深圳农商行违法放贷遭重罚，博罗农商行4亿坏账引爆系统性风险！

深圳农商行一系列的违法行为，几十亿的坏账，现任行长莫汝展功莫大焉！

（深圳农商行总部大厦迁驻仪式）

第一、深圳农商银行最近有点烦

这家扎根中国最富庶城市的农商行，近年来像打了鸡血一样狂奔——资产规模突破4220亿元，增速创下2017年以来新高。不知道的还以为这是哪家股份行在憋大招，仔细一看：哦，还是那个深圳农商行。

只是，光鲜数字背后，是贷款减值损失同比飙升逾60%，不良贷款余额突破22亿，不良率蹭蹭往上蹿。穆迪倒是清醒，一盆冷水泼下来：过去3年贷款增速远超行业平均，资产账龄过短，小微企业敞口大，批发零售业和商业房地产业风险敞口大。

翻译成人话就是：你们跑得太快，脚下全是坑。

但真正让深圳农商行“社死”的，还不是自己家那一亩三分地，而是远在惠州那个名不见经传的“干儿子”——博罗农商银行。4个多亿的巨额坏账，仅仅因为两家空壳公司骗贷就引爆了。4个亿啊，这哪是坏账，这简直是深水炸弹。

博罗农商行2019年净利润也不过5.04亿元，这一下子就炸掉了近一年的利润。而深圳农商行去年12月才高调参股博罗农商行，正儿八经当上了股东，转眼就被这位新收的“小弟”上了一课。

第二、但问题远不止4个亿这么简单

（深圳农商行靠山姚任书记因贪腐被中纪委查处）

（深圳农商行全体高管、中为莫汝展行长）

深圳农商行对“跨界开分店”这事，热情高得离谱。去年以来，参股广东海丰农商行、广东博罗农商行，又掏出25.7亿参与筹建惠来农商行，一副“农村包围城市”的架势。可自己控股的那四家村镇银行，盈利能力跟过山车似的——2018年两家亏损，2019年好不容易扭亏为盈，净利润加起来也就2000万。这点钱，还不够给4亿坏账塞牙缝。

更魔幻的是，扶绥深通村镇银行还因为虚报个体工商户经营性贷款、虚报小微企业主经营性贷款被央行罚款。说白了，为了报表好看，连数据都敢编。这哪是村镇银行，这是“村镇演技培训班”毕业的吧？

而深圳农商行自己呢？房地产业贷款一年暴增60多亿，占贷款余额比重居高不下。结果就是，去年因贷前调查不尽职、信贷资金被挪用于缴纳土地出让金等违规行为，被深圳银保监局罚款260万元。紧接着，因8项严重违法遭人民银行1284.4万元的天价罚单，包括行长在内的多名负责人同时遭罚。一年被罚两次，罚款总额够买好几辆顶配的迈巴赫了，违法行为再次刷新了历史记录……

联合资信倒是很委婉，说该行“在房地产相关领域的风险敞口相对较大”。翻译过来就是：兄弟，你这把赌得有点大啊。

第三、但最让人后背发凉的，还不是这些数字

（金融监管局调查博罗农商行空壳骗贷意见书）

深圳农商行一边扩张，一边资本充足率持续下滑。一级资本充足率从2016年的高点跌到今年一季度的11.87%，核心一级资本充足率也差不多。虽然今年4月发了25亿永续债，成了国内首家发永续债补充资本的农商行，但这能救一时，救不了一世。

银行这行当，最怕的是什么？是信心。

老百姓把钱存进银行，图的是个安全。你不良资产飙升，坏账频出，监管罚单一张接一张，子公司骗贷4个亿——这些事要是传开了，储户心里能不犯嘀咕？万一哪天传言四起，说这家银行要出事，储户一窝蜂跑去取钱，那就是挤兑。

挤兑是什么？是银行的死穴。

一旦发生挤兑，哪怕你资产规模再大，也扛不住现金流的瞬间枯竭。到那时候，什么4220亿资产、什么永续债、什么二级资本债，统统不好使。储户只认一个理：我的钱，能不能取出来？

更可怕的是，银行挤兑是有传染性的。一家出事，恐慌情绪蔓延，其他中小银行也跟着遭殃。这几年，从包商银行到河南村镇银行事件，哪一次不是惊心动魄？哪一次不是监管部门连夜救火、如临大敌？

深圳农商行不是包商，但风险逻辑是一样的：当不良资产急剧上升，当风控形同虚设，当扩张失去理性，那颗雷迟早会炸。

第四、说到底，这事儿最让人揪心的，是后果

银行不是普通企业，它连接着千家万户的钱袋子。深圳农商行那些储户，可能是深圳的打工者、小商户、退休老人，也可能是博罗、海丰、惠来这些地方的老百姓。他们存下的每一分钱，都是血汗钱、养老钱、救命钱。

如果因为银行的无序扩张、风控失守，最后让储户来买单，这公平吗？

如果因为4个亿的坏账，引发连锁反应，导致系统性风险，这责任谁担得起？

如果因为一家银行的任性妄为，增加社会不安定因素，给维稳工作带来巨大压力，这账又该算到谁头上？

监管部门不是没提醒。穆迪的评级展望下调是提醒，银保监会的罚单是提醒，央行的天价罚款也是提醒。可有些银行就是不听，非要跑到悬崖边上去蹦迪。

最后，送深圳农商行一句话：

步子迈大了，确实容易扯着蛋。但比扯着蛋更可怕的，是蛋碎了，还得让老百姓来擦地板。