骆驼教你保深度调研：常见健康异常人群的医疗险核保逻辑全解析

百万医疗险作为家庭兜底保障极为关键。其覆盖面极广且杠杆作用明显。但因健康告知要求严格，常令部分人群受阻，使身体持有异常者焦虑，误认为患有小病便无法投保医疗险。实则不然。当前多类产品对非标体十分友善，若能符合特定标准，仍旧能按标体承保，锁定保障权益。

为协助规划，骆驼教你保历时七天，分析了八类高发病症，并依据核保准则，筛选出适配的医疗险，旨在为公众提供明确的参考路径。
结节类涵盖甲状腺、乳腺及肺结节，被统称为结节三兄弟。下文详述这三类的审核逻辑。
首先，甲状腺结节。其核保核心在于分级与手术史。
若追求标体承保，通常需术后病理良性且复查无异，骆驼教你保调研显示蓝医保与金医保3号皆支持此类核保。若未手术则视结节的具体分级状态，3级内通常做除外承保处理，投保人需依据自身报告进行严格比对。
相对宽松的产品如金医保3号，半年内1级有机会标体，2至3级则除外。除此之外，蓝医保也可作为备选，1至3级具备除外承保的可能。建议仔细研读具体条款细节。
其次，乳腺结节。其逻辑同甲状腺相仿，看重分级与手术现状。需结合临床报告。
术后大都产品可标体，金医保3号和蓝医保均是优选。若未术且半年内1级，金医保3号有机会标体，2至3级为除外。
也可考虑蓝医保，其1至3级存在除外承保机率。投保时应留意具体告知事项。
其三，肺结节。临床上其并非单一病灶，可能对应炎症或肿瘤。其无法像乳腺结节样单纯依靠超声分级定性，需统筹形态、直径及动态演变判断，评估难度极大。故而保司审核极严，适配产品远少于甲状腺类。消费者在选择时通常面临更繁琐的健康盘问。
在已做手术的情况下，蓝医保等产品支持标体承保，仅需术后病理良性且无其他异样即可。
若未做手术，相对理想的结论通常为除外承保。在符合结节最大直径限制、无恶性特征描述以及发现时长等特定规定的背景下，蓝医保或者金医保3号均具备除外承保的可能。
新生儿病症。婴幼儿免疫力尚弱，常见问题如早产、黄疸及卵圆孔未闭等。针对此类情形，骆驼教你保汇总了相关资料。
第一，早产。即不满37周出生。这类宝宝体质相对较差，属于疾病易感人群。胎龄越短或体重越轻则风险越高。若满1周岁且无异常，投保通常顺利。也有产品如铁甲小保2号，在无并发症且儿保正常时支持标体。
第二，新生儿黄疸。这是源于胆红素代谢障碍引起的皮肤黄染。分为生理性与病理性。前者程度轻可自愈，后者较重可能损伤神经。[IMAGE0] 在保险核保中，依据不同性质的黄疸会有截然不同的结论。生理性通常不影响结果。此症状在新生儿群体中极为常见。
生理性黄疸消退且无异样者，大多产品标体。病理性若治愈且无并发症，金医保3号少儿版等亦可标体承保。家长应依据患儿康复时长进行甄选。家长应当维持理性心态，积极配合核保问询。
第三，卵圆孔未闭。属常见先天心脏异样。[IMAGE1] 自然闭合且复查无异，蓝医保、金医保3号系列均有机会标体。若经手术闭合，亦可关注上述产品，但蓝医保要求术后满两年。金医保3号少儿版在这一条款上则会更为包容。
常见病症。第一，高血压。分为三个层级：1级为轻度，2级为中度，3级为重度。具体参考界值为：140-159/90-99；160-179/100-109；及180/110以上。[IMAGE2] 需依据具体读数筛选产品。
虽然常见但核保严，1级仅金医保3号等能标体。2级以上仅能除外或选防癌、普惠型医疗险。建议定期监测血压数值，重点留意具体产品关于血压限值的细化规定。
第二，乙肝。涵盖肝炎与感染状态。常见检查显示有病毒携带、小三阳及大三阳。[IMAGE3] 骆驼教你保指出，不同病理对应的承保结果差异明显。
若是处于乙肝大三阳阶段，在肝功轻微异样、其余指标如超声等筛查均正常时，部分产品支持加费或者除外承保。
可见医疗险健康告知需耗费精力比对，带病投保确实繁琐。因此建议趁身体康健时尽早落实保障，切勿将标体状态拖延成非标体，以此规避因身体变故产生更多的投保门槛。
总而言之，建议在健康时配齐保障。若存在异样，应理性分析核保细则。由于核保涉及专业名词，需借助专业指引以优化投保效率。这种路径能协助用户少走弯路。

原文来自“骆驼教你保”官方微信公众号。