两年半少了8000万张！信用卡连跌9季，年轻人不办卡，银行也慌了

你敢信吗？两年半时间，我国信用卡少了8000万张，是真的没人再用了。

从2022年第三季度开始，信用卡和借贷合一卡已经连续9个季度下滑，从顶峰8.07亿张，一路跌到2024年末的7.27亿张，减少的数量差不多等于整个德国的人口。在此之前，银行还集中清理过一批僵尸卡，数量更是超过4亿张。

回想当年信用卡刚出现时，大家都觉得特别新鲜。老电视剧、小说里的霸总最爱说一句：“我来刷卡。” 这话不仅显得有钱，还默认了一个道理：信用卡额度，就是社会地位的象征。

可时过境迁，如今信用卡早就不神秘了，甚至成了被年轻人抛弃的老古董。

数据显示，2022年信用卡持卡人平均年龄33.4岁，80后到95前是主力，更年轻的一代，办卡意愿低了一大截。

很多人第一反应是：移动支付把信用卡取代了。扫码、刷脸、碰一碰、先用后付，花样越来越多，当年掏卡刷卡的潇洒，早就变成平平无奇的日常。

信用卡当年能火，就是因为不用现金、能延期还款、能攒信用。可现在支付宝、微信全都能分期、能借款、能提现，功能几乎一模一样。

但移动支付已经普及十几年了，为啥信用卡偏偏这两年才暴跌？真正的答案，在年轻人的消费观念上。

2023年中青报调查显示，大约65%的年轻人，把 “不负债、理性消费” 当成会过日子的标志。2019年之前，小贷泛滥，很多人还担心年轻人学美国超前消费、寅吃卯粮。

结果短短几年，年轻人集体变 “铁公鸡”，月入4000存3万、月入5000存5万的攻略火遍全网。豆瓣 “丧心病狂攒钱小组” 超过60万人，天天交流怎么省钱，甚至有人觉得，线上支付就是刺激消费的 “阳谋”。

别说信用卡了，连移动支付都成了攒钱路上的障碍。央行数据更直观：城镇储户愿意 “更多储蓄” 的比例，从2018年末的44.1%，暴涨到2024年的61.4%。存钱，成了全民共识，信用卡自然就没人稀罕了。

说到底，信用卡不是支付工具，本质是负债工具。

经济好的时候还好，一旦环境收紧，刷卡一时爽，还款泪两行，利息越滚越多。在年轻人心里，信用卡从提升生活品质的帮手，变成了给自己挖坑的陷阱。不负债，成了大家的理财底线。

除此之外，银行自己的一系列操作，也把信用卡推向下坡。

早年办信用卡，全靠福利吸引人：返现、积分、礼品、机场贵宾厅、酒店 VIP，让人忍不住想办。可这两年，信用卡权益一缩再缩：积分难攒、兑换门槛变高、福利越来越鸡肋。

比如2025年起，华夏银行信用卡不少权益只给主卡持卡人；建行6款高端卡，不能再免费进机场贵宾厅；广发银行更是把里程券兑换比例上调，积分直接贬值33%。功能被手机平替了，羊毛也不让薅了，谁还愿意续卡？

但银行也有苦衷。银行赚钱主要靠净息差，也就是贷款和存款的利息差。

这几年净息差一路跌到历史最低，正常要1.8%才算合理，可去年多数银行都在警戒线以下，六大行里4家不足1.5%，交行甚至只有1.27%。业绩压力大，银行只能降本增效，信用卡的优惠福利，自然成了最先被砍掉的成本。

更麻烦的是，信用卡数量年年降，逾期金额却在猛涨。

2022年之前，信用卡逾期总额稳定在800亿左右，到2024年已经涨到1239亿，两年暴涨50%，把银行吓得不轻。

现在局面特别尴尬：优质客户不想办卡，愿意办卡的用户风险又高。银行也迷茫了，信用卡未来到底还有没有用？不少银行已经开始裁撤信用卡部门、缩减人员，一边降成本，一边控风险。

信用卡如今是年轻人不用、银行不待见，前途一片暗淡。

但对普通人来说，这并不是坏事。它的衰落，恰恰见证了一代年轻人消费观念的改变：从敢花敢借，到量入为出；从超前享受，到精打细算。过去那套 “先消费、后还款” 的逻辑，已经慢慢过时。

对银行而言，盲目发卡的时代彻底结束了。未来必须在收益、风险、用户体验之间找到新平衡。找得到，信用卡或许还有第二春；找不到，那就只能慢慢消失在历史里了。

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