读创315 | 起底“分期商城”高息陷阱：千元会员费成网贷“买路钱”

近期，爱用商城、泰深优选、潮趣生活等平台无故扣费引发网友关注。据网友反馈，被爱用商城、泰深优选、潮趣生活、爱满分扣除的金额大多为499元，也有部分用户反映被扣了329.61元。记者登录黑猫投诉平台也看到，共有19782条投诉中包含搜索词爱用商城、267条投诉中包含搜索词泰深优选、共有96条投诉中包含搜索词潮趣生活，几乎都指向“乱扣会员费”。记者深入调查之后发现，这被乱扣的会员费背后不仅仅是“会员费”，还是网贷的“买路钱”。

注册即变“会员” 1000元会员费躲不掉？

在黑猫投诉上，有网友在投诉中具体描述了其被爱用商城收取“会员费”的经历：“在2024年7月份左右，我于网站上点击下载了爱用商城，点开后第一个操作流程就是注册账号并需确认成为其‘1000元至尊免费会员’，在咨询客服是否可以售后，得到后才得以继续，但注册完成后我从未从其平台获得任何借款，该笔订单确已形成且在当时注册后次月扣了本人三百元左右，咨询客服回复是该笔订单已形成无法退款，时效期一年，分三月每月三百多一共扣1000。”

在该投诉中，网友还直指“该笔费用是深圳洽客科技有限公司旗下的爱用商城扣的会员费，我可以理解为其平台完全属于恶意欺诈扣款。注册需要先确认并称为期会员，但注册成功后未获得借款，又以该笔订单已形成为由拒绝退款。本人充分认为其开发平台有涉嫌恶意欺诈意图，利用用户不了解其注册内容和流程。本人今日要求退款，希望帮我追回全额退款，并责令要求‘爱用商城’或‘爱满分’进行整改或以此避免更多人上当。”

还有网友还称确实在爱用商城上贷款成功，但表示，“爱用商城放款3000，还款4000多，扣了两笔会员费，当时投诉完成后，剩余的没有再扣，昨天又莫名奇妙的扣走249，要求退还我三次扣除的会员费用。”

是消费还是贷款？分期商城模式套路多

为何明明是分期购物商城，却和高息贷款扯上关系？这到底是消费还是贷款？

记者通过深入调查发现，公开信息显示，爱用商城是由深圳洽客科技有限公司自主研发和运营的会员制电商平台，采用线上Costco商业模式，通过会员制和多层次服务体系为用户提供高性价比商品和多元化生活服务。

明面上看，爱用商城确实是一家分期购物商城，但其商业模式存在“以消费为名行贷款之实”的特征，这种模式在行业内被称为“分期商城模式”。这类“分期商城模式”通常存在以下几点常见的套路：

一是“商品溢价+回收套现模式”。这是分期商城最核心的高息贷款方式，具体操作流程是在平台上以远高于市场价的价格出售商品，比如一台iPhone 17 Pro Max市场价为13999元，在这些分期商城上售价却为23299元，溢价高达66%。

二步则是诱导用户分期购买。用户选择分期付款，看似是正常的消费分期，但与此同时，平台提供“一键回收”功能，暗示用户购买后可以立即套现。

最为关键的是第三步，有网友反映填写收货地址后往往无法实际收到其在平台上所购买的商品，分期商城平台则常常通过虚拟发货或中介引导，以远低于购买价的价格“回收”商品，让用户得到一定额度的贷款套现，但用户仍需按原购买价分期偿还及利息，这意味着其实际贷款年化利率将远超24%监管红线。

未贷款成功 会员费照扣不误

此外，据网友反馈，在爱用商城还出现了“强制会员费模式”，这也是分期商城的另一大高息贷款方式：例如，用户申请贷款时，被“开通会员即可获得贷款额度”的话术诱导开通高额会员费——比如其AI年卡会员为1000元/年，支付方式为包年分期付（先享后付），即多位用户提到的通常采用分3期扣费的模式。值得注意的是，即使贷款未下放，爱用商城的“会员费”照扣不误，平台以“已勾选同意协议”为由拒绝退款。

某用户也在黑猫投诉上讲述了类似的经历：“我在2024年9月27日晚在爱用商城申请借钱，但在申请额度之前爱用商城要求先开通会员，会员费1000元。但是商家用模糊不清的语言描述，说用应用自带的额度付款，让我误以为是应用福利，免费开通会员。开通后发现借款无法实现，而且发现开通会员的确需要支付1000元。我的需求没被满足，虚假宣传，我要求爱用商城撤销我的会员资格，解除我的分期付款。”

记者粗略计算了一下，假设用户在平台上用分期购物的模式套出贷款，假设贷款额度6800元，只按名义年利率24%来收取，一旦加上1000元会员费，实际借款年利率便大升。

另据爱用商城的黑猫投诉用户案例中透露“公司内部人员下款2000元后给他们300元的服务费，加会员费用799到手800多，还款2100多分3个月”。

值得注意的是，除了爱用商城以外，泰深优选、潮趣生活、爱满分这几个平台似乎也与深圳洽客科技有限公司有着千丝万缕的联系。这几个平台也在消费保上有大量投诉。

从消费保平台的用户投诉内容来看，这几个分期商城的模式与爱用商城类似，所扣的“强制会员费用”也都是499元和329.61元，而且不少用户都从中提到了“深圳洽客科技有限公司”。

公开信息显示，深圳洽客科技有限公司成立于2017年2月14日，总部位于深圳市福田区，注册资本450万元，是国家高新技术企业、科技型中小企业及深圳市专精特新企业。公司主营会员制电商平台“爱用商城”APP，涵盖消费品直供、农产品直采等业务，注册用户超3000万，付费会员150余万，与腾讯、京东等企业建立合作关系。其创始人陈宇翔还曾荣膺“2025亚洲品牌十大创新人物”。

金融监管总局点名分期商城案例

近期，国家金融监督管理总局金融消费者权益投诉调解中心、中国消费者协会、中国互联网金融协会联合发布风险提示，提醒广大消费者警惕诱导付费和高融资成本陷阱，增强辨别能力和风险防范意识。

其中，文中明确提及了分期商城贷款须升级至特定会员等级才具备申请资格，被每月误扣近300元会员费，商城却以“已勾选同意协议”“开通不予退费”等理由拒绝退还的案例。

文中表示，消费者在为购物和消费申请分期的过程中，如发现自身合法权益受到侵害，应注意保存账单、交易凭证、沟通记录等相关证据，通过合法正规渠道合理维权。消费者可依据《消费者权益保护法》等法律法规与经营者协商，协商未果的，可向全国消协智慧315平台或中国互联网金融协会反映；如发现涉嫌违法违规行为，可向监管部门和公安机关投诉举报。

3月15日，金融监管总局、中国人民银行又联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》），在现有贷款业务信息披露监管制度框架内，细化个人贷款业务息费信息披露的涵盖范围、操作方式和环节等，要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本，将于2026年8月1日起施行。

此外，记者了解到，多家支付机构紧急收紧甚至“切割”与高息网贷平台的合作，甚至部分头部支付机构已对分期商城平台进行一刀切。

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