不是“甩包袱”，是强风控？中邮消金以专业处置化解风险

出品|中访网

审核|李晓燕

作为持牌消费金融机构的重要一员，中邮消费金融近期在银登中心挂牌转让个人不良贷款，引发市场对其风险管控与经营质量的关注。在消费金融行业从规模扩张转向高质量发展的关键阶段，不良资产出清、投诉治理、合规升级，既是行业共性课题，也是持牌机构主动压实责任、优化资产质量的常规动作。中邮消金以市场化方式处置不良、以制度化手段整改投诉、以科技化能力筑牢风控，在发展中化解风险、在合规中提质增效，展现出持牌消金公司应对周期波动、坚守普惠初心的成熟路径。

近期，中邮消金发布2026年第1期个人不良贷款转让公告，拟转让未偿本息总额9.19亿元，通过银登中心公开竞价完成处置。这一操作并非个案，而是消费金融行业在监管框架下规范处置不良、防范风险累积的标准动作。2025年以来，中邮消金已多次通过银登中心开展不良资产转让，均严格遵循监管要求，采用线上公开竞价、信息充分披露的方式，确保处置过程透明、合规。

从行业实践看，个人不良贷款批量转让是监管鼓励的市场化处置渠道，有助于持牌机构加快风险出清、优化资产负债结构。中邮消金此次转让的不良资产加权平均逾期天数、借款人结构等信息完整披露，符合银登中心业务规范。业内专家指出，将不良资产交由持牌资产管理公司专业处置，既能提升清收效率，也能避免机构自身长期占用管理资源，符合“专业的人做专业的事”的行业分工逻辑。

值得肯定的是，中邮消金始终将资产质量放在优先位置。截至2024年末，公司总资产达672.29亿元，保持稳健增长态势；营业收入连续多年稳步提升，2024年实现营业收入75.41亿元，业务基本面扎实。在行业信用风险承压的背景下，主动出清不良、及时计提减值，体现了公司审慎经营的理念，也为后续业务健康发展腾出空间。

同时，公司严格遵守《消费金融公司管理办法》要求，建立全面风险分类与减值准备制度，确保风险抵补能力充足。不良资产转让后，公司资产结构进一步优化，流动性与资本使用效率提升，为服务实体经济、支持居民消费提供更坚实的财务支撑。

市场关注到，中邮消金及旗下中邮钱包在投诉平台存在部分消费者反馈，涉及利率咨询、催收服务、贷后沟通等问题。对此，公司不回避、不遮掩，将消费者权益保护作为经营底线，以制度化整改、流程化优化、科技化赋能，系统性提升服务与合规水平。

在利率与收费管理上，中邮消金严格执行监管定价要求，贷款年化利率符合持牌消金监管上限，所有费率、还款计划均在借款环节充分披露，保障消费者知情权与选择权。针对个别用户对利率计算方式的疑问，公司建立专项客服通道，提供IRR计算说明、还款明细查询等服务，主动化解信息不对称。

在催收管理方面，公司全面落实监管禁令，严禁暴力催收、骚扰催收、违规外呼等行为。通过信息脱敏、话术标准化、外呼时段管控、绩效与合规挂钩等措施，从源头规范催收行为。同时，加大科技投入，上线智能催收系统与合规监测工具，对催收全流程实时监控，及时阻断违规操作，切实保护借款人与相关人员的合法权益。

针对过往监管检查指出的问题，中邮消金第一时间完成整改，完善合作机构管理、强化贷后资金用途监控、优化信息披露流程。公司将合规经营嵌入业务全流程，建立“董事会统筹、高管层负责、部门协同、全员执行”的合规体系，开展“阳光信贷”文化建设与警示教育，推动合规理念内化于心、外化于行。

此外，公司搭建多元纠纷化解机制，开通快速投诉处理通道，平均响应时效与办结率持续提升。将消保工作纳入绩效考核，形成“事前防范、事中管控、事后追责”的闭环管理，从机制上减少投诉、提升满意度。

面对消费金融小额分散、客群广泛的业务特点，中邮消金坚持以科技驱动风控升级，构建贷前、贷中、贷后全流程智能风控体系，从源头降低不良生成，实现规模与质量的平衡发展。

公司打造“视觉反欺诈+图谱反欺诈+多模态反欺诈+风险规则反欺诈”四位一体防御体系，依托大数据、人工智能技术精准识别团伙欺诈、虚假授信、违规挪用等风险。该体系年均拦截风险交易超百万笔，有效守护资产安全。在贷前环节，强化还款能力评估，严守授信额度上限；贷中实时监测资金流向，及时预警异常行为；贷后结合智能模型实施分级管理，提升风险处置精准度。

在数字化运营方面，中邮钱包APP持续优化用户体验，上线智能客服“邮小宝”，实现意图识别准确率98%，提供7×24小时在线服务，减少人工沟通误差。同时，加强信息安全保护，完善数据脱敏与隐私保护机制，守住用户信息安全底线。

依托邮政体系资源与数字化能力，中邮消金坚持普惠定位，聚焦居民日常消费、家电家装、教育培训等场景，提供小额、便捷、合规的消费信贷服务，助力扩大内需、提振消费。在业务扩张中，公司始终坚守“小额分散”原则，降低集中度风险，保持资产组合的稳健性。

客观来看，中邮消金在快速发展过程中，面临资产负债率管理、投诉压降、风控精细化等阶段性挑战，这也是消费金融行业从高速增长转向高质量发展的共性问题。2024年公司净利润出现阶段性波动，主要受行业信用成本上升、不良处置计提增加、合规投入加大等因素影响，属于周期调整中的正常表现。

从长期视角看，公司股东背景坚实、业务根基稳固、合规体系完善，具备持续稳健经营的能力。当前，公司正从“规模驱动”转向“质量驱动”，通过优化资产结构、压降不良生成、提升定价精准度、降低运营成本，逐步修复盈利水平。

在监管导向日益清晰的背景下，持牌消费金融机构的核心竞争力已从规模扩张转向合规能力、风控能力、服务能力与科技能力的综合比拼。中邮消金主动处置不良、严格合规经营、强化消保责任、加大科技投入，正是顺应行业趋势、拥抱监管要求的正确选择。

不良出清不是“甩包袱”，而是负责任的风险管控；投诉整改不是被动应对，而是主动提升的契机。作为持牌消费金融公司，中邮消金在发展中直面挑战、在合规中行稳致远，以市场化手段处置风险、以制度化建设守护消费者权益、以科技化能力支撑稳健经营。

未来，随着消费金融行业监管体系更完善、风控技术更成熟、服务能力更精进，中邮消金有望进一步优化资产质量、提升经营效益、强化普惠价值，在服务居民消费、助力实体经济的过程中，实现高质量发展与风险可控的良性循环。