“代理退保”花样翻新

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（来源：中国信用）

近几年，一些“代理退保”不法机构以“维权”之名行“诈骗”之实，严重损害消费者的合法权益。针对此类乱象，金融监管部门持续发力，对非法“代理退保”等突出违法犯罪行为进行专项打击。面对屡禁不止、花样翻新的“代理退保”，广大消费者要擦亮双眼，守护好自己的合法权益与保险保障。

——题记

“100% 全额退保！”“撤回保单、挽回损失”……近几年，不少购买过保险产品的消费者，都在短视频平台等刷到过这样的宣传，一些个人和机构声称自己是“专业人士”，可为消费者“代理退保”。一旦消费者信以为真，这些不法机构就会怂恿或诱骗消费者委托其办理退保事项，以“维权”之名行“诈骗”之实，严重损害消费者的合法权益。

针对此种乱象，近年来金融监管部门持续发力，对非法“代理退保”等突出违法犯罪进行专项打击，加大对不法分子震慑力度。面对屡禁不止、花样翻新的“代理退保”，广大消费者要擦亮双眼，守护好自己的合法权益与保险保障。

五步设局，诱导消费者“入圈”

临近年终岁尾，北京的陈女士筹划着提前还一部分房贷。在一些网络平台浏览时，不时弹出的“全额退保、安全可靠”广告给了她启发。想到自己还有几单健康保险和年金保险，如果能够退费，就可以凑齐房贷资金了。于是她立即联系了几家代理退保机构。这些机构均自称是专业退保机构，但收取的手续费不等。在比较了几家机构之后，陈女士选择了其中一家，该机构声称，只需 收取20%手续费， 就能帮她全额退保， 而且到账很快。陈女士与该机构的工作人员加了微信，之后签署了“授权委托书”，按照保单金额缴了20%手续费， 并提供了身份证、 银行卡、保单等个人信息。然而，一个小时后，她发现自己被该机构的工作人员拉黑了，再打机构的电话，竟是空号。此时陈女士才惊觉自己上当受骗了。

类似的案例比比皆是，打着“代理退保”幌子骗钱的手段更是五花八门。

2025 年 4 月，重庆 73 岁的黄孃孃也遇到了“代理退保”骗局。她在短视频平台看到一位律师称“新政策支持高额退保”“钱退回来拿在手里最踏实”。黄孃孃2019年购买了一款年金险，5年时间交了4万元保费，便想让他帮忙把保费退了。“打通视频上的电话后，工作人员添加我的微信，声称可帮我退90%保费。 我一心动，按要求支付了咨询费、手续费，请他们帮我退保。”黄孃孃说，她先付了4000元“服务费”，付款后，工作人员要求她按模板写信给当地金融监管部门，投诉保险公司代理人存在销售误导等行为。

保险公司收到监管部门转去的投诉后，进行调查并与黄孃孃联系沟通，判断她可能遇到了“代理退保”骗局。该保险公司投诉处理人员说，如果正常申请退保，黄孃孃当时可退得 3.8 万余元，因保险期未到，中途退保按合同现金价值计算，且保单价值处于上升趋势，退保并不划算，还会失去保险保障。黄孃孃算了一下，若按“代理退保”机构的计算方式，她实际到手只有3.2万元，远低于正常退保金额。

黄孃孃回过神来，将“代理退保”机构相关的微信聊天记录展示给保险公司的工作人员，随即在协助下报了警。最终，相关部门认定对方提供虚假服务，服务合同无效，帮她追回了4000元。

所谓代理退保，是指投保人委托第三方 ( 机构或个人 ) 以自己的名义办理退保。一些不法机构通过“散布信息、签订协议、行为约束、伪造证据举报、强制胁迫”等，诱导消费者一步步“入圈”。 数据显示，2024年全国疑似恶 意投诉举报达 1.8 万余件，涉及保单金额 3.4 亿元，呈现出产业化、网络化、扩散化的特征。

记者了解到，这些非法“代理退保”机构的惯常手法主要有以下几个步骤：

第一步，虚假宣传，诱导消费者。通过短视频、社交平台、短信或电话等渠道散布保险业负面信息，可全额退保信息，怂恿、诱导消费者签署协议，委托其代理“全额退保”，收取高额代理维权费用。

第二步，操控投诉，阻断正常维权。这些非法机构往往会编造理由，怂恿消费者投诉，阻碍消费者与保险公司直接接触，规避协商处理，拒绝纠纷调解。甚至以消费者名义反复通过过激投诉手段向保险公司施压。

第三步，伪造证据，歪曲事实。要求消费者通过电话录音、微信聊天等方式，诱骗保单代理人回复，进行虚假取证。在未取得证据情况下，伪造聊天记录、编造保险代理人“销售误导”证据。

第四步，收集信息，侵害权益。要求消费者提供身份证、保单、银行卡、手机卡等敏感信息，甚至扣押证件以控制消费者，非法获取、买卖消费者敏感个人信息。

第五步，威胁恐吓，二次收割。威胁、恐吓意欲中止“代理退保”或愿意同保险公司协商解决的消费者。退保成功后收取保费 30%~60% 作为手续费，并诱导消费者购买“高收益理财”或非法集资。

打击“代理退保”，必须重拳出击。2021年7月，中国银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，首次将“误导或怂恿保险客户非正常退保”列为重点打击对象，标志着“代理退保”黑产正式纳入扫黑除恶范畴。2022年，中国银保监会下发《关于深入整治“代理退保”黑产乱象的通知》。2024年，国家金融监督管理总局河南监管局等四部门联合通告，明确“代理退保”黑产危害社会稳定，需依法严惩。

工银安盛人寿重庆分公司负责人表示，广大保险消费者需根据自身需求理性购买保险产品，依法维护自身权益，提高个人信息保护意识。当消费者对保险产品或服务有疑问时，应直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求。如未能与保险公司通过协商解决纠纷，可以向监管部门反映，或申请调解、仲裁、诉讼等其他合法途径解决纠纷，切勿轻信“代理维权”“代理退保”虚假承诺。

“两头吃”之下，消费者面临多重损失

张先生在网上看到“1000元就能全额退保”的消息后与某机构进行了沟通，对方称可以帮他全额退保，但是需要先交1000元服务费，并签订一份服务合同，保障双方的权益。交了服务费、签完电子合同后，对方让张先生尽快出示保险业务员违规卖保险的证据。这一下子让张先生犯了难，他后悔没有仔细查看就签了服务合同。之后，对方说，若没有代理人违规销售的证据，只能退保单的现金价值；若继续退保，对方还要抽10%提成。考虑再三，张先生没有继续退保，但他的1000元就这样打了水漂。

张先生的遭遇并非个例。非法“代理退保”组织往往打着“为遭遇销售误导的保险消费者维权、伸张正义”的旗号，提供退保、理赔、咨询等顾问服务，并声称“通过正确的方式方法以及机构渠道进行申诉维权”。但在实际退保过程中，他们则会两头获利：当客户找到他们时，收取咨询费、服务费；当保费退回时，他们又拿走保费的30%~40%作为佣金。

“不管是抖音还是小红书，总能找到‘好心人’教你如何退保。”有业内人士向记者透露，2025年保险“代理退保”案例的上升速度很快。

2025年一季度，中国平安参与国家金融监管总局、公安部联合部署的集群打击行动，协助破获案件127起，涉案金额超2.3亿元。平安人寿相关负责人此前向媒体表示，目前非法“代理退保”业务已形成完整的黑色产业链，而且隐蔽性强、专业化程度高、法律责任规避能力强。

事实上，盲目听信“代理退保”，危害是多方面的。

首先，失去了保险保障。代理退保团伙打着保护消费者权益的旗号，诱导消费者终止保险合同, 会导致消费者失去原有保险保障，如果消费者不幸在退保后发生意外或疾病等风险事件，将无法获得赔付。如果消费者未来再次投保 , 由于年龄、健康状况的变化 , 可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

其次，资金损失难以挽回。“代理退保”机构通常会向消费者收取高额手续费或缴纳定金，有时高达退保金额的30%~50%。一些不法机构还会诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”产品或其他公司保险产品以赚取佣金，甚至巧立名目截留侵占消费者退保资金，导致消费者资金进一步损失。

此外，存在个人信息泄漏风险。消费者在参与“代理退保”过程中，需提供身份证、银行卡、联系方式、保单等个人敏感信息，这些信息被不法分子收集后，可能利用这些信息办理信用卡套现、小额贷款业务等违法行为，导致消费者面临更大的法律风险。

金融监管总局明确规定，任何机构、组织或者个人不得违法违规开展保险退保业务推介、咨询、代办等活动。

如何避免落入“代理退保”陷阱？

中国太保寿险河南分公司给出了“三看”识别方法：一看宣传内容，凡是承诺“100% 全额退保”“无需消费者出面”“快速到账”的，基本可判定为骗局；二看收费模式，正规的保险咨询、维权服务不会提前收取高额费用，更不会约定按退保金额比例收费；三看操作方式，要求提供手机卡、银行卡密码，或教唆编造虚假理由、伪造证据的，必然是不法团伙。

科技赋能监管，进一步加大打击力度

业内人士表示，目前，非法“代理退保”并未列入刑法具体罪名之中，相关行为游走于民事纠纷与刑事犯罪之间，用诈骗罪、敲诈勒索罪等罪名打击，存在一定困难。记者梳理发现，不少地方对此类案件进行精准审判，持续打击“代理退保”，提高了对此类非法机构的震慑力。

2025年， 福建省泉州市中级人民法院对一“代理退保”犯罪团伙作出终审裁定，该案是泉州市首次以敲诈勒索罪刑事打击非法“代理退保”中介。被告人林某杰、马某华共为115名投保人恶意办理退 保， 造成保险公司经济损失217.62万元，从中非法获利48.96万元。2024年5月，泉州市丰泽区人民法院经依法审理认定林某杰、马某华等的行为构成敲诈勒索罪，判处林某杰有期徒刑11 年，并处罚金10万元；判处马某华有期徒刑10年，并处罚金6万元。

金融监管总局相关负责人表示，本案中行为人以业务员存在违规行为为由，虚构事实、恶意投诉，已经超出正常合法维权的范畴，是以非法占有为目的，采用胁迫或要挟手段索取他人财物的行为，以敲诈勒索罪依法严惩，维护了保险市场秩序。

此外，不可否认的是，“代理退保”的屡禁不止，离不开网络流量的支撑，从用户数据收集到引流转化，其获客模式高度依赖网络平台。为了规避平台的实名认证，非法“代理退保”机构往往通过收购大量实名手机号、注册“XX 律师事务所”等方式，以“法律咨询”“退保指导”等名义，在平台发布内容，营造专业合规的假象。

记者登录某二手交易平台，很容易就找到了租赁律所认证的商家。对此，相关人士表示，虽然成本在上升，但因为利润可观，因此“代理、维权”等在金融领域投流的比重越来越大。

要进一步加大“代理退保”打击力度，就要从强化科技赋能、完善相关立法、加强行业自律等方面持续发力。西南政法大学金融创新与法制研究中心主任岳彩申建议，可搭建跨部门、跨领域的多源数据共享平台，在保障数据安全前提下加强互联网企业、通信运营商与监管部门间的数据共享，运用图计算、知识图谱等技术构建非法代理维权网络全景画像。

当前，国家各部门、地方相关行业加大了大数据等技术运用力度，持续提升“代理退保”识别和查处效率。例如，福建金融监管局联合检察机关打造“保险行业代理退保监督模型”，通过大数据分析精准锁定犯罪团伙、推动立案。新疆开展净网行动、跨省协同、涉刑案件移交打击等专项工作，当地金融监管部门联合公安、检察、法院、市场监管、网信等部门建立执法司法协作会商、线索定期移送等机制，全力阻断“代理退保”非法金融活动传播路径。中国人寿寿险陕西省分公司联合媒体平台加大反“代理退保”黑灰产线索公开征集奖励行动宣传力度，协助公安机关、金融监管部门制作专题宣传片，发动社会力量提供线索，形成打击合力。

2025年9月， 在 广 东 金 融 监 管 局 指 导 下，广东省保险行业协会组织辖内63家人身险公司、7家银行及保险专业中介机构召开广东“代理退保”黑灰产乱象治理工作交流会，围绕“代理退保”黑灰产治理展开多维度经验交流，着力在刑事打击、民事追责、网络生态治理等方面构建全链条防控与打击体系，实现对不良信息的精准识别和靶向治理。