3·15专题丨百万条暴力催收投诉背后，金融机构如何合规破局？

暴力催收，一直是悬在金融机构头顶的一把“达摩克利斯之剑”，也是其贷后管理中根深蒂固的顽疾。

据中消协发布的《2025年全国消协组织受理投诉情况分析》报告，2025年金融消费领域的投诉增势明显，由2024年6778件增长至14791件，增速高达118%，比重由0.38扩大至0.73。

其中，以泄露借款人隐私、曝通讯录、骚扰无关第三人等特征为主的暴力催收，被着重点名。

报告指出：“部分消费金融公司、小贷公司、助贷平台等非银行金融机构合规经营意识淡薄，在费率展示、贷后管理等环节存在不当行为。”

与此同时，2026年1月出台《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，标志着监管正式为贷后催收划定红线。

该背景下，破局贷后管理难题，成为行业的共同课题和当务之急。

01 贷后催收步入“红线”时代

张伟（化名）蹲在出租屋的墙角，手机屏幕还亮着，上面显示着今天的第17个未接来电。

最疯狂的一天，他整整接到了三十七个催收电话。从早上七点到凌晨一点，不同的号码，不同的声音不间断地攻击他的耳朵，翻来覆去就是那几句话：“什么时候还钱？”“别装死，我们知道你在家。”“再不还钱，我们联系你家里人了。”

“他们换着人打电话，根本不是要解决问题，就是想恶心你、折磨你。”面对暴力催收，张伟即无奈又愤怒。

张伟的遭遇只是暴力催收乱象的一个缩影。

查询黑猫投诉，截至目前，以“暴力催收”作为关键词，出来的搜索结果超过100万条。大量网络借款人反映，其父母、亲朋、同事都曾被催收电话滋扰、威胁。

而据第一财经去年3月中旬统计，这一数据约为70万条。也就是说，近一年时间里，只黑猫投诉一家平台，便新增了30多万条暴力催收侵害消费者权益的记录。

事实上，因暴力催收受影响的，不止消费者，金融机构亦深受其害，不仅反噬信誉，更甚者，还可能招致监管重罚。

据柒财经了解，2025年，包括蒙商消金、中邮消金、厦门金美信消金在内，多家消金公司因“催收行为不当”“贷后管理不到位”等违规行为，被国家金融监督管理总局处罚，也暴露出持牌金融机构在贷后管理方面的漏洞。

为从根源上整治暴力催收、敦促金融机构补齐贷后管理短板，2026年1月中国银行业发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》（简称《指引》），从制度层面为贷后催收行为划定“红线”，立下“铁规”，被业内称之为最严催收新规。

《指引》强调”：不得在每日晚22:00 至次日早8:00进行各类催收；电催时，对债务人同一联系方式当日尝试拨打次数不宜超过6次……并严禁冒用行政机关名义、恐吓辱骂、散布他人隐私、虚构或夸大事实、诱导或逼迫债务人通过新增借贷或非法渠道筹集资金偿还债务、擅闯私宅等八大类行为。

这意味着，暴力催收从此跨越“道德谴责”的模糊地带，迈入了“红线”时代，有了具体、清晰、制度化的准绳可依，也对金融机构的贷后管理行为提出新挑战。

02 函必达重构合规清收新范式

随着最严催收新规的落地，金融机构对合规清收的需求已从“可选项”变为“必选项”。在南京银行、民生银行等金融机构近期的不良资产转让公告中，均明确要求受让方“只能采取正当、合法的手段进行处置，严禁暴力催收不良贷款”。

硬币的背后，是金融机构普遍承受的坏账压力，以及监管对其自主催收能力的倒逼。

国家金融监督管理总局披露，截至2025年四季度末，仅商业银行的不良贷款余额就已达3.5万亿元；同时，监管明确要求，持牌消金公司需持续提升自主催收能力，长期目标为逾期M2（逾期60天以内）以内的资产不得委托外部机构催收。

如何以合规、高效的方式破解催收困境，打通贷后管理全路径，于金融机构而言，变得迫在眉睫。

技术创新是唯一的正解。以此为起点，智品堂推出的“函必达HC智能专递”系统（简称“函必达），为行业提供了全新解法。

柒财经获悉，函必达的核心是“地址找人”，依托AI、云计算等前沿科技，构建起从数据清洗、智能决策到精准送达的全链路解决方案，助力金融机构实现合法合规的贷后催收，大幅提升M2阶段自主处理逾期案件的能力与效率。

一方面，告别“人海战术”，函必达用“法催模式”重塑合规清收新范式。

在监管趋严的当下，传统“人海战术”催收模式面临合规红线的严峻挑战。“函必达”的代发函服务，以律师函、催收函等法律文书为载体，通过与中国邮政深度合作，让催收回归法治轨道。

一来，函件是“冷媒介”，具备正式法律威慑力，这与电话催收存在本质区别，能有效规避暴力催收、软暴力等违规风险；二来，通过“地址找人”技术精准定位失联借款人，叠加邮政专递的官方属性，提升了送达行为的准确性和公信力。

数据显示，行业平均函件签收率在30%左右，函必达的签收率能达到75%，是行业平均水平的2.5倍。

以智品堂服务的某互联网小贷公司为例，其客遍布全国，数量多，单笔金额较小，若上门催收，耗时费力，综合成本较高，实际回收金额往往难以覆盖催收支出；若采用电催或传统函催，又因为失联比例高，地址缺失、错误、失效等，无法满足需求。且上门催收和电催都很容易碰触催收“红线”。

多方权衡后，该小贷公司选择函必达服务，精准的“地址找人”技术驱动函件顺利找到收件人，触达效率提升150%，有效促进回款，同时，凭借大数据分析、AI智能决策，剔除还款可能性较低的借款人，避免无效发函，大大减轻客户的发函成本。

另一方面，以科技之力践行监管要求，为金融机构铺就合规清收之路。

函必达从三个角度回答了金融机构贷后管理的关切：

证据链完整，为司法程序留痕：函必达通过邮政渠道规范送达的函件，可直接为后续调解、诉讼提供有力、完整的送达证据链，为金融机构债权维护提供关键法律保障。

数据安全合规，杜绝信息泄露：函必达运用多重脱敏、加密及专线传输技术，确保借款人个人信息安全，且函件送达严格针对债务人本人，避免电话催收中常见的“骚扰第三人”“爆通讯录”等违规风险，从原点为金融机构守住合规底线。

2024年，智品堂在深圳数据交易所完成数据资产登记，成为合规数商，从源头上验证了其数据处理的规范性。

清收效果可见：函必达系统实现了从案件导入、地址清洗、发函决策到投递状态全流程的数字化与可视化，让贷后管理从“粗放式”变为“精细化” ，显著提升回款率。

比如，某消金公司因单笔金额大、客户分散，面临逾期失联、上门外访成本高、传统发函效率低等贷后痛点。引入“函必达”系统后，通过“地址找人”技术和科学发函决策，为催收工作开辟了高效精准的新路径，效果显著：函件签收率提升至75%，有效触达失联客户并提升回款率；依托全自动封装工厂，每日发函量达5万封，大幅提升效率，加速资金回笼；精准筛选有效地址，减少无效发函与盲目外访，降低催收成本。

截至目前，函必达已累计服务金融机构100多家，涵盖全国性银行、头部持牌消金公司、互联网银行等，合作方在使用函必达后，回款率同步提升30%以上。

03 结语

在监管趋严，催收新规重塑行业格局的当下，函必达不仅是一项发函服务，更是一套体系化的贷后解决方案：以“法催”替代“人海战术”，用法律文书构筑起合规清收的底线；以科技赋能自主催收，用智能触达打通贷后管理的“最后一公里”；以数据安全筑牢信任基石，用完整证据链为司法程序保驾护航。

这不止是一项技术的创新，更是一种理念的革新：将催收行为从“人治”转向“法治”，将贷后管理从“情绪博弈”拉回到“证据链闭环”，护航金融机构行稳致远。