鄢陵农商行员工违规放贷424万元 造成本息近930万元损失

近日，河南省鄢陵县人民法院对原河南鄢陵农村商业银行股份有限公司（下称鄢陵农商行）职工丁某违法发放贷款案作出一审判决。被告人丁某身为银行工作人员，违反《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等相关规定发放贷款，数额巨大，被依法判处有期徒刑二年，缓刑二年，并处罚金人民币1万元。

以贷还贷埋下隐患

法院经审理查明，2014年5月至11月，鄢陵农商行（以下简称“鄢陵某”）客户经理张某甲（另案处理）向郑某甲、郑某丙、王某乙等四人违法发放贷款共计人民币320万元。

2014年底，张某甲因病请假，上述四笔贷款由客户经理丁某负责管理。2015年11月30日，丁某违反规定，未对借款人、担保人资格进行严格审查，并制作虚假贷款资料，向郑某丁发放贷款375万元。该笔贷款实际用于偿还此前四笔贷款的本息。

2016年11月30日，丁某再次向郑某丁违法发放贷款424万元，用于偿还2015年375万元贷款的本息。截至2023年12月7日，这笔424万元贷款仍有本金424万元、利息5058124.96元未归还，合计造成损失近930万元。

未审查资格 制作虚假资料

根据判决书披露的信息，丁某在办理贷款过程中存在多项违规行为：未对借款人、担保人资格进行严格审查，未履行实质审查义务，制作虚假的调查报告等手续。

判决书显示，丁某在庭审中辩称：“当时办理贷款的时候是经过支行、总行领导同意的，都是为了化解这几笔贷款，用的名义调贷用的，我在其中的作用就是换个手续，这笔钱也不是我自己用的，是为了行里的贷款还款任务，支行、总行都是这样干的，有很大原因是当时行里的贷款制度，我认为我的罪行较小。”

银行员工失职构成犯罪

法院经审理认为，丁某身为银行工作人员，违反《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》的相关规定发放贷款，数额巨大，其行为已构成违法发放贷款罪。

针对丁某及其辩护人提出的“被害方存在过错、违法发放贷款并非本意”的辩护意见，法院明确不予采纳。判决书指出：“被告人作为贷款发放的主要负责人，在贷款的发放过程中未履行个人职责，制作的虚假的调查报告等手续，未履行实质的审查义务，其行为构成违法发放贷款罪。”

鉴于丁某经民警电话通知后自行到案，并如实供述自己的犯罪事实，系自首，且自愿认罪认罚并签字具结，依法可从轻、从宽处理。法院综合考虑被告人的犯罪情节、悔罪表现，结合社区矫正调查评估意见，对其宣告缓刑。

鄢陵县人民法院依法判决：

一、被告人丁某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑二年，缓刑二年，并处罚金人民币10000元（罚金已缴纳）。

二、缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。

银行内控机制亟待完善

本案暴露出部分银行机构在贷款审批、发放环节存在的内控漏洞。从丁某的辩解可以看出，其违规行为并非个例，而是“支行、总行都是这样干的”。违法放贷行为从2014年延续至2016年，涉及多笔贷款，直至形成巨额不良贷款。

银行工作人员未履行贷款审查义务，制作虚假贷款资料，将新发放贷款用于偿还旧贷本息，实际上是用“以贷还贷”的方式掩盖前期违规放贷造成的风险，最终导致银行资金无法收回。

本案的判决，既是对违法放贷行为的惩戒，也为金融机构敲响了警钟：银行从业人员必须严格履职，遵守法律法规和行业规范，切实履行贷前调查、贷中审查、贷后管理职责，否则将面临法律的严肃追究。同时，金融机构也应加强内控管理，完善贷款审批流程，堵塞制度漏洞，从源头上防范信贷风险。