破局同质化 中小银行落地特色信贷产品

深耕本地、错位经营是中小银行的发展共识。在实际经营过程中，这一思路应如何转化为行动，让中小银行真正形成难以替代的竞争力？部分银行的实践是：深度绑定地方发展规划与产业政策，围绕区域资源禀赋、主导产业、民生痛点，定制专属信贷产品，配套差异化风控、利率与流程，实现金融与区域经济的精准适配。

业内专家认为，中小银行应通过提供特色化产品服务锻造差异化专业能力，信贷业务注重投放质量，强化差异化竞争与风险管理，探索新业务模式，深度融入区域经济，满足多样化金融需求，以此抵御同质化竞争。

特色信贷成创新方向

近日，哈尔滨银行落地黑龙江哈尔滨首笔“节水贷”，向哈尔滨供水集团有限公司发放3.8亿元专项贷款，专项用于企业节水技术改造与设备升级工作，包括采购高效节水型阀门、智能节水水表、防渗漏管道配件等各类优质节水材料等，助力全面提升城市水资源利用效率与供水系统节水降耗能力，推动城市供水体系提档升级。

2025年10月，黑龙江省水利厅与中国人民银行黑龙江省分行印发《关于开展“节水贷”融资服务工作的通知》，面向节水领域有融资需求的节水型企业（单位）、节水服务企业（单位）、节水项目等与金融机构搭建专项融资服务平台，引导金融机构加大信贷支持，为节水项目实施主体提供精准资金保障，激活节水产业发展动能。

该地方性政策成为银行业务创新的指引。除落地“节水贷”外，哈尔滨银行还曾向“黑龙江省三江平原（双鸭山片区）历史遗留废弃矿山生态修复示范工程（市本级）项目”授信固定资产贷款1.24亿元，通过设计“修复-产业-反哺”闭环的EOD授信模式（生态环境导向的开发模式），兼顾“生态修复”与“经济性”，助力相关区域恢复受损土地，促进生态系统整体改善，筑牢黑龙江省生态安全屏障。

坚守本土本源，将自身经营发展融入地方经济社会大局，应是地方法人金融机构转型发展的根本遵循。在日常经营中，这种思路具体转化为了产品服务层面的创新，《中国银行保险报》记者梳理发现，区域性银行当前推出特色信贷产品，普遍以地方发展规划与产业民生政策为引领。以齐鲁银行的“一县一品系列”为例，在有“中国轴承之乡”称号的山东临清烟店镇，该行创新推出轴承村居贷，截至2025年12月已累计投放7.12亿元，扶持642户企业，带动4万余人就业，推动190家企业完成技术升级，助力轴承产业从“家庭作坊”向“高端智造”跨越。

广州农商银行则已推出38项特色涉农信贷产品，其中有10项是其他银行“做不了”但该行“想办法做成了”的，包括针对农村集体建设用地、土地承包经营权等“沉睡资产”开发的专属信贷产品；针对花卉、盆景等特色产业定制化推出的“花卉贷”“盆景贷”等。

深耕本土构建特色优势

上述案例的共性特征是——通过深度绑定地方发展规划与产业政策，围绕区域资源禀赋、主导产业以及民生痛点，定制专属信贷产品，配套差异化风控、利率与流程，区域性银行实现了金融与地方经济更精准的适配。

国家金融研究院高级研究员、中国银行业研究中心副主任、深圳高等金融研究院副院长罗煜认为，中小银行深耕本地市场，与区域经济和产业结构紧密相连，这种地缘优势使其在服务当地企业和居民方面具备天然优势。凭借对本地市场的深入了解和长期积累的客户关系，中小银行能够精准识别区域内的金融需求，结合自身灵活的业务模式，提供更具针对性的金融产品和服务。

中小银行围绕地方禀赋与战略规划推出特色产品服务，除是在践行自身职责使命、反哺本地经济发展外，更是打造经营“护城河”的必由之路。罗煜指出，中小银行应通过提供特色化产品服务锻造差异化专业能力，一方面，聚焦主责主业，在专业赛道上深耕细作，形成错位优势，在信贷业务上，注重投放质量，强化差异化竞争与风险管理，探索新业务模式，深度融入区域经济，满足多样化金融需求。另一方面，面对大型银行业务下沉、普惠小微市场同质化加剧的现状，中小银行应坚持“向下、向小、向信用”，打造特色产品矩阵与专业化服务，培育区别于他行的客户群体。

“十五五”金融高质量发展大会暨2026浦江金融与发展论坛上发布的《中小银行发展报告（2025）》也指出，差异化经营将是2026年中小银行突围的核心战略。中小银行将进一步明确自身市场定位，避免与大型银行同质化竞争，构建特色化竞争优势。就深耕区域市场，服务本地经济而言，中小银行将充分发挥“人缘、地缘、亲缘”优势，聚焦本地企业、本地居民、本地项目，提供精准化、个性化金融服务，通过深度绑定区域产业链、产业集群，成为区域经济发展的金融合伙人，例如围绕县域特色产业（如农产品加工、文旅产业、专业市场），提供产业链金融、供应链金融服务:围绕城市更新、乡村振兴等区域战略，提供配套融资支持，与大型银行相比，中小银行的优势在于决策链条短、反应速度快、服务更加贴近客户需求，这些优势需要在差异化定位中得到充分发挥。

《中国银行保险报》记者 胡杨

本文源自：中国银行保险报