、攀枝花农商银行等多家中小银行同步跟进，开展集中规范清理工作。其中，多家银行明确后续将实施年度常态化清理，构建“集中整治+长效管理”的账户管控新模式。

有助于实现降本增效

“近期中小银行密集开展的‘沉睡账户’清理行动，既是金融行业在监管引导下的合规举措，也是中小银行应对经营压力的主动调整。”苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示。

从监管层面看，中小银行因客户信息更新滞后、身份核验技术相对不足等账户管理短板，成为监管重点关注对象。从经营角度分析，当前中小银行普遍面临净息差收窄、盈利承压的挑战，长期不动账户持续占用系统资源与人力成本，清理“沉睡账户”有助于优化账户结构、实现降本增效。

薛洪言认为，对银行自身来说，此举能减少资源无效占用、降低运营成本，将节省的资源用于优化产品和服务，强化账户全生命周期管理、提升风控水平。在行业层面，此举还能促进金融机构间账户信息共享与协同监管，助力构建更完善的金融安全防线。

展望后续常态化清理工作，薛洪言建议，银行应建立分层分类管理机制，根据账户休眠时间、余额情况、风险等级等制定差异化清理策略，同时优化客户告知流程，充分保障金融消费者知情权。此外，还应通过技术升级提升身份核验与风险识别能力，让清理工作更高效、更精准。