一通电话“裂变”四份保单：互联网保险“魔方业务”套路拆解

明明印象中没有购买保险，手机却突然收到扣费提示……近日，多位消费者向记者反映，在刷视频、收快递等生活场景中莫名“被投保”。

记者调查发现，凭借投保便捷、场景丰富的优势，互联网保险已成为保险行业重要的增长极，但与此同时，以 “免费低价” 为噱头的价格陷阱、“无感”扣费等问题层出不穷。当便捷的金融科技被异化为“诱导销售”的工具，消费者的知情权与财产安全正面临新的挑战。

为保障金融消费者权益、维护保险市场秩序，南都湾财社“洞见保险业新趋势”栏目推出“互联网保险乱象拆解”系列报道，以消费投诉个案为切入点，通过记者调查、专家观点、律师说法等方式，剖析乱象背后的深层成因，促进互联网保险市场健康生态构建。

消费投诉：

一通推销电话背后的四份保单

2026年2月13日，山东消费者丁先生（化名）上班期间接到陌生电话，对方以“0.6元即可获得保障”的低价保险为噱头，吸引其点击进入一款手机小程序，按提示完成一系列操作。令丁先生意外的是，这一番操作竟为他“种下”了四份保单。

“电话里说只要0.6元，但实际上扣了2元。”发现价格与承诺不符后，丁先生当即拨打该保险公司的客服电话，当天办理了退保。然而几天后，他查看保单列表时发现，2月13日购买的“xxx重疾险2024加强版”虽显示“已退保”，列表中却还存在另外三款产品：“xxx重疾险（福利版）”“xxx百万医疗（加强版）”“xxx家庭综合保险尊享计划”，其中两款还提示需续费。

受访者供图。

受访者供图。

丁先生再次致电客服，得到的答复令他错愕：这些产品均为其当日亲手操作购买。客服解释，“xxx重疾险（福利版）”为赠险，不收取费用，另外两款则需按时续费。丁先生明确表示“并非自身需求”，经多轮沟通，最终将所有保单全部退保。

一次操作为何裂变出四份保单？记者联系该保险公司进行采访，截至发稿尚未收到官方回复。

丁先生的遭遇并非个例。记者在黑猫投诉平台查询发现，关于“电话推销保险”“保险莫名扣费”的投诉高达上千条，指向多家互联网保险企业，且多位消费者反映的套路高度相似。

黑猫投诉平台截图。

根据消费者反馈，套路主要分为三步：电话引流，推销员以极具诱惑力的低价吸引消费者打开小程序；引导操作，通过连续跳转的默认勾选框、“一键授权”“合并协议”等设计，将多份保单嵌入同一操作流程；隐性扣费，消费者误以为仅领取一份“福利”，实则一次性投保多款产品，若未及时察觉，后续会被自动划扣高额保费。

一位保险业内人士告诉记者，这种设计正是为了模糊消费者认知，实现“一操作多投保”。

记者调查：

保单“裂变”与扣费“陷阱”藏玄机

记者注意到，丁先生名下的四款保单中，有三款与医疗保障相关，其中“xxx重疾险（福利版）”与“xxx2024加强版”名称相似，却分属不同产品线。

一名保险经纪人向记者介绍，“xxx重疾险2024”系列含普惠版、加强版，是该保险公司2024年推出的重疾险产品，涵盖特定药品及医疗器械耗材保障；而“xxx重疾险（福利版）”属于另一条产品线，多为互联网渠道销售的短期健康险或赠险。

“我确实是按页面提示操作的，但不清楚为什么会买这么多。”丁先生回忆，全程都是按照电话销售人员的指引一步步操作，并未意识到自己勾选了多款产品。

上述保险业内人士表示，这是典型的“一鱼多吃”销售策略，推销人员会以“家庭共享”“综合保障”等话术，将消费者的单一保障需求拆解为多份保单，增加消费者理解成本，导致消费者“被投保”后难以说清操作细节。

记者实测这款微信小程序发现，该平台宣称提供“一站式保险服务”，产品包括重疾险、医疗险、意外险、家财险等产品。记者选中一款标注“3.6元/月起”的百万医疗产品，点击进入后弹窗提示“3.6元/月起，12期，保障一年”，但进入投保流程后，保单显示每月实际保费为36.2元。

该公司小程序平台截图。

更值得注意的是，下一步操作中，弹窗合并显示免责条款、投保须知、委托代扣授权书等10项声明。

该公司小程序平台截图。

其中《委托代扣授权书》内提到，投保人同意委托该公司扣取约定的保险费，包括但不限于首期保险费、续期保费和续保保费。也就是说，若消费者未仔细查看，极易在不知情的情况下签订自动扣款协议。

行业观点：

互联网保险“魔方业务”升级？

记者调查了解到，此类“首月低价诱导投保”的套路并非新生事物。据一名保险行业专业人士称，业内将这种营销模式称为“魔方业务”，本质上是一种灰色地带的营销手段，“尤其是部分中小型保险经纪机构客户积累不多，所以需要通过互联网渠道推广，达到快速扩大客群的目的。”

该人士进一步解释，“魔方业务”普遍存在明码标价不到位、未明确告知每期保费、未突出代扣协议等问题。消费者看似获得“首月优惠”，实则是用个人联系方式、自动扣款授权，换取了保险公司和代理平台的获客机会。若消费者未及时发现次月扣费，这笔资金会成为保险公司和平台的稳定现金流，用于持续投放广告、扩大推广。“更关键的是，医疗险通常有数月等待期，这段时间内几乎无理赔成本，相当于消费者为其承担了销售渠道费用。”

公开信息显示，监管部门早已针对此类乱象出台规范。2023年11月，保险监管部门向保险公司连续下发《关于进一步做好短期健康保险业务有关事项的通知》（下称“《通知》”）和《关于短期健康保险产品有关风险的提示》（下称“《提示》”）两份文件。

其中，《通知》从产品开发设计、销售队伍、渠道管理、产品定价等方面对保险公司的短期健康险业务经营行为进行规范。要求保险公司严格按照定价的数据基础确定各期保险费率，严禁出现“0”费率等各类明显不符合精算原理的情况。《提示》则向保险公司提示短期健康险产品的有关风险，要求不使用“保费低至（最低）X元”“每月X元起”“保障高至（最高）X万”等词汇进行不当宣传，同时明确要求销售时需清晰告知消费者免赔额、赔付比例、退保约定、保费缴纳方式等核心信息，若采用自动续费、延期扣费等方式，需充分说明，确保投保人准确理解。

但记者在调查中发现，电话渠道的介入，让某些公司的违规话术得以绕过线上页面审核，令“魔方业务”套路从“页面诱导”，升级为“电话引流+小程序操作+保单捆绑”的组合拳，隐蔽性更强。

对此，有业内专家分析指出，当前消费者保险需求与合理水平存在差距，部分保险公司为追求业务量和盈利，利用消费者风险意识不足以及侥幸心理，不断创新营销手段，从早期的陌生拜访、熟人推销，演变为如今的电话推广、网络营销，甚至各种“违规”诱导操作。这种行为往往会导致“消费者保险需求不足、忽悠式营销、被监管处罚、消费者不信任、需求进一步不足、升级忽悠营销”的恶性循环。

破局路径：

持续完善互联网保险监管

近年来，互联网财产保险业务快速发展，不仅为群众消费、出行等场景提供了多元化保障，更在服务实体经济、护航新市民等社会治理领域发挥了积极作用。但高速发展背后，风险管控缺位、线下服务薄弱、经营不合规不审慎、销售误导频发、投诉举报集中等问题也逐步凸显。

为进一步规范行业发展，2024年8月，国家金融监督管理总局连续出台《关于加强和改进互联网财产保险业务监管有关事项的通知》与《关于进一步规范互联网保险业务有关事项的提示函》（下称《提示函》），重点规范互联网保险营销宣传行为，严厉整治机构及人员无资质“挂靠”等违规乱象。

《提示函》明确，互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，严格落实互联网保险产品销售活动只能通过保险机构的自营网络平台开展。非保险机构提供保险产品引流、商业宣传推广等互联网保险营销宣传服务，应当严格遵守《互联网保险业务监管办法》第二十三条规定，不得从事互联网保险产品销售、咨询、保费试算、报价比价等商业行为。保险机构的从业人员利用自媒体等开展互联网保险产品营销宣传，应获得所在机构授权，并在显著位置标明所属保险机构全称及个人姓名、执业证编号等信息。保险公司、保险专业中介机构应对从业人员发布的互联网保险营销宣传内容进行监测检查，发现问题及时处置。

为何严监管之下，互联网保险违规行为仍屡禁不止？有关专家指出，核心症结在于违规营销的获利空间尚未被彻底压缩。

对此，专家建议，监管机构需进一步加大处罚力度，既要强化对保险机构的监管约束，也要完善互联网企业销售规则，及时查处各类违规主体，持续净化互联网保险销售环境。同时，保险企业需彻底转变经营理念，摒弃短期利益导向，将客户权益与长远发展放在首位，平衡短期盈利与长期口碑，真正实现高质量发展。

此外，消费者也需主动提升风险辨识能力，面对“低价”“免费”等保险推销噱头保持高度警惕，投保前务必仔细核对页面每一项条款，重点关注扣款授权、保单数量等关键信息，坚决避免冲动操作。

若发现莫名投保、无故扣费等情况，可通过保险机构官方投诉渠道或监管部门投诉平台维权，必要时通过法律途径保障自身权益。

统筹：任先博

执行统筹：刘兰兰

采写：南都湾财社记者 管玉慧