香港保险，世纪大骗局

香港保险，就是本世纪最大的金融骗局，外面吹得天花乱坠，说复利高达6.5%甚至7%，但实际上，很多人都在说，那是画大饼，根本拿不到手，甚至有人说，这就是一场精心设计的资本圈套。

只要你把钱存进去，就别想轻易拿出来，高昂的退保费能让你亏得连亲妈都不认识。

如果你上网搜，全是骂香港保险是坑，是骗局的声音。

但是各位，这里有一个让人匪夷所思的数据悖论，既然它是个骗局，为什么就在2025年第一季度，香港保险的总保费收入还能干到5800亿港元？

为什么那些身家过亿的企业家，顶级的金融圈大佬，甚至很多精明的上市公司高管还要排着队去香港送钱。

难道这些掌管着几十亿资金的聪明人，智商还不如在键盘上骂人的网友吗？

今天，我既然站在这里，就不打算跟你们讲那些虚头巴脑的营销话术。

我们是香港大学的博士团队，我们这帮人，习惯了搞学术，做科研、刨根问底，我们不看广告、只看财报；不听故事、只看底层逻辑。

今天这期内容，可能会有点枯燥，有点烧脑，因为它全是干货，但我向你保证，如果你能听完，你会彻底刷新对财富这两个字的认知。

你会明白，为什么在富人的眼里，香港保险根本不是保险，而是一座守卫财富的金融堡垒。

我们要解决的第一个问题，为什么香港保险能做到6.5%甚至7%的复利，这是骗局，还是金融规律？

很多内地朋友不信这个收益率，觉得现在银行存款才2%不到，你怎么敢承诺6%、7%，这一定是庞氏骗局。

如果你这么想，那是因为你用村里的逻辑，去理解外面世界的规则，我们团队翻阅了友邦、保诚、宏利这些百年巨头过去十年的几千页投资财报，发现了一个被很多人忽视的真相。

投资的底仓决定了收益的上限，内地的保险公司，受限于严格的监管，大家可以去查一下偿二代监管规则，他们的钱，绝大部分只能投在国内，投哪里？主要是人民币债券、大额存单，还有少量的国内股票。

现在国内十年期国债收益率是多少？

2%左右，在一个无风险利率只有2%的市场里，保险公司怎么可能给你变出5%、6%的收益，那是违反物理定律的。

但是香港的保险公司不一样，香港是自由港，资金进出完全不受限制，当你把保费交给香港保险公司那一刻，这笔钱就立刻变成了一只全球猎鹰。

我们扒开了它们的投资组合，发现它们的底仓逻辑非常硬核。

第一部分，美债打底，现在的美国国债，无风险利率都在4.5%左右，光是这一项，就比国内的投资收益高出一倍多，这就像大家考试，人家起步分就是80分，你怎么跟人家比。

第二部分，全球权益类资产，他们拿着你的钱去买苹果、微软、英伟达的股票，去伦敦买核心地段的写字楼，去投资全球顶级的私募股权基金。

大家想一想，过去一百年，标普500指数的平均年化回报是多少？是9.8%。

香港保险公司哪怕做得再渣，一半买美债锁定4.5%，一半买全球核心资产，博取8%—10%的收益，拉长到10年、20年的周期，给你做到6%—7%的复利，这很难吗？

所以在我们博士团队看来，这根本不是什么骗局，这是资产配置的胜利，是你在借用全球顶级投资机构的大脑和渠道帮你在全世界范围内赚钱。

这就是为什么富人一定要配港险，因为他们需要一张入场券，一张参与全球经济增长分红的入场券。

讲完了收益，我们来讲讲第二个更核心的价值，也是很多中产家庭最焦虑的点，货币与汇率的博弈。

我们团队在做宏观经济研究时，经常引用一个理论，不要把鸡蛋放在同一个篮子里，这句话谁都会说，但绝大部分中国家庭，其实都在裸奔。

看看你的资产表，你的房子是人民币资产，你的工资是人民币，你的股票是内地股票，你的存款在国有银行，你所有的财富，都死死地绑定在同一种货币上，这意味着什么？

意味着如果未来汇率出现波动，或者为了刺激经济而进行通胀，你的财富购买力就会缩水。

而香港保险，本质上是一笔离岸的美元资产，大家都知道，港币和美元挂钩的联系汇率制，你买香港保险，实际上就是把手里的人民币合法合规地转换成了美元资产。

美元作为全球第一储备货币，它的抗风险能力和全球购买力在目前的国际次序下依然是霸主级别的。

举个很现实的例子，如果你打算15年后送孩子去美国或英国留学，如果那时候人民币对美元的汇率波动了10%，你现在的准备可能就不够了，但如果你现在配置了一份美元储蓄险，你锁定的就是未来的美元购买力。

这对于中产家庭来说，不是为了发财，而是为了对冲风险，就像一艘大船出海，你必须要有救生艇。

人民币资产是大船，带着我们在这个时代乘风破浪，而香港保险就是那艘美元救生艇，不管风浪怎么打，它能保证你兜里有粮，心中不慌。

接下来这一部分是我们团队在研究了香港保险业条例和信托法之后，必须要告诉大家的一个隐形特权，这也是很多企业家打死都不愿意说的秘密。

为什么那么多做生意的大老板，哪怕公司现金流紧张，借钱也要去香港买几千万的大保单，是因为他们看重那点利息吗？

当然不是，他们看重的是香港独特的法理结构带来的资产隔离功能，在香港，法律体系是沿用英国的普通法系，这里面有一个非常重要的概念，叫做私有财产神圣不可侵犯。

正规的香港保险结构，尤其是带有类信托功能的保单，在法律层面上，它能构建一道防火墙。

如果你的企业在国内经营出现了风险，面临债务纠纷，或者因为复杂的担保关系被牵连，你国内的房产、车子、存款可能都会被冻结查封。

但是，位于香港的保单，受香港法律管辖，除非涉及到极其严重的刑事犯罪或洗钱，否则境内的商业债务纠纷很难直接穿透这层屏障，去强制执行你在香港的保单价值。

这就相当于给你的家族财富留了一条后路，我们见过太多曾经风光无限的企业家一夜之间楼塌了。

最后全家老小靠着早年在香港配置的几张大保单依然能过上体面的生活，孩子依然能上得起常春藤名校，甚至这就是他们东山再起的本金。

所以一定要记住我们博士团队的这句话，保险不只是用来赚钱的，更是用来保命的，这个命，是你的经济生命。

好了，讲了这么多宏观的和法律的，很多朋友可能会问，博士，那这东西好用吗？

毕竟是一笔要把钱放很久的投资，这就要提到香港保险这几年疯狂进化的功能性，现在的香港储蓄险，早就不是死板的存钱罐了，它更像是一个全能型的离岸家族信托。

我们团队测评了目前市面上第一梯队的几款王牌产品，发现了三个简直是作弊一样的功能：

第一个，叫无限次更改受保人，什么意思？

你在国内买保险，被保人是谁就是谁，通常不能换，或者只能换一次，但在香港，你可以把被保人从你自己，换成你儿子，等你儿子老了，再换成你孙子，这意味着什么？

意味着这张保单可以像传家宝一样，一代一代传下去，只要保单里的钱没取完，它就一直在这滚雪球，复利滚存100年是什么概念？

我们在数学模型里跑了一下，一笔100万的本金，按6%的复利，100年后是3.3个亿，这就叫富过三代的数学基础。

第二个，叫货币转换，现在的世界变化太快了，也许你现在觉得美元好，可能20年后你觉得人民币更强，或者你想去欧洲养老需要欧元，去英国需要英镑。

老式的保险买了就定死了，但现在的香港保险，支持你在保单持有期间把保单的币种在美元、人民币、英镑、欧元、加元等主流货币之间随意转换。

这就相当于你拥有了一个多币种的万能账户，世界局势怎么变，你就怎么切，永远拿着最强势的货币。

第三个，叫保单拆分，以前买保险，最怕一旦急用钱，得把整个保单退了，现在香港保险支持你把一张大保单，拆成五张，十张小保单。

比如你投了500万，突然想给大儿子买房，你可以拆出200万的保单价值送给他，剩下的300万继续在里面利滚利。

这种灵活性，几乎已经接近于银行存款了。但它享受的可是复利增值，说到这里，必须得给大家好好算算这笔现金流的账。

很多人说香港保险回本慢，前几年退保亏钱 ，没错，这是事实，但我们一直强调，这是长钱，不是短钱，我们用精算模型给大家演示一最经典的中产家庭模型。

假设你现在30岁，每年存10万美金，存5年，总共投入50万美金，这50万美金你放进去，就当是给未来的自己发红包，等到你40岁的时候，大概率已经回本了。

等到你55岁，你想退休了，这时候，账户里的钱已经翻了好几倍，你可以选择每年从账户里领5万美金出来，作为补充养老金。

注意，是每年领5万美金，一直领到你85岁，这30年间，你总共领走了150万美金，是你本金的3倍。

更神奇的是什么？因为账户里余额还在按6%复利滚动，当你85岁的时候，虽然你已经领走了150万，但你账户里可能还剩下200多万美金的遗产，可以留给孩子。

这就是复利+时间的魔法，这不是我们编出来的，这是数学定律。

相比之下，如果你把这50万美金存在银行里吃利息，哪怕按现在的高息算，等你领完这150万，本金早就被吃光了，更别说留给孩子了。

讲到最后，作为港大博士团队，我们想跟大家说几句掏心窝子的话，我们为什么要花这么大篇幅，去讲香港保险的优点，是因为我们拿了广告费吗？

不是，是因为我们在这个充满不确定性的时代，太想帮大家找到一个确定性的锚点了。

现在内卷这么严重，赚钱越来越难，你辛辛苦苦打拼半辈子赚来的钱，如果只是因为不懂配置，因为信息差，就让它在通胀中缩水，在汇率波动中蒸发，或者在一次意外的纠纷中归零，那真的太可惜了。

香港保险并不完美，它确实有早期流动性差的缺点，它确实需要你去香港面签，但它提供的全球顶级资产配置能力，美元硬通货属性，法理上的资产隔离保护以及家族信托级的功能。

这些核心价值，在目前的金融工具箱里是具有不可替代性的。

它是富人守财的工具，也是中产家庭实现阶层跃升，防止阶层跌落的最后一道防线。

当然，香港保险市场很大，保险公司有几十家，产品有几千款，里面有不仅有我们刚刚说的第一梯队的王牌产品，也有很多坑人的垃圾产品。

有的公司分红实现率常年只有70%，有的产品条款里藏着高额的管理费，如果不经过专业的筛选，普通人确实很容易踩雷，这就是我们团队存在的意义。

我们花了整整5000个小时，建立了一个涵盖全香港主流保险公司几百款产品的大数据库，我们用写博士论文的严谨态度把每一家公司的分红实现率、投资策略、隐藏条款全部拆解得清清楚楚。

我们整理了一份2026年香港储蓄险第一梯队深度测评报告，里面没有销售话术，只有干巴巴的数据和评级。

我们把友邦、永明、宏利、安盛这些巨头的王牌产品放在显微镜下对比，谁的长期回报高，谁的提取最灵活，谁的法律机构最稳，一目了然。

如果你对香港保险感兴趣，如果你想为家庭配置一笔美元资产，但又怕被忽悠，怕买错，请不要盲目下手。

我们会用学术的严谨站在中立的角度，帮你把关，帮你设计最适合你家庭的资产配置方案。

毕竟，你的每一分钱，都是辛辛苦苦赚来的，别让你的财富，因为认知不足而被收割。

对于香港保险，您有什么看法，欢迎评论区留言，点亮、启迪更多智慧。

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