史上最严催收新规落地，中银消金如何走出转型深水区？

出品|中访网

审核|李晓燕

2026开年，《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》正式施行，消费金融行业迈入强监管、重合规的全新发展阶段。这份被称作“史上最严”的催收规范，从行为边界、信息保护、外包管理到责任追究全链条划定红线，既是对行业野蛮生长的彻底纠偏，更是持牌机构回归普惠本源、实现长期稳健发展的必经之路。作为国内首批持牌消费金融公司、银行系消金标杆，中银消费金融正以主动整改、系统重塑的姿态，在风险处置与合规经营之间探索可持续的平衡之道，为行业转型提供了极具参考价值的实践样本。

作为国有大行背景的持牌消金机构，中银消金自成立以来便依托中国银行的品牌、资金与渠道优势，深耕普惠消费金融领域，曾创下行业领先的经营业绩，见证并参与了消费金融行业的黄金发展期。随着行业从高速扩张转向高质量发展，叠加利率下行、资产质量承压等外部挑战，公司也曾面临合规管理、贷后风控与业务转型的多重考验，过往在委外催收、客群管理、线上化转型中的粗放环节，一度引发合规警示与经营压力。但与行业普遍认知不同的是，中银消金并未陷入被动应对的困境，而是将监管要求转化为自我革新的动力，开启了从顶层设计到末端执行的全面重塑。

2025年成为中银消金转型突围的关键一年。面对历史存量风险，公司以“刮骨疗毒”的决心推进不良资产市场化出清，全年在银登中心挂牌88期不良贷款转让项目，主动优化资产结构。这一举措并非简单的财务处理，而是遵循监管导向、夯实资产质量的战略选择，通过标准化、透明化的处置机制，快速压降历史包袱，为合规业务腾挪空间。经营数据印证了转型成效，2025年上半年公司实现扭亏为盈，营业收入稳步增长，释放出经营基本面持续修复的积极信号。与此同时，大股东中国银行增持股权、核心管理团队完成换届，进一步强化了公司稳健经营的治理根基，为合规转型注入坚实底气。

催收新规的核心要义，在于压实金融机构主体责任、平衡债权保护与消费者权益，这与中银消金的整改方向高度契合。针对过往委外机构管理薄弱、末端行为管控不足的问题，公司严格对照新规要求，重构贷后催收全流程管理体系。一方面，收紧合作机构准入，建立“白名单”公示与动态退出机制，清理不合规外包机构，严禁多层转包，从源头杜绝违规隐患；另一方面，强化自营催收能力建设，将合规标准嵌入催收全环节，严格执行时间、频次、沟通对象的量化规范，杜绝骚扰式催收、泄露隐私等违规行为，真正做到依法催收、文明催收、人性化催收。

科技赋能成为中银消金破解合规与效率平衡难题的重要抓手。面对行业从“人海战术”向“智能风控”转型的趋势，公司加大技术投入，搭建智能催收与合规监测系统，实现催收话术实时校验、违规行为自动拦截、全流程录音录像可追溯，将人工干预的合规风险降至最低。通过大数据对逾期客户进行分层分类管理，对短期遗忘、暂时困难、恶意拖欠等不同情形实施差异化处置，既保障金融债权安全，又为确有困难的客户提供协商还款、延期付息等弹性方案，以温度化解矛盾，以专业提升效率，走出了一条合规与效能并重的贷后管理新路。

不可否认，作为行业转型期的代表性机构，中银消金仍面临历史存量风险消化、线上业务自主风控能力提升、用户信任重建等现实挑战，部分投诉与舆情也反映出整改仍需持续深化。但从行业发展规律来看，持牌机构的合规转型从来不是一蹴而就的过程，而是从理念、制度、技术到文化的系统性变革。中银消金的可贵之处，在于正视问题、不回避短板，以监管红线为底线，以用户权益为中心，将合规从“被动要求”转变为“主动追求”，把合规能力转化为核心竞争力。

消费金融的本质是普惠金融，核心是服务居民合理消费需求，合规经营则是行业行稳致远的生命线。最严催收新规的落地，不是行业发展的约束，而是高质量发展的起点；对于中银消金而言，平衡术的关键，不在于短期规模与利润的博弈，而在于长期合规与稳健的坚守。未来，随着合规体系持续完善、资产质量稳步修复、科技能力不断增强，依托银行系股东的资源支持与自身的整改决心，中银消金有望彻底走出转型阵痛，重回稳健发展轨道。

行业新常态下，合规者胜，稳健者远。中银消金的转型实践表明，持牌消费金融机构唯有主动拥抱监管、坚守合规底线、回归服务本源，才能在风险与发展之间找到最优解。随着更多机构走上合规精细化、运营数字化、服务人性化的发展道路，消费金融行业将彻底告别野蛮生长，迈向更健康、更可持续、更具普惠价值的新时代，而中银消金的平衡探索，也将为行业留下宝贵的转型经验。