最高院：借贷合同约定用途与实际用途不一致，担保人还要担责吗？

作者：周军律师.

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借贷关系中，借款人擅自改变约定借款用途的情况频发，担保人往往以此为由主张免除担保责任，而出借人则要求担保人依约担责，双方争议极大。

那么，借贷合同约定用途与实际用途不一致，担保人需要担责吗？

周军律师在本文中系统拆解不同情形下的责任认定规则、免责条件与举证要点，帮担保人和出借人厘清法律边界、维护自身权益。

一、担保人是否担责，看这4种核心场景情形1：借款人单方擅自改用途，债权人不知情、未参与（最常见）

责任判定：担保人应当继续承担全部担保责任，不得免责

实务中绝大多数用途不符属于此类，借款人私自挪用资金、改变流向，出借人放款后不知情、未默许、未参与变更，仅借款人单方违约。此时用途变更并非债权人和债务人合意变更，未超出担保人初始担保的合理预期，也未法定加重担保责任，担保人不能以用途不符为由拒担责任。

典型示例：约定借款用于购房，借款人私自用于炒股；约定用于经营周转，借款人私自偿还个人债务，出借人全程不知情。

情形2：债权人和债务人合意改用途，未经担保人书面同意

责任判定：担保人对加重的部分免责，未加重的部分仍需担责；若显著加重风险、违背担保初衷，可主张全部免责

债权人和债务人私下协商更改借款用途，既未告知担保人，也未取得书面同意，属于恶意变更主合同。若变更后债务风险大幅增加（如低风险经营转为赌博、高利贷、投机炒股），实质加重担保人担保责任，依据《民法典》695条，担保人无需对加重部分担责；若风险未加重，仅轻微调整用途，担保人仍需全额担责。

情形3：债权人明知/应知借款人改用途，未制止、未告知担保人

责任判定：担保人可主张免除全部担保责任

债权人明知借款人擅自改变用途，既不停止放款、不提前收回借款，也不告知担保人，放任风险扩大，甚至默许借款人挪用资金，本质是损害担保人信赖利益。结合最高法裁判规则，债权人存在明显过错，担保人可据此免责，无需承担还款责任。

情形4：债权人和债务人恶意串通，虚构用途骗担保

责任判定：担保合同无效，担保人无需承担任何责任

借款人虚构借款用途，债权人明知真相，双方串通骗取担保人提供担保，属于欺诈、恶意串通损害第三人利益，担保合同自始无效。担保人不仅无需承担还款责任，还可追究债权人和债务人的赔偿责任。

二、担保人主张免责，需举证这些内容

• 证明借款合同、担保合同明确约定特定借款用途；
• 证明实际用途与约定用途严重不符，且加重债务风险；
• 证明债权人知情、参与变更用途，或双方恶意串通（聊天记录、通话录音、资金流向凭证）；
• 证明未收到用途变更通知，未书面同意用途变更。

周军律师提醒，借款用途是担保风险把控的关键，建议担保合同明确用途及免责条款，履约中紧盯资金流向，遇用途变更及时维权，避免担保责任无故加重。遇到相关问题，建议及时咨询专业律师，寻求有效的法律帮助，以免错失维权良机。

普及法律常识，帮您维护权益。

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