逾4000家机构被清退！保险中介“清虚”背后，是行业高质量发展的信号

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　　来源：燕梳师院

　　保险中介“清虚提质”成效显著：两年清退超4000家机构，筑牢投保人权益防线

　　2月27日，国家金融监管总局发布重磅数据，披露了2024年以来保险中介市场清虚规范提质行动的阶段性成果。

　　数据显示，2024-2025年，全国累计查处吊销注销保险中介集团3家、保险专业中介法人机构57家；清退保险专业中介分支机构3730家、保险兼业代理机构226家。一组组数字背后，不仅是保险中介行业的“大瘦身”，更标志着中国保险行业正告别粗放发展，迈向高质量发展的新阶段，而这一切，都与每一位投保人的切身利益息息相关。

　　很多人或许未曾察觉，我们日常购买保险的过程，几乎都离不开保险中介的参与。无论是在银行网点咨询购买寿险，还是通过线上平台了解重疾险，亦或是在4S店办理车险时搭配的意外险，背后都有持牌保险中介机构提供服务。据了解，保险中介主要分为两类：一类是专职经营保险业务的专业中介，如保险经纪公司、保险代理公司等；另一类是主业非保险、仅“兼职”销售保险的兼业代理，像4S店、银行网点等都属于这类范畴。这些中介机构不仅承担着保险产品的销售职能，更肩负着客户咨询、保单保全、理赔协助等重要服务职责，是连接保险公司与投保人的关键桥梁。

　　然而，近年来部分保险中介机构逐渐偏离合规轨道，滋生出一系列乱象，成为行业发展的“绊脚石”，也给投保人带来了潜在风险。

　　有的机构注册后从未开展实际经营，沦为“空壳公司”，浪费行业资源；有的通过虚挂人力、虚构保单等方式套取保险公司佣金，扰乱市场秩序；

　　还有的机构缺乏基本的信息管理系统，客户资料杂乱无章，一旦发生保险事故，无法及时响应理赔需求，导致投保人权益受损。

　　这些违规行为不仅破坏了保险中介市场的良性生态，更可能让投保人的保单效力存疑、理赔受阻，直接损害消费者的合法权益——这也是此次监管部门开展清虚规范提质行动的核心原因。

　　那么，哪些中介行为正被监管部门“零容忍”？

　　北京金诚同达律师事务所一篇研究文章，梳理了近年保险中介的高频违规情形，明确了六大合规红线：

　　一是无证经营或与无资质方合作，触碰行业底线；

　　二是编造虚假报表、财务数据，隐瞒真实经营状况；

　　三是销售环节冒用他人身份执业，或放任无证人员展业，违规提供服务；四是未经许可跨省展业，超出自身经营范围；五是通过账外返佣、虚列费用等方式，突破“报行合一”的佣金上限，不正当竞争；六是内控机制形同虚设，在从业人员管理、资金管控、反洗钱等方面全面失守。

　　针对这些违规乱象，各地监管部门也在过去一年频频发声预警，提醒消费者警惕非法保险中介的各类陷阱。

　　国家金管总局黑龙江监管局发现，市场上部分名称包含“保险理赔、保险咨询、保险服务”等字样的机构，并未取得保险中介业务资质，无法合法经营保险相关业务。该局特别提示，消费者在购买保险或接受相关服务前，可登录“保险中介云平台”，查询机构的经营资质及从业人员的执业信息，避免误入非法中介陷阱。

　　厦门监管局则重点曝光了不法保险中介机构的三大常见“套路”，为消费者敲响警钟。

　　第一种是“全额退保”陷阱，不法分子通过社交平台、电话短信等渠道，以“可协助全额退保”“不成功不收费”为噱头，诱导消费者委托其办理退保，随后收取高额手续费，甚至以“定金”“保证金”名义骗取前期费用，最终导致消费者损失远超正常退保金额，同时失去原有保险保障，甚至可能因伪造证据被追究法律责任。

　　第二种是“人伤黄牛”套路，不法分子在事故现场或医院附近主动接触受害人，以“高额赔偿”“快速理赔”为诱饵，诱导受害人委托其代理理赔，不仅收取高额费用，还可能倒卖受害人的身份证、银行卡号等敏感信息，用于诈骗、借贷等非法活动。

　　第三种是“统筹保险”骗局，不法分子冒充保险公司工作人员，以“正规商业车险”为名义，误导消费者购买“机动车辆安全统筹业务”，以低廉价格吸引投保，实则此类业务的经营者并非持牌保险机构，一旦发生交通事故，消费者可能面临无法获得足额赔偿的风险。

　　值得注意的是，此次保险行业的改革调整，并非只针对第三方保险中介机构，保险公司自身的代理人队伍也在经历深度“精兵简政”。当前中国保险业的销售队伍主要分为两类：一类是受雇于第三方机构的保险中介销售人员，

　　另一类是与人身险公司直接签约、属于公司管理体系的个人代理人（常被称为“营销员”），两者身份、归属不同，监管规则也存在差异。

　　北京大学汇丰商学院参与撰写的《2025中国保险中介市场生态白皮书》显示，截至2024年底，人身险公司登记在册的代理人人数为264万人。

　　这一数字较2019年峰值时期的912万人大幅减少逾七成，但相较于2023年末的281万人，降幅已明显收窄，意味着代理人队伍的调整已进入企稳阶段。

　　虽然人数大幅精简，但行业整体发展质量却在稳步提升：2024年，中国保险深度达到4.2%（即保费收入占GDP的比重），高于2023年的4.07%；保险密度（人均保费）则由3635元增至4046元。这一变化清晰表明，保险行业正逐步摆脱“人海战术”的粗放模式，代理人队伍更加精干专业，消费者的投保意愿也在持续增强。

　　从保险中介的“清虚提质”到保险公司代理人队伍的“精兵简政”，中国保险行业正在经历一场深刻的自我革新。

　　这场改革看似是行业“瘦身”，实则是对市场秩序的规范、对行业生态的净化，更是对投保人权益的有力保障。随着违规机构被清退、合规底线被筑牢，保险中介将回归“服务本源”，保险公司代理人队伍将走向“专业升级”，未来，消费者将能享受到更规范、更专业、更可靠的保险服务，中国保险行业也将在高质量发展的道路上稳步前行。