消失的1.1亿张信用卡真相：你手里的神卡，正在变成银行的毒药

文/单挑社

你的钱包里，现在还剩几张信用卡？是不是好几张都已经闲置很久，甚至连密码都记不清了？

2026年2月24日，中国人民银行发布了最新一期的《2025年支付体系运行总体情况》。这份权威报告里有一个很反常的数据：截至2025年末，全国信用卡的数量已经降至6.96亿张，正式跌破7亿张关口。如果我们回顾2022年第三季度，那时全国信用卡的数量是历史最高峰的8.07亿张。也就是说，短短三年时间，整整1.11亿张信用卡从市场上消失了。

很多人看到这个新闻，第一反应是：现在的年轻人消费观念变了，大家都不愿意超前消费了。这确实是事实。但在单挑社看来，事实的另一半是真相的另一面。这场信用卡数量的锐减，并不能全归结于消费者不想用了。更深层的真相在于，你在社交媒体上看到的那些曾经能兑换航空里程、享受全额免息、高额返现的信用卡，正在严重消耗银行的利润。因此，银行的大数据和风控系统，正在主动把那些无法带来实际利息收入的低利润账户注销掉。

想要弄懂这个现象，我们需要先看懂银行过去十几年发信用卡的商业运作方式。

在过去经济快速增长的阶段，银行发行信用卡主要依靠三个渠道获利：

第一是你在商户刷卡时产生的手续费；

第二是你购买大件商品时选择分期付款产生的利息；

第三是逾期还款的违约金。

那时，银行获取一个信用卡新客户的综合成本大约在300元到500元之间。银行算过一笔账，只要你拿着卡持续消费和分期，这几百块钱的开卡成本一年内就能收回，后续全都是纯利润。

但如今的金融环境发生了很大的改变。首先是支付方式的变更，大家买菜、吃饭、打车基本全部使用手机扫码支付，很多使用的是借记卡，另外一部分被各个平台自家的“钱包”截流了，例如花呗，白条等等，这就让信用卡的刷卡手续费收入大幅度减少。其次，大家对未来的财务规划越来越谨慎。中国人民银行的数据显示，居民存款持续增加，普通人都在尽量提前还清房贷，绝大多数人不再愿意承担高达百分之十几的信用卡分期年化利率。

当你不刷卡、不分期的时候，你手里的信用卡对银行来说，就变成了一项纯粹的成本支出。一张信用卡即使你完全不用，银行也需要为其维持庞大的信息技术系统，支付清算机构的网络通道费，还要发放信用卡中心客服、风控和催收人员的工资。

摩根士丹利的分析师在针对中国银行业的研报中明确指出，中国银行业的净息差正在持续收窄，部分银行的净息差已经跌破1.5%的警戒线。在利润空间被严重压缩的现实下，中国零售银行业必须从追求客户数量转向深耕客户价值。银行再也无力承担那些获客成本高昂、却无法产生任何利息收入的无效账户。

这直接导致了各家银行开始大规模缩减信用卡业务规模。我们从真实的行业动态中就能看到明显的变化：2025年初，交通银行密集关停了旗下四家信用卡分中心，众多大型商业银行也在持续裁撤线下的信用卡推销团队。过去在商场推销办卡的场景已经极少出现，银行业正在把资源集中到总行，通过数据分析，精准筛选那些有真实大额信贷需求、能持续贡献分期利息的优质客户。

除了利润下降，促使银行主动注销信用卡的另一个核心原因是风险控制。

信用卡是一种无抵押的信用贷款。

在个人收入预期稳定的时期，逾期率可以控制在合理范围内。但是，当部分行业的收入出现波动时，信用卡的逾期率就会迅速上升。央行数据显示，2024年末信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.64亿元，较上一年大幅上涨了26.32%。

过度授信带来的风险不仅影响银行，也给普通人带来了巨大的财务危机。

比如此前引发社会关注的真实案例，南京的周小姐在多家银行的过度授信下，利用多张信用卡互相还款，最终透支26万信用卡用于购买昂贵的健身课程，导致个人资金链断裂，征信严重受损。为了防范这类风险，金融监管部门早已出台规定，要求各家银行的长期闲置信用卡比例不得超过20%。在监管合规和坏账抬升的双重压力下，注销无效卡和高风险卡，成了银行必须执行的指令。

消失的1.1亿张信用卡，表面上看是一组金融数据的回落，其实质是中国个人消费信贷高速扩张结束的信号

商业机构永远以营利为目的，所有表面免费的金融权益，背后都伴随着银行确切的成本核算。当你不能为银行创造利息收入，反而不断消耗其运营成本时，系统就会将你的账户标记为需要清理的无效资产。在这场金融行业的全面调整中，我们普通人更应该看清财富的底层运行规则。真正的财务自由，从来不是依靠提升信用卡的透支额度来实现的，而是建立在稳健的资产累积之上。

信用卡给了很多人实惠和方便，对于善于个人财务规划的人来说，是好事儿。在免息期内使用，还可以薅到一些优惠和积分。但信用卡也提供了一种利率幻觉，尤其是喜欢分期的人，总以为自己没花多少，实际的成本会超出你的想象。

消失的1亿多张信用卡，是银行自己先把账算明白了。

你手里的“神卡”，在银行眼里从来都不是福利，而是一笔风险收益权。只要收益撑不起风险，哪怕是白金卡，也会被无情地降额、休眠、清退。

真正危险的从来不是你手里那张卡，而是你的消费习惯。

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