破解新能源车险困局，人大代表建议差异化产品创新及定价

来源：《财经》杂志

　　原标题：破解新能源车险困局，人大代表建议差异化产品创新及定价 | 财经解两会

　　周燕芳表示，相较传统燃油车，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现新的特点，给保险产品、模式创新和风险管理带来新的课题

　　文|《财经》记者 杨芮

　　编辑|袁满

　　随着新能源汽车产业的跨越式发展，新能源汽车保险市场正面临前所未有的机遇与挑战。针对如何解决新能源车险发展中的挑战，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳在今年两会期间就促进我国新能源汽车保险高质量发展提出了建议。

　　周燕芳表示，随着新能源汽车市场规模的持续扩大和智能化水平的快速提升，车辆风险特征和保障需求正在发生深刻变化。相较传统燃油车，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现新的特点，给保险产品、模式创新和风险管理带来新的课题。基于此，她从四大维度为新能源汽车保险高质量发展建言献策：构建国家级智驾数据共享标准与平台、加快智能驾驶相关法律法规的修订完善、制定关键技术与服务标准体系和实施差异化产品创新及定价指引。

　　公安部数据显示，截至2025年底，全国新能源汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%；全年新注册登记1293万辆，占新车登记量的49.38%。

　　同时，随着人工智能、大数据等新一代信息技术的深度赋能，汽车产业正经历智能化的深刻变革，2025年L2级及以上智能驾驶渗透率超65%，预计2026年将达80%；高阶辅助驾驶（如城区NOA）渗透率已超15%，2026年有望升至25%，驾驶模式将逐步从“人主导”向“系统主导”转型。

　　此外，车企整合保险服务的趋势日益明显，比亚迪、特斯拉（中国）、蔚来、理想、小鹏、小米等多家主流车企通过收购牌照、新设主体等方式切入车险赛道，依托车辆运行与驾驶行为核心数据优化风险定价模型，正逐步重塑新能源车险市场格局。

　　金融监管总局财险司（再保险司）司长尹江鳌曾在2025年10月28日金融街论坛年会中欧保险创新论坛上表示，智能化趋势将对保险业带来深刻影响，会催生出更多风险保障需求，推动保险的责任界定、精算基础、商业模式等发生变化，需要保险业升级传统保障模式。据他透露，2025年9月新能源汽车渗透率已达58%。1月至9月新能源汽车商业险投保率达91%，比燃油车高6个百分点，预计2025年新能源车险保费将达2000亿元左右，增速超过30%。

　　“相较传统燃油车，新能源汽车在风险结构、责任主体和保障边界等方面均呈现新的特点”。对此，周燕芳指出，“新能源车的风险特征与燃油车存在本质差异，传统保险承保和理赔模式难以有效适配”，主要在于“三电”系统成为新能源车核心风险所在、新制造工艺推高维修成本、车辆使用性质模糊影响风险定价、电池与充电设施等配套领域的风险保障需求日益凸显。

　　在“报行合一”政策持续深化、新能源车险数据逐步积累的背景下，车险定价逻辑正经历深层变革。2025年末工信部发放首批L3级有条件自动驾驶车型准入许可，进一步为车险风险评估和产品设计带来新课题。

　　周燕芳还分析，智能驾驶技术的普及改变了事故责任逻辑，现行法律框架和保险产品供给存在制度缺口。事故责任主体从驾驶员向多方延伸、责任对象的范围发生变化、事故原因认定日益依赖车辆运行数据、专属保险产品供给不足。她同时强调，目前专门针对智能驾驶风险的保险产品尚处于探索阶段，精算数据积累不足，L3级以上智能驾驶汽车尚未大规模上路，事故样本有限，已发生的智能驾驶相关事故往往涉及责任争议，数据未能有效回流至保险行业。算法缺陷与产品质量责任的边界、系统升级与软件更新的风险归属等问题尚未厘清，保险公司在产品开发上较为审慎，市场缺乏成熟的风险转移工具，导致智能驾驶存在一定程度的保险保障缺口。

　　针对新能源汽车产业变革带来的机遇与挑战，为更好服务产业转型升级，周燕芳建议从四方面推进新能源车险的高质量发展：一是构建国家级智驾数据共享标准及平台。为推动新能源车保险经营和服务能力不断提升，建议由金融监管部门牵头，联合产业各方，共同研制智能驾驶中国安全标准，并从源头构建国家级智驾与保险数据交互平台，通过打通汽车制造、保险、检测机构间的信息壁垒，形成覆盖车辆全生命周期的可信数据闭环；二是加快智能驾驶相关法律法规的修订完善。建议结合智能驾驶技术发展进程，适时启动《道路交通安全法》《保险法》等相关法律法规修订工作，重点明确L3级及以上智能驾驶模式下交通事故的责任主体认定规则，建立与“人机共驾”相适应的责任划分框架；三是制定关键技术与服务标准体系。新能源汽车的技术革新对售后服务和保险理赔提出了全新要求，建议协调行业力量，加快制定新能源汽车动力电池等“三电”系统的维修技术规范、损伤鉴定标准与旧件环保回收指引等；四是实施差异化产品创新及定价指引。

　　在产品创新和定价方面，周燕芳还建议，“明确政策导向，尽快推进智能驾驶、换电技术、车电分离等新兴领域的保险产品开发，出台相应指导意见，为行业创新提供合规空间和制度预期。在定价机制方面，实施风险分类监管，引导行业对风险较低的家用车辆丰富增值服务供给，探索基于驾驶行为的动态定价模式。对风险较高的营运车辆，推动建立与行驶里程、使用强度、电池健康度等指标挂钩的风险定价模型，实现保障覆盖与风险水平的精准匹配。”